我试了十几个所谓的下款口子，发现征信宽松的平台竟然藏着这些猫腻

到了晚上看到手机上显示的是“审核中”，老陈的心里就一直很紧张，因为自己的征信问题一直没有解决好，听说有些贷款容易下款的平台可以试试看。很多人在搜索征信比较宽松的网贷平台的时候，希望找到一个不用看负债就可以通过的地方。所谓“宽松”的后面到底是什么？是救急的稻草还是压死骆驼的最后一根稻草呢？这样的平台真的有吗？

在讨论具体平台的时候，我们首先要打破的一个观念是：没有一个正规的平台会对征信一概而论。所谓“征信宽松”一般是指该平台接入了非央行征信数据风控模型或者是对征信查询次数和负债比率比较宽容。对于需要临时解决资金问题的朋友而言，这样的平台就是一把双刃剑，用得好可以解燃眉之急，如果使用不当就会掉入高利贷的陷阱中去。

目前市场上比较流行的几种下款较快的平台，它们的工作方式各不相同。第一种是众所周知的消费金融公司的理财产品例如马上消费金融、招联消费金融等等旗下产品的。该类平台的额度一般为一千至二十万之间，并且有比较严格的使用条件，要进行实名认证、绑定银行卡并且年龄要在十八岁到六十岁之间。可以选3个月或者24个月。尽管它们对征信有一定要求，但是有些产品对于偶尔出现的短期逾期或者是轻度的征信污点用户仍然有一定的通过率，特别是提现的功能，一般要比单纯的银行产品的要求低一些。

其次是助贷类平台比如洋钱罐、小赢卡贷等等。该类平台并不直接向借款人发放贷款，而是把借款人和银行或者持牌金融机构进行匹配。他们的额度一般为五千到五万之间，并且审核方式比较智能化，有的产品主打的是“信用卡余额代偿”或者“公积金贷款”，只要求用户提供稳定的收入证明或者社保公积金记录，即使征信稍微有点问题也有可能拿到额度。用户的评论里经常会有这样的说法：这些平台放款的速度很快，在提交完材料之后半个小时之内就能得到回复，但是它的缺点就是利息和费用比较高，并且还存在一定的担保费用。

看用户的实际使用感受怎么样。在各种论坛、投诉网站上对于该类平台的评论也是褒贬不一。有的用户说：“下款很快，因为当时征信有问题，银行贷款都贷不出来，在这里借了五千块钱来用。”但是另外一些人却抱怨道：“利率比宣传中的要高出许多，并且提前还掉还会被收取违约金。”从而产生了一个很重要的问题：优缺点分析。优点是门槛低、放款快、填表容易；缺点就是利率比银行高很多，还有可能有隐形收费项和催收频率高。

使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、确定放款方的资格保证平台有合法的金融许可证，并且不能掉入高利贷的圈套中去。其次就是认真地进行计算实际年化利率很多平台显示的日息或者月供，如果按照年化来计算的话，可能会达到24%到36%之间。第三点就是保护好自己的个人信息，不要随便点击来历不明的链接去下载应用程序，否则个人信息就会被不法分子所利用。

最后用问题的形式来解答一些常见的疑问：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：如果征信是“黑户”，也就是存在严重的逾期记录或者被列为失信被执行人的话，在正规平台上很难获得贷款。标榜自己可以给黑户放贷的人大都是骗子或者是高利贷公司。

问：申请被拒绝之后多长时间才可以重新提交申请呢？
答：通常建议间隔三个月以上，过于频繁地进行查询会导致很多负面的影响，并且还会降低个人的信用分数。

问：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？
答：查看APP是否已经在应用商店上架、放款方是不是持牌金融机构、合同条款是不是明明白白。