微信最容易下款的口子：别被忽悠了，真相没那么简单

前几天有一个刚刚毕业的女孩找我咨询，开口就说：微信最容易下款的地方是什么东西呢？她说自己在网上看过很多篇文章，越看就越糊涂了，有人说是微粒贷好，也有人说周转灵不错，还有一些人推荐了一些从来没有听说过的程序。看到她的急切和迷茫的时候，我不由得对她说：“如果你相信这些文章的话，那么你就距离被骗不远了。”

说实话，在做理财规划的过程中遇到过很多因为随意点击链接或者随便申请贷款而导致个人信用记录受损的情况。人们认为微信里有一个叫做“隐藏入口”的东西，点击之后就可以马上拿到钱，这样的想法本身就是很危险的。微信是一个支付平台，并不是一个慈善组织，“容易下款”这样的好事怎么会找上你呢？所谓的“必下款”、“无视征信”的说法十之八九都是骗人的。

在什么地方可以找到微信贷款的入口呢？不可以随便搜索

正规途径的情况如下。微信上也有贷款入口，但是并不隐蔽也不神秘。最常见的就是两种：一种是微粒贷，在“服务”页中如果有入口的话可以直接点击进入借款；另一种是微信分付，类似于花呗一样用来做消费分期付款。这两款产品都是由腾讯自己或者与大的合作伙伴一起开发出来的，并且很可靠。

问题来了，“服务”这个选项里并没有微粒贷的相关内容。这时就会有人大惊失色地跑到网上去搜索“微信最易下款的口子”，但是却只能找到一些五花八门、毫无关联的小程序。不要想那么多，微粒贷属于白名单邀请制，并且没有入口说明目前还不符合要求，再多点击也没有效果。第三方小程序其实就是个贷款超市，把用户引到其他的贷款平台上去，查一次征信费时又费力。

所谓“容易下款”的地方在哪里呢？

去年我接待了一个做餐饮的小老板，姓陈。因为资金周转不灵，所以需要五万元来进货。在网上看到了有人推荐“某某周转”小程序，并且说这是“微信上最易下款”的地方，于是他就去申请了。那么最后的结果是什么呢？款项已经到账了，但是利息非常高，按照综合年化率计算的话接近36%左右，并且还附带了一张保险单。这件事到今天我还记得很清楚，陈老板后来告诉我，如果早知道这样坑人的话，当初向朋友借钱的时候就不会选择这条路了。

人们所认为的“容易下款”，就是“不用查征信、不用查负债、马上就能批下来”。可以负责任地说，并不存在这样的产品或者说是被诈骗短信所包含的产品。正规的金融机构是不会随便给客户放贷的，都会对客户的信用状况进行考察。所谓“容易”的东西，一般都是以损害你利益的方式出现的——或者是利率太高，或者是额度太小，又或者是期限太短让你无法承受。

还有一种就是“看上去很容易”。有的平台开始时审核比较松懈，给用户几百元到几千元不等的信用额度，在用户使用了一次之后想要再提高额度或者再次借款的时候就会提出各种条件：收取会员费、收取担保费、需要提供各种证明材料。这就如同钓鱼一样，先给你一点甜头，等到你被钓上来之后就把刀架在你的脖子上。说它是好东西还是坏东西呢？

微信上小额度贷款的方式有哪些？

既然你提到了这个问题，那么我来把微信上比较常见的几种借钱途径给大家整理一下吧，我们不做空话，只做实事。

• 微粒贷门槛比较高，使用的是白名单邀请制，利率比较合理，适合征信好并且有稳定的微信支付记录的人群。如果有入口的话就先用它。
• 微信分付：只可以用来消费不可以取现，比较适合日常生活中的分期付款。如果只是为了买一部手机进行分期付款的话，也可以考虑。
• 第三方的小程序、公众号鱼龙混杂、利息很高、审核标准很乱。只有在万不得已的情况下才可以用这个方法来解决资金问题，并且其他的途径都无法实现的话才会考虑使用这种方法。

用户我的一个客户的生意都是通过微信进行的，一年下来可以达到好几百万。以前他没有开通过微粒贷，但是经过我的建议之后，他开始用微信支付来完成一些日常生活中的费用缴纳和资金转出，并且也很好地维护了自己的良好信用状况。大约半年之后就会出现入口了。不同的城市可能会有所不同，但是大致上还是相通的：微信更加重视你使用自家平台的行为数据。

申请的时间也很重要

该说法在网上流传不广。根据我的观察，在每月初、月底的时候审核的标准会有微小的不同。有的公司在月末为了完成业绩目标而加快放款的速度，但是这也会导致下一个月初的资金供应变紧张。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的。另外就是工作时间的申请，在晚上被批准的概率稍微大一些，因为人工审核的机会更多。不过这只是个人的经验之谈，并不能作为绝对的标准。

不要掉进那些陷阱里去

到此为止，要提防的一些常见的陷阱也必须要提到。我在处理案件的时候发现踩雷的人很多，无法计算出来。

第一种就是“强行开通技术”。网上有兜售所谓“微粒贷强制开通技术”的人，价格从几百元到几千元不等。不信的话。微粒贷是由系统进行综合评定，并没有人为干涉。卖技术的人或者骗子、教你怎么伪造证件的人，到最后被封号的就是你自己的问题了。

第二是“包装材料”。有的中介机构表示可以帮助你把流水和工作单位进行包装来提高放款的概率。该事件的风险很大。现在的数据风控已经非常强大了，你的这些虚假信息一查就会暴露出来。如果被判定为诈骗的话，并不是只有贷款受到影响，在之后乘坐高铁或者办理信用卡也会受到牵连。

第三种方式就是“以贷养贷”。这就是最危险的地方。有的人为了偿还过去的债务而不断地寻找新的借口去借钱，从而越借越多，最终破产。有一个最严重的例子是，开始时客户只有两万元的债务，后来就变成了二十多万元。那时候他来找我的时候，整个人都是灰头土脸的样子，看上去很凄惨。

实在没有钱的话该怎么办呢？

如果在微信上所有的合法途径都已经尝试过仍然无法借款的话，那么就表示自己的条件目前还不符合贷款的要求。此时不要硬撑着，不能接触高利贷。我的一些意见如下：

第一种方式是向亲朋好友借钱，并且要签订一份合法有效的借款合同，在上面注明好利息以及还款期限等信息，这样要比外面那些没有资质的小公司安全很多。很多人不好意思开口，但是面子又不能丢掉，所以面子到底值多少钱呢？等到征信记录不好、被催收的时候，才会有真正的羞耻感。

第二步就是看自己的资产是否能够被卖掉或者用来做抵押了。车、房、保险等有价值的物品都可以用来换取现金来解决燃眉之急。虽然有些疼痛，但是比起背着高利贷要好很多。

第三，如果欠款数额很大，那么应该尽快进行债务筹划，并且和债权人商讨分期付款或者减债的事情。这件事情比较复杂，有空我会专门写一篇文章来说明。

说这么多的意思就是：不要相信“微信最能下款”的说法。在金融市场中，收益与风险是相辅相成的关系，轻易获得贷款的同时也意味着要付出更高的成本。你所见到的“简单”，其实都是别人故意设置好的圈套。

下一次遇到“必下款”、“秒批”的时候，请问一下自己：这样的好事为什么就轮到我了呢？