平安普惠协商打过来的靠谱吗？我采访了30个当事人，真相有点扎心

上个星期二的时候，在整理以前做的采访录音资料时，我的手机忽然响了起来。电话那边是一个声音很急促的男人，一开口就说：“老师，刚才接到一个电话说平安普惠协商部的人打来的，说是可以帮我减免利息、分期还款，请问这个事情可靠不？”

这是本年度收到的第17份类似的咨询。作为多年从事金融行业的调查记者，平安普惠协商来的可靠不这个问题我已经听烦了。但是每当我听到这样的问题时，我的心里就会很复杂的，因为电话那边的人通常是陷入困境的家庭。

但是这件事情不能一概而论。但是你可以很负责任地说：里面的情况非常复杂，甚至比你想像中的要深。

主动打电话来“协商”的人是谁呢？

上个月十一的时候我去采访了名叫老周的一个借款人的事情。他是常州做建材生意的人，由于工程款没有及时到账而向平安普惠贷款了28万元但是现在还不起了。到第三个还款周期的时候，他就接到一个来自上海的座机打来的电话，对方自称为平安普惠“法务协商部”的工作人员，并且态度非常诚恳地说可以帮助老周申请减免罚息、分期还本。

老周当时非常激动，差一点就要哭了。因为催收的事情已经让他快要神经衰弱了，所以对于这样的“救命稻草”他是不会去考虑的。对方要他加QQ号上传资料，并且要求先付500元的“方案制定费”。其实五百块钱不太多，老二一句话不说就把钱给转过去了。

结果呢？

第二天QQ号就被删除了，电话也无法打通。老周才明白过来，“反催收”的黑中介把钱骗走了。之后他把录音带到派出所报案，但是警察告诉他这样的案件太多，不容易追回来。

第一点就是我所说的那些：很多被称作平安普惠协商来的可靠不并不是官方给你打电话，而是一个叫“法务公司”、“债务规划师”的人给你打电话。

这样的公司，在行业内被称为“反催收联盟”。也就是用借款人的急病乱投医的心态来赚钱。

真正的官方协商是这样的

那么真的被打到的情况又是什么呢？有的，但是很少。

我的一个朋友在一家消费金融公司的贷后部门工作，他说：“正规的金融机构通常不会主动打来电话说‘我们想帮你减免’。”他们认为可以收回多少就尽量多收回来，主动减免会带来利润上的损失。

什么时候才会有人来找你进行协商呢？

• 你所欠下的债务已经超过了一定的时间期限，比如说180天以上，并且已经被归类为“不良资产”。
• 催收小组已经采取过很多种方式来追讨欠款，并且确认你目前没有任何偿还的能力，并且不存在恶意逃避债务的情况。
• 公司在每个季度或者每年都会有一个“核销任务”，也就是要解决一部分坏账的问题。

此时，官方会请第三方调解机构或律所来联系你进行和解。注意，“委托”二字不能乱用，只有经过授权的人才可以拨打这个电话。

今年三月份的时候我去采访了一个叫做小林的人，她是做电商的，在深圳创业失败了，欠下了平安普惠12万元。逾期八个月之后，她接到一个以0571开头的电话，对方自称是平安普惠委派的调解员，并表示可以帮她申请减免一部分利息、一次性还清全部本金。

小林多了一点小心思，并没有立刻答应下来，在挂完电话之后又拨通了平安普惠官方客服进行查询。经过客服查询后得知，该笔委托存在。后来小林与对方签订了和解协议，减免了大约两万多元的利息、罚息等费用，一共偿还了十几万元左右的钱。

小林亲自去查证这件事的一个重要方面就是。她不相信主动打电话的人，所以就反过来向官方求证。这样做的目的是为了保护她。

平安普惠协商还款的过程要比你想的要复杂的多

人们普遍认为协商就是打电话、签字的事情。不可以这样想。

真正进行协商的话，会把你累死。要提供收入证明、困难证明、银行流水等一整套资料。另外，在不同的地方和不同的时期所实行的政策也是不一样的。去年上半年的时候，平安普惠对于受到疫情冲击的个体工商户还比较宽松，但是到了今年之后，政策就变严格了，审核的标准也提高了很多。

我曾经对苏州的一位做餐饮生意的人进行过采访，他的名字叫吴某。他向平安普惠贷款三十五万元，并且已经逾期一年多了。他已经提出了三次协商请求，但是都遭到了拒绝。各种各样的理由都有：第一种说是缺少资料，第二种说是他的困难证明没有街道盖章，第三种就是说他的还款意愿不大。

吴老板当时和我说：“我已经把所有的材料都寄过去了，但是他们仍然没有通过。”“我觉得他们是想故意拖延时间来增加我的利息。”

