征信花了还能贷款吗？我采访了30个借款人，真相扎心了

上个月有一位读者找到了我，并且直接问道：征信记录不好怎么贷款？小周，32岁，从事装修行业的，在上一年度由于工程款没有及时支付而造成信用卡连续三次出现逾期情况。好不容易接到了一个大的订单要垫付资金购买原材料的时候，去到几个银行都被拒绝了。小周的情况并不是个别的现象。过去的两年里，我是调查记者，并且采访了几十位和他一样的借款者，也跟很多信贷经理、中介老板以及催收员交谈过。其实征信不好的人想要贷款的话，途径是有的，但是陷阱更多一些。

征信不好的人可以申请贷款吗？弄明白自己属于哪一种“不好”

很多人的认识中认为征信不好就等于上了“黑名单”，实际上并不完全是这样。征信的问题有很多种类型，并且相应的解决办法也各不相同。第一种就是逾期记录。最常见的就是信用卡或者贷款没有按期还款，在征信报告里就会出现“1”表示逾期1-30天，“2”表示逾期31-60天等等。老陈是一名做餐饮生意的老顾客，在疫情的时候店铺停业了，欠下了十几万元的网络贷款，所以他的征信上面都是“7”。这是比较严重的逾期情况，一般的银行基本上没有希望了，但是也不算完全无望。第二种就是查询次数太多。我去采访了一个小伙子，在一个月之内申请了十几家网贷公司，尽管都没有出现过逾期的情况，但是征信却被查过了。银行看到你四处借债就会觉得你的资金链出了问题。

第三种就是负债率过高的情况。这是一个很容易被忽视的地方。一个在互联网公司工作的女员工，月薪两万元左右，看上去很体面的样子，但是信用卡已经透支很多次了，并且还有一些网贷欠款。她的征信没有出现过逾期的情况，但是负债率达到八成以上的时候，银行审批系统就会拒绝放贷。第四种方式为担保代偿。这是最冤的人。有一个大姐给亲戚做担保贷款，结果亲戚跑了，这债务就落在大姐身上了。征信上面会有“代偿”这两个字，比逾期还要严重一些。

所以征信差的人怎样才能获得贷款首先要分清你的情况是哪一种，然后采取相应的措施。不要一开始就胡乱求医问药，那样只会越陷越深。

银行经理不会告诉你他们的内部标准

我曾经采访过一个股份制银行的客户经理，他愿意接受采访的一个前提是匿名。他说了行业里的秘密：银行审批并不是根据单个标准来判断的，而是要对申请人进行打分之后才做出决定。逾期记录会影响分数，但是只要其他方面表现好一些的话也是可以的。是什么意思呢？比如说你的逾期行为发生在两年之前，并且数额也不大，在这段时间里你都按时还钱给银行，那么银行就会认为你是“改过自新的”。另外你的房产、汽车、存款等等都是可以加上的；或者是你的工作单位很稳定、收入很高也可以加分。该经理说：“系统的打分只是一道门槛而已，后面的环节还需要人工审核。”客户的总体状况很好时，我们就具有一定的裁量权了。"

但是有一个条件就是你要找到合适的银行。各个银行的风险控制标准不一样。国有大行要求最高，股份制银行其次，城市商业银行和农村商业银行又更宽松一些。一个给我留下深刻印象的例子是这样的：去年有一位做物流的小老板，在征信上出现了两笔逾期记录，于是他向四大行申请了经营贷款却被拒绝了。之后经由朋友引荐找到了一家城商行，并且获批成功而且利率还很低。那么原因是什么呢？由于该城商行正在扩大当地小企业客户的范围，所以它的政策比较宽松。在网上找不到相关信息，只能到几个网点询问得到答案。

“征信修复”的广告不要相信

说到征信记录不好怎么贷款很多人的第一想法就是去找中介来“修复”自己的征信。网上的这些广告到处都是，“内部渠道”，“快速洗白”。其实都是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心进行管理的，并且没有任何一个人或者一个组织可以对它进行修改。所谓“修复”的话，或者是诈骗行为，或者是通过“异议申诉”的方式来钻空子。异议申诉本是用来解决由于银行系统问题或者个人信息被冒用而造成的征信错误的情况的。但是有的中介机构会为你制造借口，比如说“不是故意逾期”、“银行没有履行告知义务”等理由去向银行投诉。

