有车信用贷款软件可信吗？银行经理把审批的秘密告诉了你

上个月有个客户气冲冲地来找我，说在手机上面点了一个所谓的有车信用贷款软件额度已经给出，但是提现的时候告诉他需要安装GPS，并且还要支付2000元的服务费。这件事有那么严重吗？我是一个银行支行的客户经理，在柜台后面看材料的时间长了就发现了"线上秒批"这个坑儿。说白了就是很多人不明白有车和信用贷款之间的关系，就被软件界面上显示出来的高额度给骗进去了。

车子不过是个敲门砖，信用贷款软件到底看的是什么

很多人认为下载一个APP、输入车牌号之后就可以轻松获得资金了。别那么傻吧。无论是银行还是正规机构，车子在信用贷中都是"资产证明"而不是抵押物本身。所以有人觉得自己的车值30万，但是软件只给了5万元的贷款额度的原因就在于此。

其实我接触过的案子很多。去年有一个做餐饮的小老板开着奥迪A6来申请贷款，车况很好，但是他的信用卡透支率太高了，直接被系统秒拒。他当时的样子到现在我还记得，一脸的"你逗我呢"。系统只认还款能力以及信用记录，并不理会车子本身。

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：我们行内部系统的"有车一族"评分权重中，车子的价值只占30%左右，剩下的全是看你社保、公积金以及负债比。所以那些号称"不看征信只看车"的有车信用贷款软件你会信吗？反正我不敢用。

那些软件所隐藏的不为人知的成本

说到这儿我就要吐槽两句了。很多软件在宣传的时候满口都是空话，说什么"有车就能贷""最高50万"，等你真下载注册之后才发现根本不是那么回事。相亲软件把P图当成真实的照片就差不多了。

行业内很少公开提到的一个秘密是：大多数正规银行的"有车信用贷"产品，对车辆年限有着硬性规定。8年以上的车子，在系统看来基本就是废铁了，并不会给太多加分。但是软件界面中可以显示出来吗？不可以。让你填写完所有的资料之后再弹出一个"综合评分不足"。

为什么呢？因为你之前的信息已经收集完毕了，然后就被转卖给了其他的贷款公司。这时候不但没有拿到钱还被各种骚扰电话轰炸得怀疑人生。

审批通过率高申请的时间节点

算是我透露的"不该说的经验"吧。从我的观察来看，每个月20号到月底这段时间里审批通过的概率会比较高一些。为什么？信贷经理为了完成当月的工作量而给贷款放行的时候遇到了可以批也可以不批的情况就会睁一只眼闭一只眼地放过这个单子了。当然不同城市情况不一样我只了解自己所在的区域

申请有车信用贷怎样避开那些坑爹的套路

最怕的就是批下来之后那一大堆乱七八糟的费用。见过最离谱的一个客户，贷款10万到账8.5万，其中的一万元五都是各种名目的收费所导致的结果。"风险管理费""渠道服务费""GPS安装费"听着都让人头大。

去年十一月有一个做建材生意的老张，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，只有几百块钱忘记了还。他自己在网上找了个软件申请之后就被引导签了一份融资租赁合同了。什么意思？就是名义上把车卖给了贷款公司然后又租回来了开的意思。这不是在借钱吧，这分明是把车子给卖掉自己都没察觉到呢。后来他想提前还款的时候，对方告诉他要付剩余本金的30%作为违约金，差点没气晕过去。

正规的银行信用贷款，提前还款违约金最多只收3-6个月利息，有的甚至满一年就不收取了。因此不能光看软件界面做得花里胡哨就认为好用，在合同条款上要特别注意一下。

怎样判断一个软件是否可靠？有一种笨方法就是看它要不要求你上传除了行驶证、驾驶证以外的东西。如果还要拍车架号和发动机号，甚至要求把车子开到指定的地方拍照的话，那基本上就是在走抵押贷款的流程了，并且跟信用贷款没有丝毫的关系。这样的产品无非是外行人在说胡话而已。

我的建议很简单

能走银行渠道就走银行渠道，不要嫌麻烦。线上软件看上去很便捷，点几下就算完成任务了，但是它背后隐藏的成本很高。急需用钱的话可以去你工资卡所在的银行问问或者直接到四大行的网点咨询一下，在网上瞎逛一百倍也比不上这样有效。

另外还有一件事情需要说明。有些软件会查看你的征信授权，点一下查一次。短期内征信被查询次数过多，在银行申请贷款的时候，审批经理看到一堆查询记录心里就会产生疑问：这个人是不是缺钱？然后就拒绝了你。因此不要有"广撒网"的心态到处点击，最后把自身的信用报告给弄花了之后再哭也没有地方可以去哭了。

如果要用车来做信用增信的话，那就准备好行驶证、车辆登记证书，并且带上身份证和银行卡到银行网点找客户经理聊聊。面对面地把条件谈清楚要比用手机点那些来历不明的按钮安全得多。