类似99下款王的秒下口子真的存在吗？银行经理说点实话

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。老周是一位做装修生意的朋友，在前年向我申请了一笔经营贷款。电话那边他的语气非常着急，在网上看到了一条广告，说是和99下款王一样有秒下的漏洞不查征信、不用流水，只要填写上身份证号码就可以拿到贷款额度了，问到我这件事是不是真的。

我高兴的是。说实话，这样的电话一个月里可以接到800多个。老周做的是生意，按照常理应该不会相信这些事情，但是他的情况有些不同——上半年工程款被拖欠了，手里没钱花得很紧，最近两个月征信查询次数已经超过六次了，正规银行的大门基本上已经被他给堵住了。人缺少金钱的时候，判断能力就会降低到令人无法想象的地步。

我说：“如果你真的填写的话，不仅不能拿到奖金，而且过几天你的手机会被骚扰电话打得稀烂，说不定还会花掉几百元的‘包装费’。”

号称可以马上到账的口子到底是在玩什么花招

很多人的看法是银行审批速度慢是由于手续繁杂造成的，实际上大部分的时间都是用来验证信息的真实性了。所谓“秒下口子”的人既然敢许诺秒批，那么他们又是如何盈利的呢？

这里面有很多门道。见过很多客户上当受骗的情况，总结起来就是这三种原因。

第一种就是纯粹欺骗的信息。填写完资料之后，系统会显示“正在审核”，但是就再也没有消息了。几天后你会收到很多贷款推销电话、诈骗电话。你的个人信息已经被人转卖好几轮了，一条好的借款人的信息在黑市上可以卖到十几块。

第二种就比较糟糕了。会收取一定的“工本费”或“验证费”，一般在几十到几百之间。交完之后说审核没过，钱不退。上个月有一位客户的遭遇就是这样的：他被骗走了三百九十八块钱，并不是很多，但是很让人不舒服。

第三种就是高利贷了，这是最可怕的一种。钱可以下来的速度很快，但是你要细看合同的话，实际的年化利率能达到60%，甚至更高，并且还会有各种的服务费和手续费。等到你反应过来的时候，就晚了。

其实世界上没有什么不劳而获的事情。正规金融机构有风险控制的要求，而那些号称没有任何门槛的，则可以想一想，他们是来做慈善的吗？

为什么总是找不到可靠的借款途径

我每天都坐在柜台后面看各种各样的借款者，他们有一个共同的特点就是平时不爱管自己的信用问题，在需要用钱的时候才会四处碰壁。

一个做餐饮的小老板给我留下了很深的印象。上个月十一的时候他的店铺需要进行装修，并且缺少了十五万元的资金。经过查询我的征信报告之后发现，在最近三个月里有12次硬查询记录，全部都是来自网贷平台的。他说自己只是出于好奇点了一下，想看看可以批到多少额度，但是每次都遭到了拒绝，于是就越发着急、焦虑起来，越是着急和焦虑就越是频繁地点击。

这不完蛋了吗？

银行的风险控制机制有一个原则，在一定时间内多次提出贷款申请的人，说明他的财务状况出现了问题，存在很高的风险。因此你越是在这里寻找和99下款王一样有秒下的漏洞你如果想要提高自己的信用评分，那么就必须要先改善一下自己的征信状况，否则就会陷入一个恶性循环当中去。

我对他说，你目前唯一的方法就是停止所有的申请，在这三个月里不要有任何新的贷款行为，并且不要再点击任何一个网贷网站上的链接了。当时他听了之后脸色就变得很苍白，表示不能等待太久。

那么该怎么办呢？没有办法了。

银行内部审批所依据的标准

在网上找不到的信息。人们认为银行只根据征信报告中是否有逾期记录来判断一个人是否值得贷款，实际上并不是这样的。公司有一个打分系统，有七八个方面，其中逾期就是其中一个。

具体的算法我不便过多透露，但是有一些重要的地方是可以提及的。第一种是“负债收入比”，大家都明白，但是很少有人知道的是，信用卡已经使用的金额中有七成会被算作负债，即使你每个月都能按期还上账单。因此喜欢把信用卡刷到透支的人在银行看来就是高风险客户。

