征信黑了有什么办法能贷款？12年老中介跟你说点难听的实话

上个星期三的时候，一个做装修的人冲进了我的办公室，在沙发上坐了下来并且开始哭了起来。

我知道这个人就是老李，他在做工程方面很有经验，在之前的时候他也是很风光的，开着奥迪、戴着金表。

去年工程款没有按时支付出来，为了给工人们发放工资，他就借了很多网贷，到现在他的征信已经和调色盘一样五颜六色了。

他问我：征信被拉黑之后还有哪些方法可以申请到贷款？即使利率再高一些也可以接受，只要能填满这个缺口就可以。

看他这样子，我心里很不舒服。

说实话，在过去的十二年中，这种事情我已经见过很多次了。

很多人都认为找到我就可以走“绿色通道”，但是真的没有那么神奇。

今天我直接把话说开了，并且也不再讲那些没有意义的话了。

首先要弄明白的是你是“黑”是“白”

很多人的第一句话就是“我的征信被拉黑了”，拿到手里的时候才发现原来是查得太多次了。

这就是“花”而不能称为“黑”。

区别大了去了。

真正的“黑”就是指你有严重的逾期记录，并且已经被银行列入了禁止准入的名单中，或者是已经被法院列为失信人，也就是人们常说的老赖。

在这种情况下，正规银行的信贷产品就没有任何机会了。

不要相信外面的那些广告说“黑户也可以贷款”，那是骗人的。

银行也不是慈善组织，它开设银行的目的就是盈利，并不是来替你洗地的。

我见过很多因为逾期几天而相信了外面所谓的“洗白”中介的人，他们不但没有把钱花在刀刃上，反而让自己成为了诈骗嫌疑人。

因此，首先要去中国人民银行打印一份详细的征信报告，看看自己的情况是哪一种。

不要吓唬自己也不要盲目的乐观。

征信不好可以怎样去贷款呢？有三种选择

但是真的黑了就没有办法了吗？

也不尽然。

但是前提是你要把那些不现实的想法丢弃掉。

第一种方式是抵押贷款，以物证言

信用户贷款要看人的品行，有抵押物的贷款要看财产情况。

这道理很简单。

如果您的房产和汽车的价值足以抵消掉您所欠下的债务的话，那么一些公司是能够帮助到您的。

不是银行而是信托、消费金融公司或者是典当行。

去年十一月份有一个做餐饮行业的客户，在征信上有七八条逾期记录，而且还有两个月没有还房贷的情况。

他找了很多家银行都拒绝了，后来才把他的名字和一辆开了三年的保时捷联系起来，并且通过一家持牌消金公司的渠道获得了四十几万元的贷款。

利息要比银行高一些，大约是月息一厘左右，但是他可以接受。

对于他而言，这是一笔救命的钱。

但是有一个陷阱要提醒大家的是：有的不道德的中介人会收取很高的“评估费”、“手续费”，在放款之前就扣除一大部分。

这件事我是做不出来的，但是我知道行业内有这样的人。

在签订合同时要仔细核对实际收到的钱和合同上约定的价格是否一致。

第二种方式就是找一个可靠的“背锅侠”来提供担保进行贷款

其实这条路就是让你有人来为你担保。

如果自己的征信不好，但是配偶或者父母的征信好，并且愿意为我担保的话，在一些农村商业银行或者信用社也是可以商量一下的。

注意，“沟通”和“包过”不一样。

具体的能否成功，要看支行行长的心情以及你担保人的情况。

我的一个客户，自己的生意亏本了，征信也很糟糕，但是他的妻子是一名公务员，并且公积金缴纳很高。

最后用他的妻子作为担保人，他自己作为共同还款人，在当地农村商业银行贷款了30万元。

这招并不是在任何地方都能用得上的，在不同的城市里政策是不一样的，所以我只能讲出自己所在区域的情况，并不能随便说出别的地方。

但是可以到当地的农村商业银行咨询一下，问一问也是免费的。

第三种方式就是通过良好的信用记录来换取更多的时间和空间

这是速度最快的一种方法，但是风险也最大。

