微信借款小程序哪些可靠？我踩过的坑你别再跳了

说实话，在两年之前的时候我是没有出路的。

生意上的资金链出现了问题，需要八万元来周转一下，于是就四处求救，在网上寻找可以借款的小程序。那么结果是什么呢？没有借到钱，还被一个叫作“秒批”的小应用骗走了五千元会费，并且还要向朋友借钱来填补缺口。那时候一闭上眼就会惊醒过来，一定要弄清楚这件事情是怎么回事。回过头来看的话，微信借呗的小程序怎么样该问题并不是在网上搜索得到的答案，在实践中已经得到了验证。

不要被“秒下款”的说法所迷惑，那么如何辨别出微信上的正规借款途径呢？

很多人的做法和我当年一样，在微信上直接在搜索栏中输入“借钱”、“秒到账”。跳出各种五颜六色的小程序，都夸得很厉害，“无视征信”，“黑户也可以做”。

别傻了。

银行以及正规金融机构并不是慈善组织，为什么可以不管风险就把钱借给客户呢？标榜“无视征信”的十个人里有九个都是骗前期费用的，剩下的一个就是利息超高让人觉得人生都变味了的高利贷。当时我只顾着被“秒批”这两个字所迷惑，并且付出了五百元的“加急审核费”，之后就被对方拉黑了。至今我还记得那个客服的头像，是一只招财猫，一看就很生气的样子。

那么怎样来区分呢？

最简单的方法就是不要求你懂得金融知识。看下该小程序底部是否标示出“由XX银行提供”或“由XX消费金融公司提供服务”。正规的小程序借款平台后面一定会有持牌金融机构的身影。如果是底部写着“由XX科技公司提供服务”的话，或者是根本没有写任何内容的话，那么你就基本上可以把这事儿给放弃了。科技公司是没有放贷资格的，它们或者是中介机构、或者是诈骗分子、又或者是把你的个人信息卖给了几十家贷款公司的“信息贩子”。

在微信上有哪些可以信赖的借贷小工具呢？

吃过亏以后，我将可以用来借的钱都找了出来。不能保证百分之百正确，但是这几点我是亲自测试过的，或者是身边的朋友真的去申请成功的。我们不做空话，只讲干货。

第一梯队自然就是微信自己开发的产品了。微粒贷的事情就不必再作过多解释了吧？它的位置是在微信支付页面上，“微粒贷借钱”的按钮就在那里。这是微众银行发放的贷款，非常正规。但是它是白名单邀请制，如果你点了进去没有额度的话，那就真的没有了，并不能强行要求出来。我的一个做餐饮的朋友，在去年需要三万元进货的时候，他就点击进去看到有三万元的额度，十分钟之内就到账了，而且利率也不高。那么我就问一下：我是谁？点击进去之后显示的是“正在逐步开放中”，看了之后就想把手机摔掉。

除了微粒贷之外，在微信里面还有几个正规的消费金融小程序。例如招联金融、马上消费金融等等都属于持牌公司。去年十月份的时候我去尝试了一下招联金融的小程序，申请了一万元五，利率比微粒贷稍高一些，但是比起那些野鸡平台要好很多。审核速度很快，大约半个小时左右就完成了，并且没有收取任何会籍费用。另外还有一条是微信借呗的小程序怎么样主要是看它的背后有没有实力雄厚的支持者。看清放款方之后，在天眼查、企查查等网站上查询一下，如果是正规持牌的消费金融公司或者是银行的话，基本上就不可能跑了。

隐藏得很好的“马甲”小程序

有的小程序很狡猾，把名字也改成和官方一样的“微信备用金”、“周转无忧”。其实和微信官方一点关系也没有。去年有一个叫做“XX周转”的小程序非常流行，广告铺天盖地。当时我的手指头痒痒的，于是我又试了一次，结果才填写好手机号之后就连续接到不下五十余通推销电话。从贷款、买房再到问我要不要开增值税发票的人，真是离谱到了极点。

