征信黑花了五险还有用吗？别听外行瞎忽悠，这钱不能断

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个来自老客户的语音信息，这个客户叫大刘。打通之后那边的声音很着急地说因为最近几年生意都不太好做，所以信用卡、网贷都出现了很多逾期的情况，现在已经“黑花了”。他说，“既然现在连贷款都贷不出来，公司的五险还有什么用呢？”可以和公司商议一下，把缴纳五险的钱换成现金发放给他，总归手上有一定的流动资金吧。

其实每年都会遇到几个和大刘一样的人。认为五险一金与个人征信是一根绳子上吊着的蚂蚱，如果个人征信不好，那么五险也就会“作废”。这样的想法是非常错误的。征信黑了之后五险还有效果吗？我回答得很直接：有作用，并且比你想像中的要大得多。不能因为眼前的这点钱而放弃以后的安全保障。

五险、征信都是两个独立的系统

很多人的错误认识就是由于混淆了两者之间的关系造成的。我们首先要弄明白这件事情。征信系统是由中国人民银行管理的一个系统，它记载的是你借过钱之后是否按时还款的情况，主要是为了帮助金融机构进行风险控制。也就是说它是用来判断一个人“能不能干”的。五险一金由社保局、公积金中心负责发放，属于国家给予职工的社会保障待遇，只要按规定缴纳就可以享受相应的权益。

这两套系统一般情况下是不会互相交流信息的。你的征信不好，并不能使社保局把你的医保卡给停掉，你要看病还是要去，要报销还是可以报销的。同样地，如果你没有缴纳五险的话，在征信报告里也不会出现一个逾期记录。这两条道路上的汽车各自行驶自己的路。说实话，“征信黑了社保就没有用了”这样的话是骗人的或者是恶意中伤别人的人说的。

大刘当时听了之后还半信半疑地问我说：“那么他在申请贷款时，银行又为什么要查询他的社保缴纳情况呢？”这就是挂钩的意思吧。这就产生了一个很重要的区别。银行查社保并不是要看看你的征信怎么样，而是要确认你是否有稳定的就业和收入。对花掉征信的人而言，连续缴纳的社会保险记录就是你手中最后的一张底牌。

征信不好了，五险还可以用得上吧？

我们不得不承认的是，征信黑名单上的人生活很不方便。此时想要到银行办理信用贷款或者申领信用卡的话，基本是不可能的事情了。但是这并不表示五险就成了废纸。但是这个时候五险的作用就显现出来了。那么征信不良又代表什么呢？这就说明你的资金链出现了很大的问题，也预示着你会很快陷入被催债、被起诉的境地。

这个时候如果再出现一个疾病该怎么办呢？没有医保的话就是喊天不应、叫地不灵了。我的一个做装修的老客户老周，在前年也因为资金链断裂而成了征信黑名单的人，当时觉得医保没什么用所以就不缴纳了。去年底发现了一个小石头，花了1万多元进行手术治疗，全部都是自己承担费用。之后他就向我抱怨道：“早知道这样还不如借点钱来把医保给交了。”这次损失太大了。

所以说，征信黑了之后五险还有效果吗？很好用。医疗保险可以救命，养老保险可以让老年人安享晚年。和你的信用情况没有一点关系。这件事情就这样的结束了，并且不要把这个事情想象得过于严重。

不要为了这点钱而放弃“翻身”的机会

除了保障功能之外，五险对于花掉的人来说还有一项隐形的好处——那就是它将来可以用来修复自己的信用记录。我会告诉我的客户们，征信被拉黑并不是世界的末日，只要你的工作稳定、缴纳了社保的话，在几年之后，征信也是有可能得到恢复的。不管是银行还是其他的金融机构都不会因为一个人而全盘否定他。

比如说两年前你有过一笔逾期，但是这两年来你的工作一直很稳定，并且五险一金也是一直都在正常缴纳中没有间断过。从银行的角度来看是什么样的呢？这就是所谓的“还款意愿还可以，还款能力有所提高”。等你的不良记录到了第五年之后消失的时候，那么这份不间断的社会保障记录就会成为你再次申请贷款最好的证据。你现在为了这点钱而把五险断掉的话，在将来想要翻身的时候就没有任何凭证可以证明自己的可靠了，这才是真正的傻眼。

