征信花了真的能恢复吗？我用两年血泪经验告诉你真相

2019年的冬天我还记得很清楚，在银行门口抽着烟的时候手都在发抖，就连点根火柴都很困难。十分钟之前，客户经理把我的贷款申请材料给退回去了，并且告诉我因为系统直接拒绝了我的申请，所以没有给我任何的人工干预机会。其实很简单，我在半年之内点了十几家网贷公司的“查看额度”按钮，每次点击都会被记录为一次查询行为。当时我心里只有一个念头：征信花掉了的钱可以补回来吗？那么我这一生就和正规贷款无缘了吗？

说实话，在那个时候我是很着急的。因为生意周转不灵通，所以资金链已经断裂了，四处借钱来填补缺口。越是着急就越容易出错，一出错了就立刻去改正，这样下去就会把征信弄得很糟糕。之后我又用两年的时间慢慢修复自己的信用记录，并且在过程中所付出的各种代价可以用来吃上很多次的海鲜自助餐了。今天把这些掏心窝子的话都说出来吧，能够救一个人是一人。

征信花掉了之后可以自动恢复吗？不要被蒙蔽了

首先有一个大家都不愿意承认的事实是：征信记录并不会自动变好，只会自动过期。网上的说法是“养三个月就可以恢复”，或者是没有亲身经历过的，或者是想要向你推销某种服务的人。我当时相信了这些鬼话，在家里躺了三个月之后再去申请贷款，仍然被拒绝。是什么原因造成的呢？由于查询记录还存在，并且一条都没有丢失。

征信查询记录保存期限为两年，即从查询之日起计算两年。也就是说，你现在所进行的网贷查询，在2026年的时候还会出现在你的报告里。这段时间内你可以不做任何事情，但是它却一直存在，并且就像一条甩不掉的尾巴一样。因此告诉人们“不用管，自然就好了”的人都是胡说八道。不积极地去做些什么的话，那么这两三年就要硬撑过去了。

那么征信花掉了的钱可以补回来吗？答案是可以，但是不能等着天上掉馅饼。你要有策略地去“养”，并且这种“养”的方式很讲究，并不只是不借钱就算了。见过很多人的路子走错了，越养就越糟糕。

三种不同的“开花”的方式，恢复起来的难度也大不相同

这个问题我要分步骤来解释一下，因为不同的情况下所采取的方法是不一样的。有的人一开始就会问怎么解决，甚至连自己的状况是什么都不知道，这不就是胡乱猜测吗？

第一种情况就是查询次数很多，也就是我当年的情形。半年之内点过十几次或者二十几次网贷额度查询，并且每次都会被记录下来。银行看到这个人到处借债的时候会怎么样呢？是因为资金链出现问题了吗？不同意。这样就可以慢慢恢复了，就是不能再去点了。之后我把手机上的所有借贷软件都卸载掉了，就连广告也不点击，硬是坚持了两年才放弃。

第二种就是逾期记录了，这就比较麻烦了。逾期记录会保存五年的时间，在你把钱还上之后就开始计算时间。也就是说是从还款完毕的时候开始计算，并不是从逾期之日起。我的一个做餐饮的朋友在2018年有一次信用卡逾期的情况，但是已经全部还上了，在2023年的时候才完全消除掉了。在这五年的期间内他的购房贷款受到了影响，利率要比别人的高出很多，损失很大。

第三种就是呆账，这是最危险的一种。呆账是指你欠的钱没有偿还给银行，在银行多次催讨之后仍然无法收回的情况下，就把这笔债务列入“呆账”。比逾期还要严重的多出十倍以上，有呆账记录的人一般和正规金融机构都没有什么关系。有一个做装修的老哥因为几千元的呆账问题，后来做生意的时候资金周转困难，跑了所有的银行都无法贷款成功，最后只好向高利贷借钱来维持生活，越陷越深。

征信查询记录要多长时间才能被删除呢？该时间点很重要

说到这，我要补充一点大家可能不太清楚的事情。查询记录保存的时间长短不一，各个机构计算起始点也各不相同。央行征信系统的计算方式是按照查询日期来算24个月，但是有的银行内部系统会查看最近六个月内的查询次数。是什么意思呢？也就是说你征信报告里还有去年的一次查询记录，但是银行在审核时主要是根据最近半年的数据。

