外国银行不上中国征信吗？别傻了，这事儿没你想得那么简单

上个月一个老客户的电话里，他急急忙忙地说：“哥，我听说外资银行的贷款不记入个人信用报告，这是真的吗？”想向花旗借钱把国内所有的网贷都还清，这样的话我的征信就可以“清洗”了。

听到这句话的时候我都快把口水吐出来了。

这位朋友也是一位老手艺人，在几年前就已经知道这个消息了，怎么会相信呢？当时的我就是用冷水浇灭他的怒火：外国银行不使用中国的征信系统吗？如果这件事情真的如此的话，中国的征信体系早就成了筛子。

说实话，近几年来我办理了上万笔贷款业务，被坑的人可以组成一个加强连。今天我要打破这层窗户纸，跟大家聊一聊关于外资银行以及征信的事情。

外资银行是否要进行检查或者纳入到征信系统中来呢？

大体上来说，大多数主要外资银行都会查询和上报客户的信用记录。

很多人都认为“外资”是法外之地，认为他们属于外来和尚，不受我们央行管辖。这样的想法很幼稚。比如汇丰、渣打、花旗、东亚等大家都熟悉的外资银行，在好几年前就已接入了中国人民银行征信中心系统。

我的一个做外贸的老朋友叫老周，在2019年的时候向渣打银行申请了一张五万元人民币的信用卡。之后由于国外订单取消，导致公司现金流出现问题，已经连续三个月没有还款了。他说：“反正都是外资银行，应该不会报到国内的征信系统。”

结果呢？

到去年的时候，在国内股份制银行申请房贷都被拒绝了。信贷员把征信报告打印出来给客户看，上面有一条渣打银行的逾期记录非常醒目。老周当时就愣住了，拍着大腿后悔也来不及了，只好乖乖地等着五年之后再把记录删掉。

简单来说，在中国的境内的法人银行，不管是中资还是外资，想要进行人民币信贷业务的话基本上都要接入到征信系统里去。这就是监管部门所不能触碰的底线。

为什么总是有人认为外资银行的征信标准比较宽松呢？

既然外资银行也要纳入到征信系统中去，那么“外资银行贷款是否会被记入征信记录”这样的疑问又为什么会存在呢？这件事情并不是没有根据的。

几年前，也就是七八年前的时候，有一些外资银行由于系统对接、数据合规审核等问题，在报送征信信息的速度上要比中资银行慢一些。有些银行只会把逾期的信息报上去，而正常的还贷信息则不会被及时地上传。

但是现在的情况已经大不相同了。

目前外资银行的风险控制模型要比很多中资银行更加严格。有一次和一个外资银行信贷审批部的负责人喝了几杯酒之后，他就把心里话全都倒了出来：该行内部有一个不成文的规定，在对客户进行征信查询时所用到的数量上，有时甚至比国有大行还要严格。

因为它们没有中资银行那样多的网点来吸收存款，所以资金成本比较高，在风控方面容错率很低。如果你的征信有问题或者负债率稍高一些的话，中资银行可能会和你进行协商，但是外资银行这边系统的反应就会很迅速地拒绝你，并且不会给任何的人为干预机会。

这不是放松的意思，而是“闷声发财”。

外资银行贷款实际存在的秘密规则

外资银行就没有优点了吗？其实并不是这样的。虽然征信没有特权，但是外资银行也有自己的“骚操作”。

一个在星巴克工作的女孩，她的公积金缴纳很高，但是征信上有五佰元的一笔年费逾期记录，并且已经被还上了。她到四大银行申请贷款的时候，对方看到她的逾期记录后就要求她出具一份非恶意逾期说明，跑了好几趟也未必能批下来。

后来她来找我了，我就让她的试一试外资银行。那么是什么原因呢？

由于外资银行对“非恶意逾期”的宽容程度，在某些情况下甚至会高于中资银行。中资银行一般都存在系统卡顿的问题，如果征信上出现“7”（即逾期180天以上），或者是连续三次或累计六次的情况，系统就会立刻拒绝。

外资银行由于主要服务的是优质的客户群，所以它们的人工审批权限比较宽松一些。如果能够给出合理的理由的话，比如说年费没有及时缴纳或者是出差造成的非故意逾期等情形下，人工审批人员有时也会予以批准。

但是有一个条件：你的能力要足够强，工作单位也要被列入他们“白名单”中。如果你是普通的私营企业员工的话，那么征信费就白交了，去外资银行基本上就是送人头。

这几种外资公司不查征信，但是要注意

说到这儿的时候，我就要把话说小一些了。有不经过中国的征信系统就可以进行交易的“外资”公司吗？

有的话，但是概率很低，并不会是正规银行。

第一种就是外资银行在境外分支机构所发放的贷款。比如说你在香港开立账户并申请到一笔贷款的话，在内地就无法体现你的信用情况。但是现在你要怎样才能赚到钱呢？这就涉及到了外汇管制的问题，如果被发现违规使用资金的话，那么麻烦要比征信黑名单还要严重得多。

第二种是披着“外资背景”外衣的小额贷款公司、消费金融公司以及一些非法放贷机构。

前几天有位粉丝向我提问，在某个APP里借款，对方显示为一家外资控股的消费金融公司，这样就不会被记入个人信用记录了吧？于是我就让他的妻子马上去查询一下征信报告。

持证人可以正常刷卡消费。目前持有牌照的消费金融公司，不论股东是谁，在国内开展业务的话基本上都会接入到征信系统中去。

真正的没有上征信的就是不正规的机构。人家是为了要回你的本金才这样做的，并不是为了检查你的信用记录。

其实上征信并不是一件坏事。只有正规的金融机构才会重视你的信用记录，而那些不正规的地方根本不会去管你有没有不良记录，他们只会关心如何让你还款，并且所用的方法可能会比被拉入黑名单更糟糕。

想要利用外资银行来钻空子吗？尽早放弃

到此为止，我想到的是上一年发生的一件奇怪的事情。一个做工程的小老板，征信情况非常糟糕，到处都找不到可以用来申请贷款的征信记录。

后来听说有人这样说，就去向所谓的“外资公司”借钱。利息非常高，周息达到2%以上，并且不会影响到个人信用记录。

结果呢？

拿到这笔钱之后只用了三个月的时间就翻了一番多了。后来人家来催账的时候，他的车子已经被抵押掉了，家里人也被吓到住进了医院。哪里还有外资银行的样子，分明就是披着外国外衣的黑市钱庄。

所以，外国银行不使用中国的征信系统吗？该问题本身就是一个假命题。如果是为了避开征信记录而借的钱或者是为了降低负债率来借款的话，那么你就应该立刻停止了。

目前征信系统的更新速度非常快，T+1报送已经成为一种常态。早上去银行办理了贷款业务，在当天晚上就会出现在个人信用报告上。利用信息不对称来进行“养征信”、“藏负债”的想法，在如今的大数据时代已经不可能实现了。

外资银行并不是法外之地，也不是征信黑洞。他们也都是做买卖的人，并且比中资银行更加精明，更加重视风险管理。

如果你真的需要资金的话，就老实地把你的征信搞好、把负债率降低一些吧，“不查征信”的方法是不可取的。

对了，“洗白”征信的老客户最后还是被我骂醒，乖乖地去找债权人商量还钱的事情，并没有再去接触那些五花八门的外企说法。

如果你还不能确定的话，可以先查一下自己的征信报告再做决定，不要等到出了问题才追悔莫及。