说到这里的时候我还要提醒大家一下。有的老板会骗员工说，因为你的征信不好所以不能贷款，不如把社保卖掉来换钱。这就是坑人的行为。对企业而言，不缴纳社会保险就是违法的行为，他让你打折优惠的同时又少付了应该由企业承担的那一部分社会保险费用，并且还把损失转嫁给了你。这样的小便宜千万不能占，否则就会得不偿失。

公积金提取：被忽视的小金库

另外一点大家也不太清楚的是。征信被拉黑之后，在五险一金中，“一金”即公积金就成为了一种很好的应急资金来源。但是你现在不能申请到公积金贷款了，但是你账户里存的钱还是属于你的。只要符合一定的条件就可以把这笔钱取出来，比如说租房子、买房子或者辞职销户等等。和你有没有好的信用记录没有任何关系。

去年有一个小餐饮老板来找我咨询，他的征信情况非常糟糕，并且没有多少财产。问公积金有多少的时候，他说有三四万元左右。我说要马上把公积金取出来用，虽然不多但是可以应急用了。他还很迷茫地问道，“我的征信这么差还可以提取公积金吗？”当然可以！公积金管理中心是不会查看你征信报告的。之后他就顺利地提出来了，解决了燃眉之急。

具体的提取政策各个城市的不一样，有些地方可以很便捷地通过手机进行租房提取。有的城市要离职达到一定的年限才可以。你要到当地的公积金管理中心官网上去查询，或者是打电话询问清楚之后再把钱取出来，不要让它一直放在那里睡觉。

这几种情形下，五险真的没有作用

我也是这样认为的，五险并不能帮你解决所有问题。就是想把五险作为抵押物去申请贷款、信用卡等。目前市场上有一些中介机构吹嘘得很厉害，声称只要有了社保就可以征信不良也能够办理“社保贷”。这件事情你要注意一下。虽然只有很少一部分非银机构敢于从事这样的业务，但是利率非常高，有的达到20%，有的甚至高达30%左右。

我建议你不应该去接触这样的钱。这就是饮鸩止渴。你的征信本来就不好，再加上这么高的利息，那就是要倾家荡产了。因此，如果有人问起的是征信黑了之后五险还有效果吗可以用来赚钱吗？那么我的答案就是：正规的银行渠道基本上没有可能了，而那些不法手段就不要尝试了。

另外一件事情要说明的是，如果您的五险是由挂靠公司来代缴的话，并且没有真实的劳动关系存在的话，那么风险就会大很多。目前国家对这方面检查很严格，如果被发现是假的挂靠关系的话，不仅社保记录可能会被取消，而且还会造成个人征信受损、涉嫌诈骗等问题。不能踏进雷区。

不要用焦虑来破坏自己的原则

做了一段时间的理财规划之后，我总结出一个规律：财务出现问题的人，在慌张的时候往往会做出错误的选择。征信被拉黑了，的确会让人感到很焦虑，但是并不代表你要破罐子破摔。五险一金是对每一个劳动者最基本的保护，不能让其失去。

大刘听完我提出的方案之后，并没有向公司提出提前兑现奖金的事情，而是想方设法地把停缴的医疗保险补上。尽管目前生活很拮据，但是心里踏实了，看病也不再紧张不安，以后也有了希望。这才是理财规划最重要的意义，并不是要你一夜之间成为百万富翁，在你最困难的时候给你留下一些可以救你的钱。

不要去想有没有的事情。一条重要的信息是：如果征信出了问题还可以修复，但是五险一金断了就无法恢复了。特别是医保，断掉之后再补上的话，一般都有一个等待期，在这段时间里如果发生什么情况的话，那就只能自认倒霉了。目前最重要的事情并不是去搞清楚五险的问题，而应该把工作做好、保证自己的收入稳定下来，在风头过后再做打算。

如果你正在看自己的征信报告而感到很沮丧的话，那么先把下个月的社会保险费用存起来吧。