借款必过的网贷能下款吗？别傻了，真相可能让你大跌眼镜

上星期三晚上十点左右的时候，我正要入睡的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是做餐饮的小老板，在我这里办理过经营贷款，平常不怎么联系。上来就有一串截图，都是各种“秒批”、“必过”、“黑户也可以做”的网贷广告链接，问我要不要这些过网贷可以借到钱吗。看他这样着急的样子，我心里一沉，觉得这个朋友又要去踩雷了。说实话，在这个行业做了七年后，手上处理过的订单数以万计，每当我看到这样的广告就会忍不住骂娘。

为什么我不相信有“必过”的平台

事情是这样的。上一年有一个客户的征信情况不是很好，但是查询次数比较多。他去网上搜索“网贷必过”，并加入了几个自称有“内部渠道”的人。对方信誓旦旦地说可以下款，并且要求他先付500元作为“包装费”。那么最后的结果是什么呢？把钱给对方之后就把他拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，在那位朋友在办公室里拍着桌子的时候说，“要是早知道就好了。”

换句话说，在市场上有99%都宣称可以“必过”的平台，或者是收取高额手续费的贷款公司。正规金融机构，比如银行、持牌消费金融公司等都会有自己的风控体系。风控是用来做什么的呢？也就是选择风险大的。如果人人都必须通过的话，那么风控的意义又是什么呢？

见过很多人，由于信奉“必过”的说法而没有得到想要的结果，并且自己的个人信息还被送到了几十个无名小贷公司的手中。手机打爆了，通讯录也打爆了，就连家里人都受牵连。这并不是危言耸听，在我所接触过的案件中这样的事情很多。

号称“借款必过”的网贷又是怎么一回事

接下来我们对这几个平台进行拆分，看看它们究竟在做什么手脚。第一种就是纯粹的诈骗分子。收取几百元到几千元之间的“手续费”、“包装费”、“验证费”，收取之后就跑了。第二类为超高利贷。可以贷款，但是利息之高让人难以置信。曾经有一个例子，借了五千块钱，拿到手只有三千五百元，在一个星期之后又归还了五千元。计算出年化收益率的话会大于一千个百分点。这就是借钱吗？简直就是吃人的样子。

另外一种情形是这些所谓的“必过”平台其实都是把你的信息卖给几十家小贷公司。你所申请的那家公司，其实早就被别人买走了。之后几天里，你会接到很多电话，各种推销和催债的声音不绝于耳。

那么就有一个问题需要回答的是：有没有可靠的P2P平台呢？当然可以。但是可靠的人从不宣扬“一定能够通过”。银行系产品如工商银行融e借、招商银行闪电贷等，利率较低、授信额度较大，但是审批过程比较严苛。持有牌照的消费金融公司，比如招联、马上、中银等，相对来说会宽松一些，但是也不能说能保证“必过”。

什么样的网贷才能拿到贷款

其实找一些不可靠的“必过”网站还不如认真的去做好正规的事情。我在为客户做贷款规划时通常都会先查看客户的征信状况。征信良好的可以直接推荐给银行的产品，利率低、额度大。征信有小问题的，比如说有过几次逾期或者是被查了很多次的话就可以考虑用持牌消金了。如果征信很差的话，我就直接告诉他们：“不要折腾了，先把征信搞好再说。”

上一年有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且是由于忙碌而忘记还款日期造成的。想要借20万元周转一下，跑了很多银行都拒绝了。之后找到了我，给我解释了一下原因——就是查询次数太多了，在一个月之内申请了十几家网贷公司，把征信弄坏了。让其暂时不要去申请新的贷款，在三个月之后再看情况如何。三个月后再次申请的话可以拿到15万元左右的资金，并且利率也并不高。

我所要表达的意思就是：不要轻信“一定会通过”的说法，而应该弄明白自己存在的问题在哪里。征信差的话就养征信，负债多的话就降低负债，任何一家正规的贷款公司都不会睁一只眼闭一只眼地放款。