逾期记录会保存五年，在你把钱还上之后就不再计算了。

很多人都会因为五年这个时间长度而感到沮丧，认为它太长了。

但是你想一想，你的征信被弄坏并不是一朝一夕的事情啊！

欠下的债务总是要偿还的，逃避也是没有用的。

见过最狠的一位客户的例子是五年之前，他的信用卡欠款有两百万左右，并且已经被法院传唤过一次了，而且账户也被查封了，这样的情况真是让人感到很绝望。

后来他就老实下来，和银行商量分期付款的事情，在这之后的三年多时间里才把欠款全部还清，并且又安分守己地等待了两年。

上一年他就找过我借钱去搞生意了，但是经过查询他的征信记录之后发现他是清白的。

目前他的经营贷款已经批下来了50万元，生活也挺好的。

因此不要总是想走捷径，有的路看上去很近其实是个陷阱。

不告诉别人行业里的秘密

说到坑的话，我就要和你聊聊了。

该行业的坑比路要多得多。

第一大坑就是征信修复。

在网上声称可以帮你“修复征信”的十个人里，有九个都是骗子，剩下的一个也是在骗你。

征信系统的管理权属于中国人民银行，任何中介机构都没有办法去修改央行的数据。

如果他真的有这样的能力的话，他还需要出来向你收取几千元的服务费吗？

他们所说的“洗白”，其实就是让你去给银行提出异议申诉。

这件事你也可以去做，只要你的理由是合理的，比如说银行系统的故障或者是非故意拖欠债务的证明等等。

但是你如果真的逾期了，并且没有合理的理由的话，申诉也没有用。

不傻了，花点钱来吸取教训。

第二条大坑就是包装材料了。

有的中介机构会告诉你，他们可以帮助你制造虚假流水和虚假的工作证明来“美化”你的资料。

我劝你别碰。

去年有一位同行为一个客户的贷款提供了虚假的资金流水证明，并且已经引起了银行的风险控制系统的警觉。

除了不能贷款之外，客户还会被加入到骗贷黑名单当中去，而该中介也已经被立案调查了。

为了几万元钱而把人搭进去，值得吗？

这件事到今天我还记得很清楚，那位客户的骂人的话我也就不说了。

第三条大的坑就是AB贷了。

这是近两年来非常嚣张的一类诈骗行为。

中介说你的征信不好不能贷款，但是找一个有好信用的朋友来“签字”就可以，只是为了走过场。

实际上呢？

你的朋友签订的是主借款人协议，在收到款项之后由你来使用，并且他的还款义务也存在。

等到你不上课的时候，你的朋友们就会很惨。

这件事虽然不道德，但是还是有人去做了。

如果你遇到了这样的中介机构的话，那么你就应该立刻转身离开，并且报警。

有关于征信贷款的一些实际的意见

说这么多之后，你觉得我是在浇冷水吗？

但是俗话说的好，良药苦口。

与其到处问征信被拉黑之后还有哪些方法可以申请到贷款但是首先应该考虑的是如何改善自己的信用状况。

急需资金的时候可以查一查自己的财产状况。

房子、车、保险单、住房公积金都可以用来做抵押贷款。

一开始就想着不劳而获的人。

另外不要把中介当成神一样的存在。

我们可以做的是为你找到最合适的商品、避免掉入各种陷阱之中，并且节省一些时间与精力。

但是前提是你要有足够的“料”。

一无所有的话，神仙也无法帮助你了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去几年里由于征信问题而被拒绝贷款的人当中，有一半以上都是因为使用了网络借贷平台才导致的。

网贷看上去门槛很低，但是你只要点击几次就会被拉入征信黑名单。

因此要控制好自己的手，不能随便点击。

最后一句话就是掏心窝子的话：

可以向亲戚朋友借钱，不要去找中介机构；可以向银行借款，不要去小贷公司；能够不用借的钱就不要硬要借。

贷款的时候感觉很舒服，但是还款就很难受了。

等上征信黑名单的时候再想后悔也来不及了。