这就是典型的“信息贩子”。

他们不放贷，只是收集你个人信息之后再转手卖给别人。因此我现在有一个习惯，在填写信息前会先查看一下隐私条款。根据隐私协议中提到的内容，“我们会把你的信息提供给我们的合作伙伴”，那么基本上可以断定，你的手机号码将会被出售到世界各地。

微信借款小程序的风险防范措施有哪些

以下是我踩过的雷，大家要引以为戒。

第一种叫做“会员费”、“加速费”。正规的借款平台，在放款前是不会向你收取任何费用的。即一分钱也不给。有人说交99元可以开通会员、提高额度，也有人说交199元可以加快审批速度，直接拉黑。当年就是因为这个原因才损失了500元，到现在我还觉得可惜。

第二条陷阱就是“等额本息”、“先息后本”的文字游戏。很多小程序在宣传时写着“日息万二”，看上去是不是挺便宜的呢？但是当你去借的时候才明白，并不是按照剩余本金来计算利息的，而是按照借款总额来计算的。有的平台还会强行搭售保险，并且打着“借款保障险”的旗号，其实就是在变相加价。去年有一个平台，我借了1万元，每个月都要被扣除50元作为保险费用，一年之后总共要交600元，这样算下来实际的年化利率要比他们所说的高出一倍多。不同的平台有不同的规则，在出借前要仔细计算好真实的年化收益率再做决定，不要只相信那些表面的数据。

第三种陷阱就是自动扣款的授权问题。有的小程序在借出钱时会要求用户签署一个代扣协议，但是用户并没有仔细阅读就点击了同意。到了还款日期的时候，它会在凌晨3点进行扣款，并且如果扣款不成功的话就会被认定为逾期。我的一个朋友就是这样子的，银行卡上有足够的余额，但是因为是定期理财产品没有到期，所以对方在半夜里尝试着从里面扣除资金，但是由于操作失误而没能成功，因此就被记入了个人信用报告中。他申诉了几个月之后才把这条逾期记录给删掉了，真是够呛的。

因此现在有人大概会问到微信借呗的小程序怎么样我就会多嘴地问一句：“你怎么这么着急？”如果不是很着急的话，可以先选择银行系产品。如果是急需的话，就选择头部消金公司比较好。没有听说过的小程序，不管它的界面多么漂亮都不能去接触它。

申请之前的一些实用建议

以下为一些实际操作中出现的问题。

申请的时间是有一定要求的。不用问我是怎么知道的，具体的内部规定我也不能肯定地说百分之百正确。我自己也试过很多次，在工作日的上午十点至下午三点之间提交申请的话，下款的速度要比晚上的时候或者周末的时候要快一些。我认为是由于此时银行、消金公司的工作人员进行人工审核，在线时系统无法处理的问题可以由人工复核解决。有一次我在周五晚上提出申请，直到周一早上才接到电话去确认信息，结果浪费掉了两天时间。

填写资料也是有方法的。工作单位、联系人等信息要填写真实的信息。现在很多平台都会打电话给你的紧急联系人来核实信息，如果填写的是虚假信息的话就会被直接拒绝。另外，在填写资料时有一个小细节很多人都不清楚：居住地和工作地最好是同个城市。跨城借贷有时会被风控系统判断为“不稳”，从而提高被拒贷的风险。不过这和我所处的城市有关，并且在别的地方我不敢随便发表意见。

另外一点也很重要，在借钱之后不要马上删除微信上的借款信息以及聊天记录。如果将来出现争议的话，那么这就是证据了。我之前被诈骗的那个案件就是因为当时截图了，所以后来报警时还能当作一条线索来用，尽管最终没有追回损失的钱财，但是心里总归是舒服一些的。

借款的事情最好是不要去借。如果要借的话就要睁大眼睛了。打着“无门槛”、“秒放款”的旗号的小程序，一般都是为了获取你的资金或个人信息而存在的。可靠的平台一般都比较普通，并且会把利率写得很明白，整个过程也都很正规。下回遇到那些花言巧语的广告时，请问一下自己：天上掉馅饼，凭什么砸到我的头上？