怎样来判定一个网贷平台是否可靠

我总结出几点来，就是这几年踩过的坑、摔过跤的经验。第一点是是否有金融牌照。持牌机构都已向央行进行了备案，在网上可以查询到。其次就是看利息了。正规平台的年化利率通常不超过24%，高于36%的就是高利贷了。第三种情况就是是否有前期费用。正规平台放款之前不会收取任何费用，如果有人要求你先付款的话就立刻把他拉黑。

另外一条大家都不太清楚的是。正规平台审核的时间一般是不会很短的。标榜“30秒放款”的，要么是额度很小（几百元），要么是有问题。即使银行、持牌消金公司的风控系统再快，也得花上好几秒钟来完成整体判断。秒批的话就说明风控形同虚设了，这样的平台你还敢用吗？

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的政策都已经收紧了。以前可以批准的事情现在已经不能批准了。以前利率比较低的时候，现在可能会提高。不同的平台和城市之间可能存在差异，我只是了解XX地区的状况，并且不会随便发表其他地方的看法。但是大的方向已经很明确了：监管部门越来越严格，那些打擦边球的平台的日子也不好过。

网贷放款的主要原因是什么呢

经过上面的分析之后可以得出结论：不要相信“一定会通过”的说法。能够让你获得贷款的是你的条件。资质是什么意思呢？征信状况、收入水平、负债程度以及工作是否稳定才最重要。宣称“不管有没有征信都可以通过”或者“黑户也能顺利过关”的人，或者是想把别人推向深渊的人。

见过很多人的资质其实还可以，但是被“必须通过”的说法所误导，在各种各样的平台上申请贷款，把自己的信用记录弄得很糟糕。等真的需要钱的时候，所有的正规途径都被拒绝了，只好向高利贷借钱。恶性循环一旦形成就很难停止。

另外一件事情要提一提的是。人们认为申请很多网贷的话总会有一家能够批准的。不正确。每次申请都会在征信中留下痕迹，次数越多，征信就越差，被批准的可能性也就越小。正确的做法就是：首先要弄明白自己是否符合要求、找到合适的平台，并且准确地去申请。不能只凭一时冲动就去做事情，应该等到合适的时候再去尝试。

被拒贷了怎么办

这件事要根据实际情况来定。如果是由于征信问题而被拒绝的话，那么就要先拿出一份征信报告来查一查哪里出了问题。延期付款。查询很多次吗？负债过多吗？找出造成这种情况的原因，并采取相应的措施。逾期记录一般需要五年的时间才能够消除掉，但是如果你的钱不多、次数也不多的话，就可以向银行说明情况了。查询记录的话，最少要养三个月，在此期间不要去申请新的贷款。负债高的话就先还一些，把负债率降低一些。

如果是由于收入不足而被拒绝的话，就应当想办法去增加一些收入证明。银行流水、社保记录、公积金记录都可以用来证明你的收入状况。自由职业者可以用经营流水或者纳税证明来代替固定的工资单，并不是一定要有固定的工资单。

另外一种情形是资料填写有误。以前有一个客户，在填写资料时为了方便起见，随便写了个工作单位，因此被拒绝了。之后再填写一遍，并且要把所有的信息都填写上、填写正确，就可以通过审核了。该部分的人们往往不太在意，但是它却很关键。风控系统的会进行交叉验证你提供的信息，如果前后矛盾的地方很多的话，那么就会被拒绝。

网贷放款是没有捷径可以走的。与其花费大量时间去寻找一些不可靠的“必过”网站，倒不如认真的把个人资料整理好。资质好的话，任何平台都会愿意借给你钱；资质不好，再怎么努力也无济于事。

如果你真的急需资金的话，可以先做一个征信报告来查一查自己存在的问题在哪里，然后再做下一步打算。不要随便找医生看病，越是着急就越容易上当受骗。