都能下款的分期口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

说实话，“都可以下款的分期口子”这四个字一出来我就开始冒汗了。上个月的时候，因为欠了很多网贷的钱而喘不过气来，在网上搜索有关这些词语，并且希望找到一个不用查征信就可以马上放款并且立刻到账的地方。那么结果是什么呢？受到现实的打击。我当时相信了一个广告，在上面填写了我的信息之后，声称可以做到“黑白两道都行”，但是最后连贷款都没有拿到，反而把自己的手机号码卖给了800多人次，那时候接到的各种骚扰电话数不胜数，我都想把手机摔烂了。

其实当时我是很着急的。人缺少金钱的时候，判断能力就会降低很多，总认为天上有馅饼掉下来，偏偏就砸到了自己的头上。再看现在的情况，哪里有“什么都可以贷款”的好事呢？打这种幌子的人或者是骗取你的个人信息的人或者是一些高利贷，利率之高让人难以置信。之后我又花了一年的时间去研究它，并且发现里面的东西比我想像中的要复杂得多。

号称可以百分之百下款的分期口子，在做什么样的事情呢？

首先有一个很扎心的事实就是正规金融机构不会做出“百分之百放款”的承诺。银行不能这样做，消费金融公司也不能这么做。因为风控就是他们的生存线，如果人人都可以借钱的话，那么这个机构也就快要破产了。网上的各种各样的广告又是怎么回事呢？

我已经踩过了坑，所以心里有数。第一种方式就是“广撒网钓信息”。你提交了申请之后，他们会把你的资料转卖给一帮贷款中介或者诈骗团伙来赚钱，并不是为了放贷而收取利息。第二类比较恶劣的就是“会员费套路”。告诉你可以取现了，但是额度已经被批准了吗？缴纳一定的会费或者是叫做“解冻费”的费用。交完之后怎么样？系统维护、银行卡输入错误、征信不合格等等各种原因拖延不给钱，最后把你拉黑。向谁申诉呢？

去年十一月份的时候，我的一个朋友老张因为生意周转不灵，也是一急之下就去求医问药了，找到了一个自称可以不管黑白户的人。对方说得很天花乱子，老张相信了，并且先付了五百块钱“工本费”，之后又付了一千块钱“保证金”。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，花费了1500元，在那个时候家里正需要这笔钱的时候差点和妻子吵了起来。这件事到现在我还记得很清楚，老张那种后悔的样子我也不想让别人再看到了。

可靠的分期付款途径一般都具有以下特点

吃过亏之后，我就开始自学了。我发现能够放款并且不把人坑到没有一点办法的地方，其实是有规律可寻的。它们不能保证百分之百的成功率，但是他们的通过率要比其他公司高得多。我把一些心得体会整理出来，虽然不一定都正确，但是都是我自己亲身经历过的。

第一种就是看放款方是谁。如果在某一个APP或者网页上看到了贷款的广告，请不要急于去申请，可以先用天眼查或者企查查来查询一下该公司的信息。如果是银行、持牌消费金融公司或者是正规的小额贷款公司的话，那么就说明它是有监管的。听上去像是科技公司、信息服务公司的名字，其实大多是中介或者是披着羊皮的狼。

第二步是查看利息显示情况。正规的平台上面会有年化利率被明确地标注出来，并且即使是在某个地方也一定能够找到它。只说“日息万分之几”或者“借一千元一天只需要几分钱”的人，大概率是在做文字游戏。按照这个计算的话，日息万分之五，一年下来就是18.25%，还不包括各种费用和服务费。有的平台把所有的费用都算进去之后，年化利率可以达到六成以上，你借钱给别人就是给它们打工。

申请途径应该如何选择才能避免上当受骗呢？

很多人都不知道的是，同一种贷款产品，在不同的渠道申请时，通过的概率可能会大相径庭。比如某家银行的消费贷款业务，在线提交申请的话，客户经理只需要查看客户的流水和工作证明以及征信记录就可以决定是否批准了。但是如果你用的是该银行的手机客户端或者是公积金授权的方式去申请的话，那么系统就会自动审核通过了，并且也更有可能被批准。

