公积金消费贷口子：别被忽悠了，眾生能批的没几个

上个星期三下午的时候，我在喝着茶，在我的办公室里小王就急忙忙地跑进来坐了下来，并且开始叹起了气来。这个小伙子才工作了半年多的时间，满怀热情想要帮助客户解决贷款的问题，但是却被残酷的现实给打了下去。手中的这位客户公积金每月个人缴纳1200元，已经连续缴纳了三年之久，并且征信也没有什么大的问题，按照常理来说应该是一个很好的客户对象，但是却接连向三家银行申请了公积金消费贷款的资格都被拒绝了。

小王不明白，我也就没急着去解释。干的时间长了就会发现，你认为可以利用的“漏洞”其实已经被堵死了，或者说是没有留给普通人的机会。客户最后说的一句话，“你们中介都不靠谱”，让小王很受气。其实这件事不能怪顾客，是因为市场上有很多胡乱吹嘘的广告把人们的胃口吊得很高。

公积金信用贷款的申请条件，并不像你想象中的那样简单

很多人的想法就是有了公积金就可以贷款了，这是不对的。银行也不是傻子，公积金只说明你有一份正当的工作，并不能保证你能还上贷款。见过太多的客户，公积金看上去很美，但是打到征信上就傻眼了——网贷十几条、信用卡透支、查询记录密密麻麻地像蜘蛛网一样。在这种情况下，即使最好的公积金消费贷款也无法帮助你了。

去年有一个做设计的朋友来找我说，公积金可以达到两三千元吧？于是就去查征信了，最近三个月一共被查了十八次。问：你是要一家接一家地向银行申请吗？他还不以为然地说，在网上说得多申请几个总会有一两个能够通过的。不要傻了，这样做的结果就是把你的征信弄坏掉，到最后任何一个口子都无法通过。

银行内部的审批标准和外界流传的说法大相径庭。有的银行重视公积金基数，有的银行重视连续缴纳的时间长短，还有的银行根本不考虑公积金的问题，只看你的工资发放记录。如果你胡乱申请的话，结果就是：征信受损、没有拿到钱，并且白费了一次机会。

所谓“内部渠道”的东西，基本上都是假的

我从事这个行业已经十年了，处理过的案件数以万计，从来没有见过所谓的“百分之百下款”的说法。网上的这些广告里，“黑户可以办理”、“不管有没有征信记录”、“当天就可以拿到贷款”，十个人里面就有九个是陷阱。那么剩下的就是什么呢？这是正规银行发行的产品，并且被他们用“特殊渠道”的方式来欺骗消费者。

其实银行的风险控制体系要比你想象中的要复杂的多。每一个产品都有一套严格的入行标准，比如什么年龄段的人可以购买、需要缴纳多少住房公积金、最高能借多少钱等等，都写得很清楚。所谓的“内线”也就是有人知道某个产品的审批比较宽松一些，或者在某段时间里系统的运行状况比较好，并且只限于此。

前几天有一个客户的五千块钱“渠道费”被骗走了，并且有人告诉他可以帮其解决不需要看负债的公积金消费贷款的问题。那么结果是什么呢？申请提交之后三天就被拒绝了。那个人还可以理直气壮地说：“银行政策改变了，我也无能为力。”钱在哪里？但是不能退掉。当客户向我倾诉的时候，我会告诉他们这是交了智商税。

公积金贷款利率是多少呢？找到以下三个问题

市场上有关于公积金的各种贷款产品很多，但是其中真正有利可图的并不多。年化利率有3.5%-18%，相差了五倍之多。选择错误的产品，一年多了几千块钱的利息，是不是很冤呢？

利率种类如下所示。有的产品标榜自己利息很低，但是采用的是等额本息的方式，计算出来的年化利率让人吃惊。有的是先息后本，虽然名义上的利率比较高一些，但是资金使用效率也更高，比较适合短期周转。这件事情要按照实际情况来决定，并不是只看表面的数据就可以的。

