类似浦发万用金一样的借钱口子，我踩过的坑你别再踩

说到这件事的话，我到现在还在拍手叫好。

那就是去年冬天的时候，我的生意出现了资金链问题，需要20万元来周转一下。我当时首先想到的是浦发万用金，因为它以前使用过，并且利率不是很高，放款速度也比较快。查询之后发现额度不足了——额度下降了，已经不够用了。那时候我心里很着急，就像一只热锅里的蚂蚁一样四处寻找和浦发万用金一样可以借到的钱口子大银行的产品应该都是比较可靠的吧？一查之下险些把人给害死了。

看上去就是银行产品“李鬼”的那些

当时搜索到很多推荐，比如“某某金”、“某某贷”，听上去都很专业。点击了一个看上去很像是的那个网页，在上面输入了自己的手机号码以及身份证信息之后不到两分钟的时间内就接到了电话。

对方每句话都用“先生”开头，并且告诉我我是优质客户，可以拿到最高的30万元贷款额度，并且利率也比浦发银行要低一些。一听之下我就想这是捡来的吧？

说实话，在那会儿我头脑发热的时候，差一点就被骗过去了。

幸亏我多疑，问道：“这是不是银行贷款或者机构贷款？”对方支支吾吾了半天才说出“合作银行的资金”，这时我已经感觉到了事情不妙。再一看原来是助贷平台，按照这个利率来计算的话，年化率能达到24%，比浦发万用金高出了很多。

这件事情使我懂得了一个道理，即名字相似并不代表就是同一种东西。很多平台都是借着银行产品来吸引用户，其实和银行的产品是不一样的。

银行消费贷款与万用金有什么不同

后来我把心思放在上面研究了一下，发现市场上和浦发万用金一样可以借到的钱口子大致可以分为三种类型。

第一种就是银行自己推出的消费贷款类产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。这样的产品和万用金很相似，利率较低，年化一般为4%-8%，但是要求比较高，必须是该行的老客户或者是工资代发用户才能办理。

第二种就是消费金融公司发行的产品，例如马上消费、中银消费、招联金融等等。该类产品门槛较低，有轻微的征信问题也可以通过审批，但是利率一般都在10%-20%，比银行高很多。

第三种是各种网贷平台，利率很高，时间很短，我不太推荐去接触它们。

当时我的情况是招商银行可以进行工资代发，因此之后就申请了闪电贷，获批了18万元，年利率为6.3%，尽管比万用金稍高一些，但是也解决了燃眉之急。

浦发万用金代替产品申请的方式

这是网络上找不到的操作方法。

去年我的一位做餐饮的朋友也在寻找万用金的替代品，但是他的信用卡使用频率很高，在银行那里被拒绝了。先让其把信用卡账单进行分期付款，并且降低使用频率，在一个月之后再提出申请。

结果呢？

他听了我说的话之后，在第二个月就向建设银行申请了快贷，并且被批准了15万元。

很多人都不知道的一个小秘密是，在银行审核消费贷款时，如果信用卡使用率达到七成以上就会成为警戒线。很多被拒绝的人并不知道原因是什么，主要是因为信用卡刷得太频繁了。

另外就是申请的时间也要注意一下。月底、季度末银行为了完成任务而进行业绩冲刺时，审批就会比较宽松一些，额度也会更大一些。不同的银行之间可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

最容易掉进去的几个陷阱

找到和浦发万用金类似的借款渠道的时候要注意一些问题。

第一种就是“服务费”。有的平台声称利率很低，但是放款时会扣除一部分服务费，最后拿到的钱比约定的少了。去年我也差一点掉进这个陷阱里了，合同上写的是借十万元，实际上只收到了九万二千元，另外八千元则被他们用“服务费”的名义给收走了。计算出的实际年化收益率已经超过了30%，简直是坑人。

第二条陷阱就是“等额本息”与“先息后本”的不同之处。许多平台在宣传时声称月利率为多少几分，听起来很划算，但是计算下来却是等额本息还款，实际年化利率要比宣传中的高出一倍。万用金一般采用的是等额本息的方式，但是有的替代产品可能会玩文字游戏，在签订合同时要仔细查看一下还款方式。

第三种陷阱就是“提前还款违约金”。浦发万用金提前还款一般不收取违约金，但是大部分消费金融公司产品的提前还款会收取剩余本金3%-5%的违约金。我已经尝过苦头了，向朋友借了十万元使用三个月后想要提前归还，却因此被收取了三千多元的违约金，很亏。

到底该选哪个

说了很多之后，怎么选择呢？

如果你的征信良好、有公积金或者被单位打款的话，可以直接向银行申请消费贷款，招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行中银E贷这些都很好。最低可以做到年利率在4%以下，比万用金还要便宜一些。

如果您的征信有轻微的问题或者是没有公积金的话，也可以选择消费金融公司的产品。中银消费、招联金融、兴业消费等几个比较可靠一些，利率为10%-18%，虽然比银行高一点，但是也相对规范，并且不会乱收手续费。

不要被这些打着各种旗号的网贷公司所迷惑，“秒批”、“无须查征信”、“最高50万元”的说法十之八九都是骗人的。如果真的需要借钱的话，宁愿向亲朋好友借一些，也不要到高利贷那里去借。

我现在的看法是，如果我当时没有多疑、糊里糊涂地向“李鬼”平台借钱的话，到现在可能还在还贷款吧。

借钱的事情不能着急。

越是着急就越容易犯错误，越是着急就越是容易上当受骗。

我的一个做餐饮的朋友告诉我，在申请快贷之前就已经被两个网贷公司拒绝了，那时候很着急，差一点就要去借钱了。好在被我及时制止住，让他等待一个月来修复自己的信用记录之后才向银行贷款成功。

因此我建议大家：首先查看一下自己的哪些银行有代发工资或公积金业务，在这些银行的App里查询是否有预授信额度。如果没有的话就可以选择消费金融公司了。不要一开始就胡乱申请，把征信都给搞坏了之后再去正规渠道借钱就会很难了。