我借了50次才发现，不用审核秒下的口子和芝麻分负面借款的平台根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，阿杰看到手机屏幕上出现了一道冰冷的光芒，而卡里的钱已经变成红色了。他拼命地去寻找那些传说中的不需要审核就可以直接下订单的漏洞，并且把所有的希望都放在了芝麻分有负面记录可以申请贷款的平台上，认为自己找到了一条生路。但是当真正点击进去之后，发现事情并没有想象中的那么简单。你在资金链出现问题的时候有没有想过要找一些“黑户必下口子”、“无视征信贷款”的地方呢？看上去是解困的办法，其实里面有什么样的风险和机会呢？

很多人在需要资金的时候，首先想到的就是去寻找不需要审核就可以马上拿到的钱。其实我能体会到这样的想法，因为每个人都会有经济困难的时候。但是作为在网贷圈里摸爬滚打了多年的老用户来说，我要给你泼一盆冷水：市场上没有完全不查资质的“神仙口子”。标榜“秒杀”、“零门槛”的平台，或者是收取高额利息的高利贷、或者是在获取你的信息之后就消失不见的钓鱼网站。

但是有一些审核比较宽松、征信要求也不高的平台，尤其是对于“芝麻分有负面记录”的情况。一般而言，这些平台会更加重视你的大数据评分以及日常生活中的各种消费行为，并不会只看央行征信报告。例如一些持牌的小额贷款公司，尽管表面上需要进行审核，但是实际上是由系统的自动审批完成的，速度非常快，基本上可以做到几分钟之内就放款成功，从而给很多人造成一种不需要被审查的印象。

我们一起来看看几种常见的平台以及它们实际存在的规定。第一种是众所周知的借呗、微粒贷头部产品的例子。虽然不等于不需要审核，但是你的芝麻分或者微信支付分还可以的话，即使征信上有小小的瑕疵也有可能能拿到贷款。额度一般为一千至三百万之间，期限可以自由选择，最长可以达到一年十二个月。但是你如果有负面的芝麻分记录的话，那么这些门基本上都是关闭着的了，在这个时候你就要转而寻找其他的途径了。

芝麻分低或者有不良记录的人可以使用分期乐、招联金融等这样的平台还是有机会存在的。有时他们会用一些活动或者是特定的放贷人来给一些“次级用户”放款。额度一般是五百到五万之间，使用条件比较宽松，但是前提是你不能是“网络暴力分子”，也不能有未了结的执行案件。使用这些平台的时候要注意的是利息问题。虽然每一期的还款金额不大，但是加上服务费和担保费之后，年化利率就会接近24%，甚至更高。

另外一种说法就是人们所说的“口子”，也就是一些小的地方消费金融公司或者助贷平台。该类网站的特点就是审核程序简单，只要提供身份证、银行卡就可以进行交易。额度一般较小，在一千至五千元左右，时间很短，一般是七天到三十天左右。用户对这样的平台进行评价的时候，最常提到的就是“砍头息”以及暴力催债。比如说你借了1000块钱，实际上拿到手里只剩下800块了，但是还得归还1000块钱或者更多的钱。隐含着很高的费用，在借钱之前一定要算好这笔账。

从优缺点的角度看，“宽松口子”的好处是显而易见的：下一款产品很快就会到来，而且它的门槛很低，可以迅速解决急性问题。对于真正没有地方可以去的人来说，这是一笔救命的钱。但是它的缺点也很严重：利率高、期限短、很容易形成借新还旧的恶性循环。由于借款了这样的高利贷短期资金，所以才出现了借东家的钱来还西家的情况，从而使得债务越来越大。

因此在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、保护个人隐私不要随便给通讯录或者相册授权，不然到期之后爆通讯录会让人痛苦万分。第二点就是看清楚合同里的条款，尤其是有关于利息、滞纳金以及提前还贷的部分。第三是量力而行，只借钱可以偿还的金额，并且不能因为审批简单就冲动借款。

最后我要说的就是无论是芝麻分负向借款还是其他的途径，借的钱总归是要还的。与其在“不用审核就能秒下”的漏洞中大海捞针一样，倒不如先从自身的大数据入手进行改进，或者是向亲朋好友求救。因为世界上没有不劳而获的事情，在金融的世界里，风险与收益总是成正比的。

用户问题和答案汇总如下：

问：芝麻分如果有负面记录的话，还可以借钱吗？

答：可以，但是选项很少。可以试试看不看芝麻分，只看手机运营商的数据或者电商平台的数据来申请贷款的助贷公司，或者是用抵押品去借的钱，成功的几率就大得多。

问：宣称可以不用审核直接下单的网站可信不？

答：99%都是不可靠的。正规金融机构要经过风险控制审核。宣称不需要审核的，很可能是诈骗软件，其目的就是获取你的押金或者个人信息，请大家一定要注意防范。

问：如果借款到期不还的话会有怎样的结果呢？

答：如果是在正规平台上借款的话，会上传到征信系统中去，并且还会收取罚息、进行催收。如果是不法高利贷的话，就有可能受到软暴力催债。首先应该解决的是已经上了征信系统的债务问题，并和平台商量好延期还款的事情。