手机实名可以借款的口子：银行人告诉你哪些能碰哪些是坑

上星期三下午的时候，在支行里整理这个季度的信贷档案时，一个小伙子慌慌张张地推开门进来，开口就说可以凭借手机进行实名贷款两万元。

说实话，当时我心里一惊。

这几年来我见过很多这样的情况，基本上都是征信已经被用过了或者是负债太多，正规银行的产品无法通过，所以才在网上下手寻找手机号码进行实名制之后就可以申请贷款了。这个小伙子我看过一眼，二十来岁，穿的是工作服的样子，应该就是附近的建筑工地上的工人吧，脸上的表情很急切。聊了一会儿才得知，家里老人住院需要马上筹措一笔钱，他的信用卡已经被刷爆了，在网上申请了好几个都直接被拒绝了。

给对方倒了一杯水之后，并没有马上回答他提出的问题，而是先把手机递给了对方。

不看不知道，一看吓一跳。他的手机上安装了七八个陌生的贷款软件，有的连名字都不知道，有的是“通讯录授权”、“运营商认证”的快速通道。其实这些事情我们公司的人看了之后都会摇头。

用手机就可以贷款吗？不要被广告所骗

网上的“用手机实名就能马上贷款”的说法，十个人里有九个半都是骗人的。

正规的金融机构，比如我们的银行，在审核时也会查看你的手机实名信息，但是这只是最基本的核实步骤，并不能作为贷款的主要依据。是什么意思呢？也就是说你的手机号码进行过实名制登记，并不能说明你有能力还上这笔钱。

去年有一名叫张的客户来找我，他是从事小餐饮行业的，在寻找可以提供“口子”的地方。那么结果是什么呢？在某平台上面给通讯录和运营商的数据进行了授权，但是没有拿到贷款，之后通讯录里面的朋友都被骚扰到了。到现在我还记得他当时的懊悔样子，在我的办公室里不停地拍着自己的大腿。

因此不要相信那些说“只要有手机号就可以借到钱”的人，他们中有的是高利贷、有的是诈骗分子、还有的是为了获取你的个人信息而设下的陷阱。

可靠的手机实名制贷款途径是什么

话又说回来，手机号码进行实名制之后就可以申请贷款了该说法也并非没有道理，“口子”二字怎么去理解就见仁见智了。

如果是指正规银行或者持牌消费金融公司发行的产品的话，那么有些是可以用到手机运营商的数据来帮助审核的。比如说我们行就有一个产品，它是根据你手机号使用的时长和话费缴纳的情况来进行判断的。

有一个很多人都不知道的秘密是：手机号码在网的时间，在许多银行的内部打分体系中会有加分项。具体的加几分我已经记不清楚了，但是通常来说，一个号码用了三年以上的人要比经常更换号码的人更容易被批准。

还有一种是由运营商推出的一些金融产品，例如中国移动的和包贷、中国电信的翼支付借钱等，由于本身就带有你的实名信息以及消费记录，在放款方面会比较顺利一些。利息的话，比银行信用卡要高一些，但是要比那些不正规的平台好很多。

银行里面的人是怎么看手机运营商的数据的

把不应该告诉别人的事情告诉了别人。

在审核贷款时，如果客户已经授权给运营商使用数据的话，那么系统就会抓取三个重要的方面：第一是你的通话情况是否正常，是否有大量的催收电话；第二是你的话费支付是否按时，是否存在长时间拖欠的情况；第三是你的通讯录中是否有被标示为“高危”的联系人。