额度上限的情况如下。有些银行可以批到3-5万元，而有的银行则可以批到20-30万元左右。但是批得多并不代表你需要借这么多。见过很多人的，本来只用十来万周转就可以，但是银行却批了三十万出来，全部都借出去了，最后还是还不了。这并不是为了帮助你，而是要伤害你的。

另外就是提前还款是否要收取违约金的问题了。有的银行要求借款人在一年之内不能提前归还贷款，否则会收取剩余本金百分之二的违约金。如果你是想短期周转的话，这一点一定要弄明白，要不然到时候想要提前还款就会被宰一刀。

申请的时间也是有要求的

在网上很难找到，这是我自己这几年摸索出来的一些方法。每个月下旬尤其是25日之后，银行放款额度比较多，审批的速度也就会快一些，系统的压力也会小一些。月初的时候反而最为严格，因为新风控参数刚刚被更新了，所以系统很敏感。但是各个银行之间可能会有所不同，我只是了解本地几大银行的情况。

还有一个小问题，在下午三点之后提交的申请，有时会比早上提交的通过率稍高一点。具体的缘由我不清楚，应该是审核人员下午比较轻松吧？我的手下业务员都是习惯在下午把资料交给客户的，所以效果比较好。

踩到一个就等于喝了半斤酒

第一种方式就是随意给他人授权。现在很多网贷平台都会用上“公积金贷款”的名义来获取用户的个人信息。你只要一授权，对方就会把你的征信全部查看一遍，并且什么都没有给你批准。这样的“假口子”是最坑人的，会白白破坏掉你的征信。

第二条陷阱就是相信了电话推销的人。接到一个陌生人的电话说你的账户里有钱可以取出来，千万不要相信。正规银行是不会主动打来电话推销贷款的，也不会要求你添加私人微信去办手续。大部分都是中介或者是诈骗分子打来的电话，到时候你就会上当受骗了。

第三种方式就是隐瞒事实真相。有的客户为了不让贷款申请被拒绝而故意隐瞒自己的负债情况，但是银行在查询客户的征信报告之后就全部暴露出来了。这就叫做愚蠢，并不是聪明。银行的风险控制体系见过多少次了？你越是隐瞒，别人就越会怀疑你有毛病，干脆就不给你做。

上一年有一个客户的贷款已经结清了但是没有告诉别人。问起此事时，他才支吾着说出来了。我说你的这种情况要走特殊的通道，利率比较高但是可以放款。他不愿意用低利率的产品，所以被拒绝了之后又来找我，而我这边的特殊通道也被关闭了。为什么呢？

那么应该怎样做呢？

先查一下自己的征信情况。最近两年内是否有连续三次或者累计六次以上的逾期记录，网贷笔数不能超过五笔，信用卡使用频率不要高于七成，过去三个月之内被查询次数不能超过六次。这三条就是硬性规定，达不到就不可以胡乱搞了，先把征信搞好再说。

然后弄明白自己有没有公积金。缴纳基数为多少呢？已经缴纳了多长时间了？该公司的性质是怎样的？以上信息会决定你能够用公积金消费贷款的方式有多少种。公务员、事业单位、国企、上市公司的员工，在银行看来都是香饽饽，额度大、利率低。私企员工也一样，只要公积金正常缴纳就可以选择很多。

选择适合自己的商品。不要自己乱来，要找一个可靠的人去询问清楚。如果你不知道该向谁求助的话，那么可以先拨打银行官方客服热线咨询一下准入要求，符合条件后再进行申请。每次申请都会增加一次征信查询记录，这个东西保存两年之后就会自动删除掉，你自己想想吧。

我说的内容和你在其他地方看到的不同。没有办法，这个行业的风气就是如此，真实的言论没有人会去相信，而虚伪的谎言却到处都是。如果你认为我说的是对的，那么先把自己的征信搞好再说；如果觉得我是危言耸听的话，你可以去试一试那些号称“百分之百放款”的东西，到时候不要来找我哭就行了。