另外一个是“账户活跃度”。不同的城市可能会有所不同，但是大致的逻辑就是：一个长时间不使用银行服务的人，突然来申请贷款的话，风险要比那些经常有资金往来的人要高一些。因此平时要多多查看一下银行流水，在需要的时候才会派上用场。

另外一点被人们所忽视的是工作的稳定性和可靠性。我们的系统中有一个行业的白名单，包括公务员、事业单位和大国有企业等单位的员工，在申请时审批通过率要比一般的公司高出很多，并且可以拿到更多的额度。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于优质的单位更加有利了。

急需资金的时候应该怎么办

与其在网上海滩上寻找一些不可靠的信息来源，倒不如把这三条途径都试一试。

第一，看是否有公积金。许多银行都推出了公积金信用贷款产品，其利率低于一般的消费贷款，并且放款速度也很快。最快的一个例子是上午提交申请，下午就可以收到款项了，年化利率只有四点多一点。如果你有公积金的话不要浪费掉这个机会。

第二步就是查询一下自己社保缴纳的情况。连续缴纳了两年以上的社保，在许多银行都可以用作稳定的工作证明。该标准低于公积金的标准，并且覆盖面更大一些。

第三种方式就是利用保单进行贷款。并不是说把保险退掉之后就可以用来做抵押贷款了。年化利率在6%-10%之间，比网贷要好很多。

第四、实在没有办法的话就向亲戚或者朋友借钱了。虽然这样说有些站着说话不腰疼的味道，但是想想吧，向朋友借钱最多也就是欠个人情而已，而向高利贷借钱那就是要人命了。

另外一件事情要提一提的是。现在很多网贷平台打出的日息万分之几听起来不贵，但是换成年化率之后呢？万分之五的日息，一年下来就是百分之十八左右，比银行信用贷款高出很多。这个账你是要会算的。

不要相信上面所说的那些常见的错误观点

我接触到的客户越多，就越发现人们对贷款存在一些顽固的错误认识。

第一种是“只要不逾期，征信就没有问题”。非常错误。征信报告中除了有逾期的信息之外，还包括了你被查询过的情况、负债状况以及所拥有的账户数目等信息。查询次数过多或者负债率过高都会对审批的结果产生影响。

另外一种说法就是“银行只愿意把钱借给有钱人”。这句话是对的一半。银行当然希望借款人是有还款能力的，但是这并不意味着普通老百姓就不能贷款了。我在办理案件的过程中发现，月入五六千元的工薪阶层申请到三五万元信用贷款的情况很多，关键是要有稳定的收入并且可以被验证。

另外一种说法就是“找中介包装一下就可以贷款”。不要傻了，正规银行有自己的核实途径，你的信息真假一目了然。被查处之后会有什么样的结果呢？直接拒绝放贷的话还会被拉入黑名单。把几千元的信用弄坏需要付出多大的代价呢？

我曾经有一个客户，在给中介交了两千块“包装费”的情况下，提供的流水都是伪造的。我们在审核时给他打电话说他的工作单位不存在。贷款没有批准，并且被中介拉黑了，钱也收不回来了。

你说冤不冤？

掏心窝子说的话

我在这个领域工作了七八年的时间，在此期间我见过很多人为了一时兴起而把自身的经济状况弄的一团糟的人。号称可以马上拿到钱的平台里，有九个半都是陷阱。剩下的一半利息很高，让人觉得不可思议。

遇到资金周转困难的时候，并不是马上去寻找出路，而应该首先把征信报告打印出来看一眼，弄明白自己出现的问题在哪里。征信花要养好征信，负债多的话可以先还一部分，缺少资料的话要补充资料。病情危重时胡乱求医问药，就会越来越严重。

老周客户的现在的情况如何呢？让其用自己名下的一个闲置车辆进行抵押贷款，虽然利率偏高一些，但是毕竟是合法合规的途径，并不会出现什么非法操作的情况。上个月他所欠的钱款全部还清了，贷款也已经偿还完毕，总算度过了一次危机。

但是并不是所有的人都能如此幸运。

下一次遇到“不看征信也能马上贷款”的宣传语的时候，请你先问问自己：如果有这样好的事情的话，为什么就轮到我了呢？