我向做贷后管理的朋友询问过这件事。他说很多金融机构的协商渠道非常狭窄，审批流程很长。有些需要上报给省级分公司，有些则要上报到总公司的风险控制部门。来往之间，一个月左右的时间就过去了。在这段时间里，利息以及罚息是不会停止的。

因此，在你接到来电称“我们可以立刻帮您办减免”的时候，请问一下自己：天上会不会掉馅饼呢？

怎样才能辨别出真伪的协商电话呢？

关于这个问题我已经回答了很多次了，现在就把它归纳为以下几点：

第一就是用电号码了。官方或者是正规委托方所使用的电话都是座机，并且电话号码可以在官网上查询到。如果是用一个手机号来联系你，并且说他是平安普惠协商部门的人的话，就直接挂掉吧。手机号这样的东西，随时都可以被注销掉，并不能够进行追查。

第二步就是听对方的要求是什么。真正的协商，并不会通过电话让你转款、交付定金或者支付所谓的“方案费”。如果是要求付款的话，那么十有八九就是诈骗分子了。正常的程序为：首先确认身份信息，然后商讨解决方案，在达成一致意见之后签订合同并进行资金划拨。钱会直接打到官方账号上，并不会被转给任何叫做“法务专员”的人。

第三种方式就是积极地去核实。这就是最要紧的一环。挂完电话之后就给官方客服打电话询问是否有这样的事情发生。如果客服说不明白的话，就让其转接到贷后管理部。多打几次就会知道了。

我采访过的一些受骗者都存在一个共性，就是急于求成。因为负债太多而呼吸困难的人，在听说有人可以“帮助”之后就会失去理智。

有关于协商减免的一些情况我不能不说

做记者这么多年的经历中，有一些话我一直没有说出来。平安普惠这个平台一直以来都存在很多争议。它所包含的利率结构其实就是“担保费、服务费和利息”三者合而为一，从表面上来看年化利率并不高，但是加上所有的费用之后就会让你大吃一惊。

我曾经采访过一位叫陈的借款人，他在温州市经营一家制鞋工厂。他向别人借了五百万，合同上面写着年利率为八点六%，但是经过他的计算之后发现，再加上担保费用和手续费等其他费用的话，那么真实的年化利率就达到了百分之二十四以上。他之后又出现了逾期的情况，并且与平安普惠对簿公堂，请求返还多收取的部分利息。该案已经打了将近两年的时间了，最后通过调解的方式结案，并且平安普惠也给其减免了一部分本金。

该案例表明了什么？说明协商是有条件的，但是你必须要有条件。你手中的牌是什么样的？就是对方在收费方面存在问题、你的真实困难以及你愿意还钱的态度。

但是这些事情，并不是通过打一个主动的电话就可以解决的。你要积极地去争取、去交流、去协商。

主动打电话的人当中，大概率会剥削你一次。

我给的意见是不要把主动权交到别人手里

到此为止，我想起了一个事情。上个月的一个采访对象曾经说过的一句话，至今我还记着。他说：“你欠债的时候，全世界都会想帮助你，但是每个人都只想着能从你身上榨取多少利益。”

这句话听上去刺痛人，但是很有道理。

如果遇到还款困难的话，就不应该等到接到电话的时候再做决定。积极进攻。给官方客服打电话，把你的状况告诉他们，并且提供你需要的资料。第一次不行可以第二次，第二次不行就可以第三次了。不怕麻烦也不怕被拒绝。

并且要保存所有的证据，包括借条、还款凭证、催款录音和谈判记录等。如果将来真的打官司的话，这些就是你最好的保护伞了。

另外一点就是不要相信网上的“债务重组”、“法律协商”的虚假宣传。他们收取了你几千元的服务费之后，所做的事情和你自己打电话给客服做的事情完全一样。唯一不同的是：他们得到了你的钱，但是你还得再还一笔。

见过很多因为债务问题而陷入困境的人，再加上这些黑中介从中作祟，使得他们更加雪上加霜。

掏心窝子说的话

平安普惠协商打过来的钱可以相信吗？我给的答案是大部分不可靠，少数要自己查证。不可以有侥幸心理，也不能把期望放在别人身上。

负债总归是要偿还的。怎样还款、还多少钱以及何时还款这些问题都可以进行讨论。但是谈判的主动权应该由你来掌控。

我采访了很多人，但是能够摆脱债务困境的，无一例外都是那些咬紧牙关、硬着头皮、一个接一个地打电话去联系的人。没有办法。

如果你目前正受到这个问题的影响的话，那么我给出的建议就是：不要接起对方主动拨打过来的电话，而是要自己拨通官方客服热线。这就是你能够做到的事情了。