我在2020年申请经营贷款时，客户经理私下告诉我说，我们行里有不成文的规定：最近三个月内被查次数不能超过六次，最近六个月之内不能超过十二次，才有准入资格。各个银行的标准不一，同一家银行的不同分支在执行力度上也存在差异。因此不要傻乎乎地拿着一份征信报告到处碰壁了，要先了解下目标银行的要求再做打算。

另外一件事情要提一下的是。有的网贷平台只让你看下额度，但是也会有你的上次查询记录。我是因为这个原因才栽跟头的，“我只是看一下，并没有借钱”，所以每次查看都会被记录下来。之后我就变得聪明起来，在做任何涉及征信查询的事情之前都会先询问是否会被留下痕迹。不管三七二十一，开门就进去了。

声称可以“洗白”征信的人都是骗子

说实话，在我着急的时候想找人帮忙“洗白”自己的时候，也曾想过要找中介来解决这个问题。网上的广告声势浩大，“内部渠道”、“专业修复”、“三天见效”的说法让人很心动。好在当时我没有钱，不能支付那么多服务费用，否则会被坑得更加严重。

后来经过研究才知道，征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有一个人或者机构可以对它进行修改。声称可以帮助你“洗白”的人，无外乎有两种方式：一种是帮你提出异议申诉，碰运气看看能不能取消（成功率很低）；另一种则是纯粹诈骗行为，收取费用之后便销声匿迹。我的一个朋友花八千元请中介来改善自己的征信情况，但是中介只给他打了通电话给银行客服，并且表示“无法解决，请见谅”而没有退款。这是不是坑人的呢？

正常的异议申诉都是不需要费用的，你可以自己去申请。但是前提是有错的地方，比如说因为银行系统的故障而造成的逾期或者是由于身份被冒用所留下的贷款痕迹等等。如果记录本身是真的的话，那么申诉就没有任何意义了。不可以存有侥幸心理。

征信报告也需要定期检查

这件事情说出去会很丢脸，我当时根本就不知道我可以查自己的征信，并且还花了钱请别人帮我查。原来每个人每年都有两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网或者线下网点都可以进行查询。查看自己账户的情况不属于“查询记录”，也不会对个人信用分造成任何影响。

我养成了一个习惯就是每年查一次自己的征信报告。并不是因为不信任，而是要时刻掌握好自己的信用情况。去年检查时发现了有一条莫名其妙的担保信息，之后经过核实才知道那是几年前为朋友做的担保没有及时取消。马上跟银行沟通解决掉这个问题吧，否则以后自己去申请贷款就会被牵扯进来。如果这件事情不调查的话，到现在我还蒙在鼓里呢。

真正有效的办法就是养征信的三步走

说了很多之后，到底要怎么操作呢？把我的经验归纳为三个步骤来执行就可以了，并不需要请别人帮忙。

第一种方法就是设置止损位。把所有网贷软件都卸载掉，并且不要点击任何一个“查看额度”的链接。本阶段最要紧的就是控制好自己的手，凡是能够产生新的查询记录的行为都不能去做。我让妻子帮我保管着手机，需要使用时向她要钱，并且坚决不再养成“点一点”的习惯。

第二步是正常的使用信用。人们认为养征信就等于不用信用卡也不用贷款，这是错误的想法。征信系统要看到你正常地使用自己的信用，并且能够按时还清债务，这样才算是一个值得信赖的人。我保留了一张用了五年之久的信用卡，在每个月都进行正常的消费并且按时归还欠款，从来没有出现过任何一次逾期的情况。经过两年的时间之后，这条一直很好的记录就可以抵消掉之前所造成的不良影响了。

第三步就是让时间来淡化所有的痕迹。这是最煎熬的部分，但是也最有成效的方法。查询记录两年内可以消除，逾期记录五年前可以消除，呆账还清之后再过五年也可以消除。没有办法的话只好等着了。这两年我的生活很拮据，做买卖都是用自己的钱周转着，有时真想放弃。但是每当想要放弃的时候，就会想到之前被拒绝贷款的感觉，于是咬紧牙关继续坚持下去。

到2021年年底的时候，我的征信已经可以用来去申请银行贷款了。经营贷批下来了三十万元，利率比网贷要低很多，这才稍微喘了一口气。回过头来看的话，这两年的煎熬也是有收获的。

最后说一句大实话：征信这个东西，毁了它只要几个月的时间，但是要把它重新建立起来就需要好几年的时间。与其想征信花的钱能不能恢复，倒不如想想自己当初为什么不加以控制。如果我当时少看了几次“查看额度”，也不会走那么多冤枉路了。