我面试四川锦程消费金融公司招聘才发现，那些无视黑白户下款的口子全是坑

最近我的一个朋友小王因为失业而看到了四川锦程消费金融公司的招聘信息，本来觉得这是个机会，但是面试官一提到行业的种种问题就让人大吃一惊。这时他才知道市场上所说的“无视黑白户下款”的漏洞里有多少玄机。人们急需资金的时候，往往会通过搜索引擎来查询是否有不需要查看个人信用记录就可以申请到贷款的地方，并且希望找到一条可以救命的道路。这样的搜索行为反映出了用户内心的焦虑情绪，但是是否存在没有风控措施的漏洞呢？所谓内线消息是福还是祸呢？

目前的金融市场里，并没有完全不顾黑白户的产品存在。所谓“口子”一般指的是风控暂时失效或者审核比较宽松的一些非正规平台。对于需要资金的用户而言，知道这些平台真实的额度以及条件是很重要的。一般而言，该类平台的额度多为500-5000元，属于小金额、短期贷款。虽然条件看上去很简单，只需要身份证和银行卡就可以办理了，并且不需要提供征信报告，但是这却是一个很高的风险信号。借款时间非常短暂，一般是7天到14天左右的时间段，也就是人们常说的“714高炮”，而它的实际年化利率往往会远远超过国家规定的上限。

用户对这些平台使用之后的评价是褒贬不一。有人觉得，在走投无路的时候，这些漏洞可以解决燃眉之急，下款速度很快，几分钟就可以到帐。但是更多的用户在后期反映出来的情况是还款的压力很大，如果出现逾期的话，所受到的催收方式非常恶劣，比如爆通讯录、P图侮辱等等都会影响到正常的日常生活。还有些平台本身就是诈骗软件，并没有给用户提供贷款服务，而是获取了用户的信息以及财产。

对各个平台进行比较之后发现，它们各自的优点和缺点都十分明显。缺点是：高额利息、暴力追债、个人信息泄露的风险很大，很容易掉入借新还旧的恶性循环中。优点是门槛低、放款速度快，并且没有其他任何保障了。对于已经有征信记录并且被列入黑名单的用户来说，在正规银行或者消费金融公司（比如四川锦程消费金融）处申请贷款一般是不可能实现的，但是这并不代表要接触高利贷。注意防范的要求有：不能向任何需要先交纳“工本费”、“解冻费”的网站转账；正规贷款机构不会在放款之前收取任何费用。

为使大家对这个领域的了解更加清楚明了，现把一些常见的问题和答案列举如下：

问：黑户可以向正规金融机构申请贷款吗？

答：基本上不可以。正规的金融机构比如四川锦程消费金融公司等等都会接入到央行征信系统中去，而黑户就是指信用记录很差的人，他们的通过率几乎是零。

问：如果不小心借到了高利贷的话该怎么办呢？

答：保留好借款的相关凭证，比如转账记录、聊天记录等，在超出法律规定最高利率的部分不予支付，并且要向法院起诉。

问：有无合法合规的借贷途径可以供征信花户使用吗？

答：可以考虑一些门槛比较低的小额贷款公司，也可以提供更多的资产证明来申请，不要相信“不管黑白”的说法。