公积金能借款的口子：银行经理不会告诉你的三个真相

上个星期三下午的时候，我在喝着茶，小张就急忙地推开门进来了。这个小伙子在互联网大厂工作，每月公积金双方面缴纳三千多元，是很好的客户。于是他就向我诉苦说，在两个银行都碰壁了，并没有拿到贷款。听了他的话之后我都快要把茶水给喷出来了。人们认为只有缴纳更多的公积金才能公积金可以借到的钱门路到处都是，随便填写表格就可以收到钱。其实这个想法很幼稚。银行并不是慈善组织，所以他们会根据整体评分来判断，并不会只看其中一项。今天我要把这条遮羞布撕掉，给大家说一说里面的情况。

为什么你缴纳的公积金，在银行看来是没有价值的呢？

第一件就是很扎心的事情。同样金额的公积金缴纳，在不同的单位和不同的城市之间，其价值相差很大。上个月我帮一个做建筑材料生意的朋友把公积金转到他名下，每月给他五千元，比小张还要多一些。于是就向建设银行申请了快贷，但是系统却马上拒绝了。那么原因是什么呢？由于银行风控模型中对私企老板缴存稳定的分值很低，远远小于公务员或国企员工。也就是说银行觉得你不够稳定。

不同的城市可能会有所不同，但是大的逻辑是一样的。银行里面有一个叫做“白名单”的东西，在官网上你是找不到它的。如果你们所在的单位为公立学校、三甲医院、公务员序列或者是华为、腾讯这样的大公司的话，在系统中就属于A类客户。同是公积金可以借到的钱门路A类客户的额度可以批到30万元，年化利率是3.5%，而B类的小私企员工只能拿到5万元左右的额度，并且还要承受六七折以上的高利息。有些银行会直接把没有被列入黑名单的人拒之门外，并且不给任何申请的机会。

但是不要只看缴纳的金额而高兴。首先要弄明白自己的单位在银行眼中是怎样的一个档次，这是最重要的事情。

公积金信用贷款的利息是多少呢？

用户我经常被问到一个问题：公积金贷款利率是不是都很低呢？不可以这样想。用公积金买房子就是按揭贷款，年利率在3.1%上下，这是国家给予的一种优惠政策。但是我们今天所说的“公积金信用贷”属于纯粹的消费贷款，并没有抵押和担保。这两者之间没有任何关系。

那么什么利率才算是正常的呢？其实选择什么样的理财产品是看你自己的了。目前市场上比较主流的公积金信用贷款，年化利率有3.2%-8%不等。差别很大吗？前年有一个大姐找到我，在手机上胡乱点击了一下，结果出现了一个年化率为百分之十的额度，并且她还很高兴地说已经批下来了。看到这个商品之后就马上帮她把账号给注销掉了。之后我把中行的产品也推荐给了她，同样是这样的资质条件，年化率只有3.6%，但是节省下来的利息可以用来购买两部iPhone。

这是有关行业内部的事情。每到第一季度的时候，各个银行都会有一个“开门红”的任务，在这个时候审批最为宽松、利率优惠也最多。我的几个银行行长的朋友那时候每天都来要客户。到年底资金紧缺的时候，门槛就会慢慢提高。因此如果不需要马上使用的话，最好在年底之前不要去申请。

把隐藏的陷阱给我展示出来

说到这儿就要讲一讲那些不可靠的中介套路了。见过很多客户，原本资质还可以，但是被黑中介整了一番之后，征信就全部报废了。最常出现的问题就是“包装材料”。中介会告诉你你的公积金基数太低，可以帮你进行“优化”，从而提升授信额度。不信的话。

去年有一位叫老李的老顾客找到一个路边的中间人去办理贷款业务。中介表示可以把老李的八千元基础“包装”为一万五千元左右，并收取五千元的服务费。那么最后的结果是什么呢？把资料递上去之后，银行风控就立刻发出警报，不仅没有批准贷款申请，而且还将老李列入了该行的黑名单当中。后来他就来见我了，在看他的征信的时候发现有好几条是关于“贷款审批”的查询记录，密密麻麻的。只好对他说实话：征信废了，再养两年再来吧。那时候他后悔的心情到现在我还记得很清楚。

另外一种就是“服务费陷阱”。正规的中介机构都是在放款之后收取费用，并且这个比例通常为1%到3%左右。但是有些不道德的人一开口就要求百分之十的服务费，并且还要你先付所谓的“资料费”、“渠道费”。这是百分之百的诈骗行为，把钱给对方之后人就会不见踪影。如果有这样子的中介的话，那么你的预付款就不需要了。

申请公积金贷款的方法

说了很多坑之后，怎么操作呢？给出一些具体的实施办法。第一、控制好自己的手不要随便点击网贷广告。每次点击“查看额度”都会在征信报告中增加一条查询记录。查得太多的话，银行就会觉得你很缺钱，直接拒绝贷款。第二是提前6个月使信用卡的使用率达到70%以下。很多人都不清楚的是，即使你的公积金很高，但是如果你信用卡已经透支到极限了的话也是没有用的。

第三点就是选择正确的银行最为重要。四大行门槛高但是利率低，股份制银行灵活但是利率稍微高一些。如果你们公司实力很强的话可以直接申请四家大行的公积金信用贷款；如果是普通的私营企业就只能去招行或者中行了。具体的哪种产品比较合适要根据你自己的公积金缴纳基数、连续缴纳的时间以及所处的城市政策来决定。不同的城市可能会有所不同，我也不敢随便说出死亡的事情。

什么时候公积金贷款就会被拒绝呢？

有些人的条件并不好，就不必勉强自己了。哪些情况下基本上没有希望呢？公积金连续缴纳不满一年、目前存在逾期记录、过去两年内有过六次以上的逾期行为、名下小额贷款和网络借贷达到三笔以上、每月还款金额大于本人月收入的五成。如果其中有一条被踩到的话，公积金可以借到的钱门路基本上对你是不开放的。

但是并不是完全没有希望的。上个月底的时候有一个做餐饮行业的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。这样的情况也可以和银行进行沟通，并且写出一份情况说明来说明自己的不是故意逾期。之后我帮他在建行的人工审核通道里走了一把，建行给他批了15万元。因此要具体情况具体分析，不能一看到征信有问题就自己放弃。

另外一件事情要提一下。有的客户为了能多贷款一些，就去好几个银行去申请。这就是所谓的“多头借贷”，银行是最不喜欢这样的情况出现的。应该这样做的：首先了解清楚自己适合哪种理财产品，然后选择两到三个进行购买。宁可挨着一个拒绝再去另一个，也不要采取撒网式的申请方式。

最后说点实在话

这行做了很久之后，就见过了各种各样的人。有些客户的资质很好，但是自己瞎折腾把征信弄坏了；而另一些客户的资质一般，但是听了我的建议后按照我所说的去养了半年的征信，最终也成功地获得了贷款。那么不同之处又是什么呢？就是看是否能耐得住性子、找得到可靠的人来把关。

公积金信用贷款的好处在于可以用来解决临时性的资金需求问题，但是如果不加以控制的话就会成为压在自己身上的一块石头。不要相信这些广告所说的“秒批”、“免审”、“额度高”。天底下没有不劳而获的事情，银行的钱也不是凭空得来的。你关心的是对方的利息，而对方关注的是你的本金。

如果真的需要资金的话，先把征信弄好，算一算自己还贷的能力之后再做决定是否要贷款。等到欠款无法偿还的时候再去想办法，那就已经太迟了。