这件事情很多人都不清楚，认为只要授权就可以走过场了。你的各种各样的借款电话和催收记录都被系统全部查到了。

因此如果你的征信已经被用过了，通讯录里都是网贷催收的电话，那么你就算找到了真正可以用来申请贷款的真实手机号码，也多半会被拒绝。

所谓“内线”又是怎么一回事

我在很多论坛上都见过有人在卖“最新的下款口子”、“内部渠道”，价格从几百元到几千元都有。

说白了就是买这样的信息的人就是为了等被收割。

银行哪里有“内部通道”呢？所有的商品都必须得到总行的批准才能上架销售，并且要进行公开公正的申报。卖口子的中介也就是把市场上已经存在的合法的产品进行整理打包之后再向你收取一定的“信息费”。最糟糕的情况是，一些不法分子利用你的个人信息来办理贷款业务，拿到钱后他们会从中抽取一部分费用，并且还会冒用你的名义从事其他的违法犯罪活动。

上个月有一个客户找到我说他通过中介办理了一笔贷款，但是发现实际到帐的钱比合同上的少了很多，问我这是为什么。一听就是被砍头息了，是典型的违规行为。

这样的事情是不值得做的。

想要通过手机进行实名借贷的话，以下几点一定要弄明白

如果真的要借钱来周转的话，找一些正规的、和手机实名制有关的借贷产品，我可以给出一些建议。

第一种方式就是选择你的手机运营商所提供的金融服务。中国移动、中国联通和中国电信都提供小贷业务，在各自的官方网站上可以找到相关链接，“借钱”、“贷款”的字样都可以帮助用户找到相应的入口。该类产品利息公开，并且不乱收费用，由于你有稳定的月消费记录，所以通过的概率比较高。

第二步就是查看你的工资卡或者是经常使用的储蓄卡所对应的银行的手机银行应用程序。目前各商业银行都推出了线上消费贷款业务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等都是合法合规的产品，年化利率一般为4%-8%，远远低于市面上其他不规范的平台。

第三、如果一定要用到消费金融公司的服务的话，那么就选择有资质的持牌机构。是什么意思呢？就是到银保监会网站上查询一下该企业是否有合法的经营许可证。没有牌照的一律不许接触。

另外一点被人们忽视的是申请贷款的时间也非常重要。根据我的观察，在每月中旬的时候，即十号至二十号之间这段时间内，审批通过的概率要比月末稍高一些。由于月底各个分行都想要完成自己的业绩指标，所以审批就会比较严格一些，而月中时分额度就比较充裕了。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

这些坑千万别踩

不可以触碰的事情。

第一种叫做“714高炮”，也就是借款期为7天或14天、利率极高的一种。这样的平台根本不会去查你的手机号码是否真实存在，他们只关心你的通讯录里有没有人可以被骚扰到，还好你在还不起钱之前还没有人来骚扰你。

第二类就是需要你先付钱才能拿到的钱。正规贷款的钱会直接打入你的账户里，不会让你先把钱转给对方。所谓的“包装费”、“手续费”、“保证金”，都是诈骗分子用来欺骗你的说法。

第三种就是一些小众的平台，页面设计得很花哨，声称可以“秒到账”、“不用查征信”、“黑户也可以申请”。其实这样的平台或者是高利贷、或者是专门骗取用户信息的。

最后说一些掏心窝子的话

我已经做了七八年的这个工作了，见过很多因为胡乱找口子而使自己处境更加糟糕的客户。

手机实名制是部分贷款产品所考虑的因素之一，并不能成为一种万能的“免检证”。影响你能否获得贷款的主要因素就是你的信用状况、收入水平和负债程度。

开头所说的小伙子，在之后被我看了一下他的征信情况，发现问题是由于他之前随意点击过网贷链接导致征信查询次数过多。让其先养三个月的征信，并且不要再随便去申请了，之后用我们银行的工资代发客户的专属通道试一试，尽管额度不大，但是总算批下来八千元，解决了燃眉之急。

因此，在网上寻找各种各样的“口子”是不可取的，应该先把自己的征信搞好、负债减少一些之后再去正规银行或者持牌机构贷款。如果选择的道路正确的话，那么钱就会被借到；而如果选择了错误的道路的话，则会陷入越来越严重的困境中。

不要等通讯录被爆了、征信全部变黑之后再去找正规途径，那样的话就太迟了。