征信被黑花了怎么处理好办？银行经理私下告诉你几句实话

上个月有一个小老板来做装修，在桌子上面放着身份证，并且向我提出要借一笔周转的资金。接过他的征信报告之后发现，这家伙最近三个月被查了二十多次，网贷账号有十几张之多，属于典型的“花呗用户”。问我说：征信被黑了花怎么办比较好？其实，在我行系统的审核下会立刻拒绝，但是看到他很着急的样子，就没有明确地说出来。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。人们认为征信“黑”就是指有逾期记录，但是征信“花”要比逾期更加棘手。逾期是你的还款出现了问题，“花”是你的经济状况很糟糕，银行最害怕的就是这样的客户。那么就没有希望了吗？不正确。今天我就以银行客户的名义和大家敞开心扉地谈谈这个问题，在其他的地方你很难听到这样的话。

弄明白自己的信用报告是怎样的“花”

很多人在问我问题的时候，并不知道自己的征信出了什么问题。并不是所有的征信问题都可以叫做“黑花”。一种叫做“硬查询多”的情况，即你在短时间内频繁地去查额度、看信用报告等操作，在征信系统里就会留下很多条痕迹，这是非常危险的。另外一种是“账户数量过多”，你之前借过几十次网贷，但是都已经还完了，但是这些账户仍然存在，看着就很烦人。还有一种叫做“逾期记录”的东西才是真正的“黑”。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元，并且都不是连续三次以上或者累计六个月以上的。他认为自己的征信“黑”，所以不敢去银行。我看了一下，他的逾期记录是五年前的事情了，早就过了解释期限，对他的贷款申请造成影响的是他在其他八个没有注销的网贷账号里留下的不良记录。这件事情闹得很严重。因此你要弄明白自己的问题在哪里，不要胡乱折腾。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行内部系统的“查询次数”容忍上限为最近两个月内不能超过四次，最近半年内不能超过十次。超出这条线的话，系统的打分就会被扣掉很多分。该标准各银行之间存在差别，并且同一家银行的不同分支机构也会有所不同，我只是了解我们这里的规定，在别的地方就不要随便说了。

征信花户贷款存在的几个错误的观点

说到征信花户贷款这件事情十个人当中有八个人都会踩到雷区。最常见的是“以贷养贷”，即认为先把所有的网贷都还清就可以洗白了。不正确。结清之后，账户仍然存在，查询记录也依然在那儿，银行看到你曾经借款很多次后的第一反应就是，“这个人资金链要断裂了。”见过很多客户的家里的亲戚借遍了所有的人才把钱存进来，但是最后还是被拒绝了，很冤枉。

还有一种更加不好的情况就是去找一些号称可以“修复征信”的公司。前年有一位大姐花掉八千元请了位中介来“清洗”她的征信报告，但是那位中介只给大姐打了几通投诉电话，并且没有把大姐的征信清理干净，反而把大姐的钱也一起给骗走了。告诉你吧，征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，哪个中介机构能够修改呢？这些都是诈骗行为。对于这样的广告要毫不犹豫地删除掉，不要浪费自己的时间去思考它。

那么有人就会问到，我这样等下去行不行呢？不正确的是。就是让你安静一段时间的意思。静默期最少要三个月，在这段时间里不能看任何有关贷款的信息，也不能办理新的信用卡或者进行任何需要提供个人信息的操作。三个月之后，你所留下的查询痕迹就会被清除掉，“评分”也会随之恢复。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于最近的一次查询给予更大的权重，因此这次静默期要比以往更长一些。

从内部分析的角度来看，什么样的情况下可以批准

到此为止，我要透露一些内部的情况了。我们在审核时用的是一个评分模型，而这个评分模型看到的东西要比你想像中的多得多。除了征信之外，还会考察你的流水是否稳定、工作单位是什么性质以及你的财产状况如何。也就是说，征信只是一道门槛而已，只要你其他的条件足够好，就可以补救过来。

我有一个客户是做IT行业的，月薪两万元左右，公积金很高，但是征信上有瑕疵，最近一个月已经查询了十二次。按照常理应该拒绝他，但是为了给他一个合理的理由，我就写了份情况说明，说是因为之前的装修比较仔细才出现多头查询的情况，并且最终还是被批准了。该种行为的前提条件是你要给出真实合理的原因，并且你的“硬实力”要足够强大。什么是硬实力呢？即稳定可靠的收入来源、体面的工作单位以及有价值抵押品。

还有一件很多人都不知道的事情是：申请的时间也很重要。每个季度结束和年底的时候，银行放贷的压力大一些，审批也就比较宽松。我发现去年12月份最后两个星期里，我们支行的通过率要比平常高出大约十分之九左右。这个数据我没有办法提供证据来证明，但是行业内的人心里都有数。因此如果急需资金的话，在这个时间段使用一下也是可以的。

在执行过程中的一些意见

那么具体的步骤是什么呢？第一点就是把你的所有乱七八糟的网贷账号能够注销掉的都要全部注销掉。很多用户在还清欠款之后就不闻不问了，因此账户总是处于“正常”或者“结清未销户”的状态，也会对评分产生影响。联系客服进行销户，并且隔两月后再拨打一次征信查询电话。

第二步如果存在逾期的话要具体情况具体分析。非恶意逾期（例如忘记还款或者金额较小）可以试着去给银行提出异议申请，有时是可以取消的。但是如果是恶意拖欠的话就只有等到五年的自动消除期了。不要相信所谓的“内部操作”的说法，因为我行内部人员没有这样的权利，更何况是外部的中介机构呢？

第三步如果急需资金的话就可以进行抵押贷款了。信用贷款对于个人的信用状况有很高的要求，而抵押贷款则主要看抵押品的价值。只要你家的房子和车都值钱的话，征信上花点小钱也是可以沟通的。去年我接手了一个案件，客户的征信情况非常糟糕，但是抵押物却是市中心的一间商铺，最终仍然被批准了，并且只有一点点高的利息。

不那么光彩但是有效的一种方法

这招我并不推荐随便使用，但是也有人这样做的：找一个信用良好的朋友作为共同借款人或者保证人。这件事情说出来很没面子，但是没有办法的时候只能走这条路了。我们银行有这样一种产品，主要借款人的征信不好，担保人的征信很好，通过综合评分可以挽回。首先你要保证自己的还款能力，不能坑了别人。

到此为止，我还要提醒大家的是：不要为了维持良好的信用记录而办理很多张信用卡“养卡”。这样的行为在我们的系统中一目了然，并且还会使分数下降。银行不是傻子，你的每一个小动作都会被数据所记录下来。

再说一件真实的事情。去年有一位客户的征信已经无法看了，而且还有十几万元的网贷债务没有偿还。按照我的建议，他默默无闻地过了半年，在这段时间里他还把所有的网贷都结清并注销掉了，并且换了一份收入更高一些的工作。半年之后再来申请的话，虽然不能拿到最低利率档位，但是总算被批准了。这件事给我留下了很深的印象，因为他是我所知道的为数不多能够保持冷静的人之一。

征信其实就是一种信任记录。把事情弄糟了就要花费很多时间来修复它，并且没有办法省略掉这个过程。告诉人们“三天洗白”、“内部渠道”的人一个接一个地都是骗子。相信的话就会拍手叫好。

如果你的文章对你的帮助很大，那么现在就可以去申请一份征信报告了，弄明白自己的问题在哪里，不要胡乱猜测。