该方法虽然没有完全无效，但是效果很差，并且存在一定的危险性。我去采访了一个借款人的故事，花费了两万元请来中介机构帮忙“洗白”，但是并没有达到预期的效果，反而被银行列入了黑名单。后来他才明白过来，那个中介其实并不存在什么内部关系，只是大批量地提交申诉、碰运气而已。有的中介还会把你的信息卖出去给其他人用。因此不要抱有希望去尝试征信修复这条路了。

征信不好的情况下还可以通过什么途径获得贷款呢？

说了很多坑之后，那么到底征信记录不好怎么贷款？经过我调查之后发现，下面这几条路比较可靠。第一种是抵押贷款。这是最有可能成功的办法。如果有房产、汽车和保险之类的财产的话就可以去申请抵押贷款了。银行对于抵押贷款的风险控制标准要比信用贷款宽松一些，因为有大额资产作为担保。有一个例子就是一位做批发生意的老板，他的征信上有好几次逾期记录，但是却有一套房产。以自己的房子作抵押，在某家城市商业银行获得五百万贷款，利率比信用贷款还要低一些。抵押物的价值会有折损的情况出现，例如房产一般只能贷出评估价值的七成左右，这一点要有所心理准备。

第二种是保证贷款。找一个信用良好并且有一定经济实力的人做你的保证人。这种方法我已经见过了很多次，但是担保人的风险就在这里。如果不能按时还款的话，那么担保人就要负起连带的责任来偿还这笔债务。曾经有一个这样的例子：儿子创业缺少资金的时候，父亲为他提供担保。结果生意没有做成，儿子欠下的债务就成了父亲的债务，父子之间差点闹翻了。因此担保贷款可以走通，但是要小心谨慎，不要坑害自己的亲人和朋友。

第三种就是消费金融公司以及P2P网络借贷平台。该类公司的风控要求较低，但是利率较高。年化利率一般为18%到24%，有的可以达到更高的水平。如果走这条道路的话，请务必计算好利息，并且保证能够偿还贷款。否则就会出现拆东墙补西墙的情况，越陷越深。第四部分是向亲朋好友借钱。虽然不好听，但是在某些情况下却是最实际的选择。我去采访了很多的人，最后都只能向亲戚朋友借点钱来度过难关了。好处是没有利息或者很低的利息，坏处就是欠下别人的情分。但是人情债总是要比高利贷好的多。

申请贷款最好的时间

虽然不常见，但是很有用。银行每季度和每月都会有一定的放款额度。季度末和年末都是冲刺的时候，所以审批会比较宽松一些。一个信贷经理向我透露说，该行支行在每月25日之后会加快审批速度，因为需要完成当月的任务目标。到年底的时候就更加明显了，在12月份申请通过率一般要比平常高出一两个百分点左右。不过这些数据我是无法验证的，只算是我的一点看法。不同的地方或者不同的银行可能会有所不同，但是你也可以试一下在这个时间段上踩一下。

最后说一些实在的话

用户征信不好想要申请贷款的话，主要就是一句话：用有资产或者信用好的人来做担保，从而减少银行对风险的认识。如果没有财产也没有人可以做保证人的话，那么就老老实实地去改善自己的信用状况吧。逾期记录会保存五年的时间，在你把债务还清的时候开始计算。在这个时间段内保持良好的信用记录的话，慢慢的就可以恢复正常了。不要想着走捷径，那些说可以帮你解决所有问题的人，很有可能就是盯上你的钱包里的最后一笔钱了。有很多人本来征信不怎么好，但是却被中介骗光了所有的积蓄。小周之后的情况如何呢？按照我的建议向亲戚借钱，并且以一辆货车作为抵押进行贷款，才筹集到足够的启动资金。工程完工后把欠的钱先还掉再慢慢修复自己的信用。

如果你目前因为征信的问题而烦恼的话，请不要急于去申请贷款。到中国人民银行征信中心网站上查询一份详细的个人信用报告，并且要弄明白自己的实际情况之后再做下一步打算。