有没有不看负债逾期的贷款平台呢？银行内部人讲点真话

昨天快要下班的时候，大堂经理把一个满脸焦虑的大哥带了进来，在坐下之后的第一句话就是问我的：没有不查看负债和逾期情况的贷款平台吗？即使利率比较高也可以接受。

说实话这种事情我已经见过很多次了。大哥从事建筑材料生意，在上一年度向某家房地产公司供应了几百万元的商品房材料，并且至今没有收到相应的款项，公司的现金流已经出现短缺的情况，连信用卡以及一些贷款都出现了逾期现象。他并不是不愿意还款，而是真的没有足够的资金来周转，目前只希望找到一个途径把钱转出去。看到他眼睛里都是血丝的时候，我心里很难过，但是作为一名银行客户经理，有一些事情我要对他说，也要告诉各位。

说实话，在市场上有“不用查征信、不用查负债、黑户也可以贷款”的说法的平台里，十个人里面就有九个半是陷阱。另外一半的话，你很难遇到。

为什么正规的贷款平台要查看负债、逾期的情况呢？

很多人的想法是银行、平台查征信是故意为难人，并不是这样的。风控系统的工作原理就是把钱借给能够还上的人。如果一个人负债累累并且之前的还款情况很差的话，在系统看来他就属于“大概率无法偿还”的高危人群。

这件事情就到此为止了。

我见过很多客户的征信报告有好几页都是逾期记录，然后又来找我说为什么不能批下来。如果你是平台的老板的话，你会把钱借给一个经常拖欠还款的人吗？也就是说，“神渠道”一般都会盯上你手里的最后一点余钱。

所谓“不看负债逾期”，其实暗藏玄机

既然大家都在搜没有不查看负债和逾期情况的贷款平台吗那么我就会给大家揭穿一下那些标榜自己可以“不看”的网站，在干什么。不要傻了，世界上没有白吃的午餐，也没有给慈善捐款提供资金的地方。

第一种就是“套路贷”。他们根本就不在乎你的信用情况，因为它们本来就不想让你按时还本付息。目的就是用砍头息、服务费、滞纳金等方式把人套进去。比如说借给你一万块钱，只收到七千元，签订一份一万元的合同，过了几天还不上了？违约金是一万元，利息不断累积下来之后就变成了十几万元。这样的事情我也见过很多次了，结果不但没有拿到钱，家里也被催债的人骚扰得很不开心。

第二种就是纯粹的诈骗分子。他们会要求你先支付“包装费”、“保证金”或者“验证还款能力”的费用，在缴纳之后就会把你拉黑。这样的骗局很古老了，但是急需用钱的人最容易上当受骗。去年有一个客户被诈骗了两万元的“手续费”，现在已经报警了但是还没有追回损失。

第三种情况比较理想一些，就是少数几家消费金融公司的一些特殊产品。他们不一定关心负债率，但是一定会关注逾期的情况——特别是现在的逾期。如果您的逾期时间是两年之前，并且已经结清的话，还是有很小的可能性的。但是“目前逾期还可以下款”的平台，在我从业多年里，真的没有见过正规的。

负债很高但是没有出现逾期的情况，还能怎么办呢？

这是许多客户的状况：负债累累，但是仍然在努力地还着贷款，征信上没有任何不良记录。在这种情形下，不管有没有负债的贷款平台虽然不多，但是也不是没有出路。

有的银行的“精英贷”或者“公积金贷”，他们看中的就是你的收入稳定，并不是总的负债多少。只要你每个月的收入可以达到月供的两倍以上，即使你名下的贷款有好几百万，也能够批下来。具体的数字我已经记不清楚了，在不同的城市可能会有所不同，我们行大概就是这样做的。

