我试了所谓双黑能下款的口子，发现手机和身份证快速借钱app的真相和你想的不一样

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁，而他的征信报告已经变成了黑色，于是他在网上疯狂地搜寻着双黑可以下款的地方在哪里最后一条可以用来救命的方法。他认为只有带上手机、身份证这些物品就可以手机、身份证以及可以用来进行贷款的小程序就可以像变魔术一样把钱变出来，即使利率很高也可以接受。带有赌徒心态的搜索习惯使他不禁要问，在风控如此严密的2026年里，真的存在只凭身份证就能瞬间放贷，并且不区分黑户白户的平台吗？被称作救命稻草的地方是不是最后压死骆驼的一根稻草呢？

其实抱着“双黑必下”的心态去找口子的话，基本上是白费力气。到2026年的时候，金融科技的风险控制体系已经更新换代了很多次，“只凭身份证就可以借钱”的想法早就行不通了。市场上声称可以做到“双黑”的平台，实际上大都是极融、桔多多、洋钱罐这样的平台审核制度比较宽松的助贷公司或者分期乐、榕树贷款等有特殊放款渠道的产品。其实并没有完全忽略掉征信问题，只是用很多种方式来弥补它。

下面我们看一些典型的平台的情况。洋钱罐算得上是老牌子了，目前最高的额度还是20万元出头，并且可以自由选择分期期数，从三个月到一年不等。它的一个特点就是即使你没有信用记录（即“黑户”），但是只要你不是当下的逾期状态，并且能够提供稳定的收入证明或者运营商的数据的话，那么系统仍然有可能给你发放额度，但是利率一般都比较高，年化利率通常会卡在24%-36%这个区间内。极融借款而更加重视的是用户的活跃程度，许多被其他平台拒绝的用户，在此经过“手机认证、身份证和银行卡”三位一体的身份验证之后可以得到三千至五千元不等的首期授信额度，并且一般情况下会有一个一个月或者三个月左右的时间段来使用这笔资金进行短期的资金周转。

除了这些，分期乐到2026年的时候通过率也是可以接受的。尽管它的主要业务是消费分期，但是它的“取现”功能很受急需资金的人们的欢迎。双黑用户的购物记录越多，在该平台上购买商品的成功率就越高。额度一般是从一千元开始，并且可以达到五万元。但是要小心一点，分期乐对于有多重借款行为的查询十分严格，你近一个月内如果有十次以上的申请记录的话，基本上就会被系统直接拒绝了。另外还有一件不能不说的事情是榕树贷款该产品本身并不放款，只做为一个智能推荐平台来帮助你找到合适的放款方。对资质差的用户来说，它会把他们分配到一些利率比较高的小贷公司那里去借款，尽管可以拿到钱了但是代价很大。

用户的评论一般都会出现两种截然相反的情况。用户“风中尘埃”表示：征信黑得跟煤球一样，试过十几款APP都挂不上号，最后在极融上贷到了三千元，尽管利息扣了很多，但是总算能用了急需的钱了另外一位用户叫做“清醒者”，他说：“不要相信什么双黑必下，都是骗人的。”点了一下午的时间，但是额度给出来了就变成了提现失败，并且征信也被弄坏了，全是贷款审批留下的痕迹这就是目前的情况：额度可以随便用，但是取现就有可能被限制或者用很高的“担保费”、“服务费”把风险转嫁给客户。

对各个平台进行分析之后，我们会得到一个很残忍的结果。优点也很明显：门槛比银行要低一些，全部都是线上操作，到账速度很快，在半个小时之内就可以解决问题了。但是它的缺点也是致命的：利率超高、有隐形费用，并且会查询你的信用记录，如果你经常申请就会让自己的大数据报告变得非常糟糕，以后想要办理正常的业务就更加困难了。所谓“不看征信”其实就是一个营销噱头而已。

在使用这些应用程序的时候要注意以下几件事情。第一、不收取任何预付款项正规平台下款之前不会收取任何费用，如果有人要求你先支付“工本费”或者“解冻费”的话，那么就百分之百地是诈骗行为。第二、量入为出，不能靠借贷来维持生活。双黑用户借款的成本很高，借到一笔钱之后就要偿还两倍的钱，没有确定的还款来源的话就会越陷越深。第三点就是保护好自己的个人信息，在不确定的安全网站上不要随便填写身份证号、银行卡号等敏感信息以免造成个人信息泄露。

最后把大家比较关心的问题都罗列出来：

问：真的有“双黑”的人也可以贷款吗？
答：并不是所有的“必须下”都是正确的。所谓双黑可以下，就是指对于征信污点可以接受程度高的平台。如果现在你有逾期记录或者已经被法院强制执行的话，也会被一票否决。系统根据你的还款能力来判断，并不是只看征信报告。

问：手机、身份证快速借的钱的利息一般是多少？
答：正规持牌机构的年化利率一般不超过24%，但是对资质差的客户来说，综合年化成本可以达到36%的法定上限。要看清借款合同上所列明的利息率，并不是只要看到“日息”的字样就可以。

问：申请不成功会怎么样呢？
答：是的。只要点击了“查看额度”，并且同意了征信授权，不管是否放款，在征信报告里都会有条“贷款审批”的查询记录。如果短期之内有太多的记录的话，就会把征信弄花掉，以后再想借到钱就很难了。