无电联回访能下款的口子：银行经理悄悄告诉你的真相

我其实对写这篇文章犹豫了很久。因为在银行工作了这么长时间，所以有些话是不能随便说的。但是看到网上的各种各样的广告，“百分百下款”、“黑户也可以做”，我就忍不住要骂人。扯淡的话就是这样的吧。今天我们来聊一聊没有电力连接的话就无法办理贷款了到底有没有，如果有又是什么样的。

首先我要说的是，我是个人直接了当的人，不喜欢说些没用的话。我可以告诉你的是实实在在的经验，但是具体的政策各地可能会有所不同，我只是说我们这里的情况。

什么样的贷款可以不用打电话去核实

并不是所有的贷款都需要打给对方来确认信息，这个说法是错误的。银行对于不同的产品和不同的客户有不同的处理标准。有的产品本身就是由系统自动审批的，并且没有人工干预，怎么会接到电话回访呢？

我们支行去年有一笔装修贷款业务，借款人是一位从事个体经营的人士，急需资金周转。填写好资料之后他就一直在看手机等电话，过了三天都没有消息，以为被拒绝了。第四天有人来找我说，“我已经查过系统了，已经批下来了，额度是15万元。”但是他自己却没有察觉到。

简单来说就是所有的线上化产品，特别是和电商有合作关系的消费贷款产品基本上都不会打电话给用户进行回访。系统会按照你提供的公积金、社保以及流水来判断是否可以申请贷款，并且还会随机抽取一部分人进行审核。

为什么有的人虽然条件很好但是仍然会被拒绝

这件事情很复杂。见过很多客户，资质很好，但是被卡在了某个地方。

一个做餐饮生意的老板，月流水两三百万元，征信也没有什么大的问题，但是向某银行申请经营贷款却被拒绝了。他不服气又去另一家银行申请，也被拒绝了。第三回来找我们的时候，我把他的手机号码和身份证上的名字核对了一下——哎呀妈呀，结果发现手机号码上登记的人跟身份证上显示的名字不一样。就是这样的吗？就是因为有了这个原因。

上一次使用的是副卡，而主卡是妻子的名字。经过系统的比对之后发现两者的信息不符，并且无法进行人工审核。你认为这是不是不公平呢？

还有一种更加荒唐的事情。一个客户的单位电话号码填写错误了分机号。系统拨打过去没有人接听的话就认为联系不到本人，并且会拒绝。之后再重新提交申请，把电话号码写正确了就可以马上通过审批。这样的低级错误，踩到的人很多。

没有电力连接的情况下可以办理贷款吗

用户说了那么多之后，就该说到正题了。没有电力连接的话就无法办理贷款了一般具有如下几个特征：

• 全部都是在线上进行申请，并且整个过程都不会接触到任何的人工介入
• 对接了公积金、社保或者税务的数据之后就可以实现自动校验了
• 额度一般是三十万元以下，是用于消费或者小微企业经营的
• 审批的速度很快，从几分钟到几个小时都有可能

我们有一款叫做“快易贷”的产品，属于上述类型。客户用手机扫二维码填写信息，系统会自动调取公积金的数据，并且在最短的时间内给出贷款额度。从头到尾都没有人参与其中，怎么会有人打电话来回访呢？

但是这些产品的缺点就是对于数据的质量有很高的要求。如果你的公积金曾经出现过断缴的情况，或者是你的社保基数与实际工资相差很大，那么系统就会把你的额度降低或者拒绝申请。不作任何商量。

申请时机的门道

这个很多人都不清楚。银行每个月的审批额度是有上限的，在季末、年末等时候为了完成任务而进行突击时，标准就会稍微宽松一些。根据我的观察，在每月20日之后提交申请的人中，被批准的比例要比月初高出大约5%-8%左右。具体的数字我已经记不清了，大致就是这样的。

另外一个是下午两点至四点的工作日时间段。此时系统的运行速度很快，人工审核人员也都在岗中，如果要补交资料的话可以得到及时的帮助。不用问我是怎么知道的，因为这就是规律。

声称可以包过的中介机构可信吗

说实话，一看到这些广告我就很生气。所谓的“内部渠道”、“特殊关系”、“黑户也可以做”，都是骗人的吧？

上一年有一个客户的征信已经被用过了，并且还有七多家网贷没有还清。找到一个中介公司，给该公司缴纳了五千元“包装费”，声称可以帮其解决某家银行的贷款问题。那么最后的结果是什么呢？把材料递上去之后，在三天之内就被拒绝了。中介说，“哎呀政策变啦”但是钱不退。

这件事情我怎么可以说呢？银行并不是中介公司，为什么可以给客户开通后门呢？如果真有这样的人的话，那他为什么不自己去贷款呢？为什么要帮别人办理呢？

可靠的途径一定是按照规定来做的。你的情况怎么样？系统的运行结果就是这样的，没有人能够欺骗它。凡是声称可以“洗白征信”、“消除逾期记录”的都是诈骗分子。没有逃跑的机会了。

想要提高通过率的话，以下几件事情一定要做好

说了很多坑之后，现在要给出一些有帮助的意见了。

第一，在申请之前要把自己的数据整理好。手机号码实名制的信息要与身份证上的信息相符，这一点在上面已经提到过。另外就是单位电话了，必须填写可以打通的，并且最好事先给接听电话的人打个招呼。

第二、不要在短时间里多次提出要求。每次申请都会留下一条征信上的查询记录。查询次数过多的话，系统会认为你是“资金饥渴”，从而更有可能拒绝你的请求。曾经有一个人一天之内向七家银行申请了贷款，但是都被拒绝了。为了什么呢？

第三点就是负债率要保持在一个合理的范围内。你现在所欠下的债务已经到了不能继续下去的程度，系统将会认为你的风险很大。一般而言，负债率达到七成以上就会有危险了。可以先还一部分再去申请贷款，这样通过的可能性比较大一些。

第四条资料填写必须实事求是。不能虚报收入、伪造流水了，现在的系统可以进行交叉验证，查出来就是假的。一旦被发现就会被列入黑名单，之后想要贷款就很难了。

没有电力连接的情况下进行访问贷款的一些常见的错误观念

很多人的认识存在偏差，认为“不打电话就不查询”、“不用核实就可以随便填写”。多想的话就太多了。

不打電話并不代表沒有審核。系统的审核要比人工更加严格，任何错误都不会被放过。人工审核的时候还可以通融一下，但是系统是不会管你有没有苦衷的。

有人说“没有电力访问的地方可以贷款”的话也是正确的。这句话是不对的。正规银行有很多这样的理财产品，利率都符合规定，年化率大概在4%-10%左右。但是不规范的平台也存在，利率之高让人难以置信，这一点要靠自己去辨别了。

怎样来区分呢？查看放贷人的情况。放款方为银行或持牌消费金融公司的话就比较可靠了。属于“小额贷款公司”、“信息服务公司”的话要小心一些。

最后说点实在的

从事客户经理工作多年以来，见过很多因为不了解规定而被拒绝贷款的人，也见过很多人被房地产中介欺骗的事情。能够帮助一个人就不错了。

没有电力连接的话可以下款，但是并不是什么“神秘通道”，而是正常的银行标准产品。也就是说你必须把自身的情况准备妥当，不能出现低级错误。

另外一件事情也要说明白。我对这里的情况比较了解，但是其他城市的政策可能会有所不同，不能随便乱讲。如果要申请的话，最好是到当地的网点咨询一下。

好的，该说的话都已经说了。如果你觉得有帮助的话，在办理业务前把你的资料整理好再出发吧。