另外一种方式就是抵押贷款。如果您的房产、汽车或者保险单据存在的话，那么这些财产可以减少银行对风险的接受程度。上个月有一位做餐饮行业的客户，他的负债率达到七成，并且所有的信用贷款都被拒绝了，最后他只能用自己的房产作为担保来办理一笔经营性抵押贷款，而且这个利率比一般的信用贷款还要低一些。有抵押品和没有抵押品，在银行看来就是两种不同的对待方式。

已经过了还款期限怎么办呢？

这就是最扎心的问题了。如果征信已经用完了，并且还上了黑名单的话又该怎么办呢？

不要在不可靠的平台上浪费时间了。你目前应该做的事情就是止损。我的一个朋友也是我的客户，在去年的时候因为生意不好而欠下了很多债务，他的征信记录非常糟糕。没有向高利贷借钱来填补窟窿，而是做了一件事情：和银行商议停止利息并挂账；另外一件就是老老实实地工作来偿还债务。到目前为止已经两年多了，尽管征信还没有完全好起来，但是也没有继续变差，并且催收电话也都停止了。

协商这件事情，并不是所有人都知道。实际上银行也存在不良资产处置的压力，如果真的想要偿还但是目前没有能力的话，可以主动和银行沟通说明自己的实际情况，并提供一些困难证明来申请分期还款协议也是有可能的。但是要根据各个银行的具体规定来定，去年还不一样，今年刚刚调整过一次政策，所以现在的机会要比之前的大一些。

千万不要相信网上的“征信修复”公司，都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，并且没有一个人可以擅自修改它，只有在银行出错的情况下才会被修改。中介所说的“修复”，其实就是让你去提出异议申诉而已，这个事情你可以自己搞定，为什么要花几千元冤枉钱呢？

银行内部不会告诉你的一些事情

既然今天的谈话到这里为止了，那么我就把一些平时不能说的话也说了。你很难在网上的地方找到这些东西。

第一种就是申请的时间。许多银行的信贷额度都是按照季度来分配的，在每个季度结束的时候以及年底的时候，资金就会变得比较紧张了，因此审批也会更加严格一些。如果要贷款的话，最好是在季度开始的时候或者是中间月份，因为这个时候的资金充足，审批通过的概率也比较高一些。不同的城市情况可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并且不能随便对别的地方发表意见。

另外一个是查询记录的有效期限。很多人都不清楚，征信查询记录会保存两年时间，而逾期记录则可以保存五年之久。如果近三个月来你频繁地去申请贷款，并且把征信都给查花了的话，即使没有出现过逾期的情况，但是银行仍然会认为你是“极度缺钱”的人，拒绝放款的概率就会大大增加。因此不要随便点击那些所谓的“测一测你的额度”的链接，每次点击都会产生一条新的查询记录。

小贴士：如果某家银行给你提供了代发工资、房贷或者大额存款等服务的话，那么这家银行对你就会更加宽容一些。因为你已经是个老顾客了，所以彼此之间很了解。我的几个客户在其他银行都被拒绝了，在这里却能顺利通过审批，原因就是他们把工资卡开到了我们的银行里。

回到最初的问题

所以，没有不查看负债和逾期情况的贷款平台吗？答案是残酷的：正规的平台是没有的，不正规的平台是有，但是那都是火坑。

找到一个可以依靠的东西来解决这个问题要比到处寻找没有用的东西好得多。手上有什么可以用来作抵押的东西吗？有可以提供担保的人或者单位吗？是否可以和债权人进行协商延期还款呢？首先找到一份工作来保证自己的收入稳定。虽然这些方法很拙劣，但是比起跳入高利贷陷阱要好上万倍。

做建材的大哥听了我给他的建议之后，并没有去接触那些杂七杂八的平台。把小房子挂到网上卖掉以后用来还债。虽然很痛，但是人可以喘口气了，不再每天被人追债、催缴。

缺少资金时，人们最易犯错误。不要因为急躁而看不清事实，去借钱来解决眼前的问题，这样就会给自己带来一辈子的痛苦。