是什么原因呢？由于人工审批存在主观性，而系统的审批则是依据数据模型来进行的。你已经连续缴纳了两年以上的公积金，并且在征信报告中出现过一次小额逾期的情况，那么系统也有可能会批准你的贷款申请。我认为大概有百分之九十的人并不知道这个事情。去年我就用这种方法，在两个银行各拿到了五万元、三万元的消费贷款来偿还之前的高利贷。

可以申请到快速放款的分期贷款吗？

那么我们来回答开头提出的问题：都可以申请到分期付款的渠道是否存在这样的问题呢？我回答的是“没有”，但是有“可以下款”的地方。也就是说你要先弄明白自己是什么样的人。你现在的信用状况如何？是否有逾期的情况呢？负债多少呢？缴纳了住房公积金吗？参加社会保险了吗？这都涉及到你可以申请什么产品的问题。

别傻了，“黑户也可以贷款”的说法是骗人的。正规的公司怎么会借给老赖钱呢？否则就是不愿意做了。但是你的征信花掉了，查询次数多了，或者是负债稍微多一些的话，有些产品就比较宽松了。比如说一些城商行、农商行的线上消费贷款，或者是持牌消费金融公司的产品，风控模型和大银行不同，所以有希望。

经过一段时间的研究之后我发现了一个规律：利率较高的消费金融公司的产品通过率要比银行的产品高一些。并不是说这些产品不好，只是因为它的客户群体和银行不同而已。银行挑三拣四的话，那么消费金融公司就可以吃到银行剩下的那口饭。利息比较高但是比较公开，并不是暗箱操作。我的一个做装修的朋友有几笔逾期记录，在银行贷款没有成功的情况下，在一家消费金融公司获得了五万元借款，年利率为百分之十八，分十二个月还款。虽然利息很高，但是人家也是为了应急才这样做的，并没有乱收钱。

在申请之前要完成以下几件事情

第一种方式就是查征信。不要嫌麻烦，在中国人民银行征信中心官网上申请一份简版的个人信用报告来了解自己的状况。很多被拒绝的人不知道原因是什么，一查征信就知道了：逾期记录很多、查询次数也很多，银行都不愿意放款的话你还指望谁呢？第二步是计算出自己能够偿还的能力。借钱总归是要还的，不能在借的时候觉得痛快，在还的时候后悔不已。见过太多因为借贷而陷入债务泥潭的人们，最终形成几十万元甚至上百万元的大窟窿，这样的事情一辈子都无法翻身。第三、不要随便点击申请。每次点击“查看额度”的时候都会在你的征信报告里增加一条查询记录。查询记录过多的话，银行会认为你是很缺钱的人，并且存在很大的风险，所以会直接拒绝你。

还有一件行业内的事情，应该很少有人知道。有的银行产品每月都有一定的放款额度。月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；而到月底的时候额度就变得紧张起来，审批也就更加严格了。因此如果你的条件不是很好的话，在月初的时候去申请比较好，通过的概率比较高。这个规律是我在观察了半年之后才发现出来的，并且各个银行之间可能会有所不同，但是大致相差不大。

不要被“都可以贷款”所迷惑了，找到自己适合的位置

写了那么多，其实就是想说的一件事：不要再搜索那些东西了都可以申请到分期付款的渠道没有这样的东西。如果有的话就是用来坑人的陷阱。可以帮你的是弄明白自己到底有什么样的条件，然后选择合适的产品，并且认认真真地去申请、按期还本付息。

我已经把所有的欠款都还完了，并且我的信用报告也恢复得很好。回头想想那时候的日子，既后悔又庆幸。害怕的是差一点就掉进去，好在及时醒悟，没有越陷越深。你现在正处于缺钱的焦虑之中吧？我能体会到你此时的心情。但是越是如此，就越要保持冷静。不要被花言巧语的广告所迷惑，世界上没有不劳而获的事情，也没有无偿借钱的事。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能不借就不要去借了。如果真的需要借款的话，就要提前考虑好还款的事情。欠款不还的人，在借钱时是甜言蜜语，而归还欠款时则是毒药。