我靠变更借款人凭证省下三万利息，那些不查征信的口子真有那么神吗

到2027年的时候，身边的朋友们都已经开始想办法把手中的高利贷换成别的东西了，我也跟着凑热闹。据说弄明白变更借款人的手续之后就可以把债务转移到利息较低的亲朋好友身上，并且还可以顺藤摸瓜找到那些传说中没有要求查征信、门槛很低的地方。这样看来就是一条捷径了，但是心里总是会有些疑惑：这样的做法是否符合规定呢？所谓“不看征信”的好处是什么？是真好还是坑人呢？根据上述问题去查找目前比较火的一些周转方式。

变更借款人的说法并不是没有根据的但是实际上的操作要比想象中的要复杂的多。在正常的金融机构里，“转按揭”或者“债务置换”的方式被叫做这样一种行为，它一般要求提供原来的贷款协议、新的借款人身份证件、收入流水和征信授权书等材料。市场上流传的一些所谓的“低门槛不查征信”的说法，其实是指一些消费金融公司或者助贷平台在2027年推出的一种特定场景下的贷款产品。因为要进入下沉市场，所以这些平台对于某些数据维度上比较宽松。

经过测试发现，在市场上比较受关注的一些周转类产品的情况是这样的：

1. 安易花最高限额为20万，最长还款时间为3到24个月。该平台主打的是“社保公积金授权模式”，如果用户同意提供公积金信息的话，在进行征信查询的时候可以放宽一些限制，并且在某些特殊的白名单制度之下还可以减轻征信逾期带来的影响。用户的下款速度比较稳定，一般是两小时之内就可以到账。

2. 极速融额度为1000到5万元之间，期限在7到30天之内。这属于典型的“口子”类的产品，申请门槛很低，只需要一个实名制的手机号码以及一张银行卡，并且不会去查询用户的征信情况，但是会把用户的借贷信息上传到百行征信系统中去。用户反映该产品的利息折算出来的年化利率比较高，只适合应急不能做长期投资。

3. 惠民贷（地方消费金融公司版）：为本地居民设计的产品，最高额度为15万元。只要有本地房产或者稳定的社保就可以申请到贷款了，即使征信上有瑕疵也有可能被批准，最长可以贷到36个月。

用户的实际体验以及优点和缺点的总结：

很多用户的看法是，安易花这样的平台尽管宣称“门槛低”，但是其实际年化利率一般都在18%-24%左右，并不比银行高出多少，反而比一些非法高利贷更加规范。好处就是可以解决因为征信查询次数太多而被银行拒绝放款的问题，并且还可以把之前的良好还款记录也一起带上。缺点是隐形费用比如担保费、服务费等有时候会出现在账单上，要仔细查看。有的用户想用亲友代还之后再重新申请的方式来达到“变更借款人”的目的，但是这样做有很大的法律风险以及人情问题。

注意事项：

在申请这些产品的过程中一定要核实该平台是否有合法的金融许可证。到2027年监管部门的新规就规定所有的放贷机构都要把年化利率放在首页上公开，如果碰到有不敢明说利息或者要你先交“解冻费”、“验证费”的平台的话，就直接把它拉黑吧。但是经常去申请这样的“不查征信”的通道，并不会反映在央行的个人信用报告里，但是它会使你的第三方信用分数变得混乱不堪，从而影响以后正常的银行业务办理。

常见问题解答：

问：变更借款人的条件是什么？

答：正规变更要由新的和原来的借款人一起到现场，并且提供身份证、户口簿、结婚证以及原有的贷款协议书和新借款人的收入证明。网贷平台一般不能直接进行修改，只能用“借新还旧”的方法来替换掉。

问：有没有不需要查询征信就可以通过的口子呢？

答：市场上的所谓“不查征信”的说法一般是指不查央行征信或者是不查看硬查询次数，但是都会进行大数据风控检查。没有任何信用记录的平台极有可能是诈骗行为，请大家不要相信。

问：如果这些低门槛口子逾期的话又该怎么办呢？

答：尽管有些口子不上传到央行征信系统里去，但是也会被接入到百行征信和互金协会的数据共享平台上。逾期的话，在整个互金体系中就会被列入黑名单，之后再申请任何网贷都将会被直接拒绝，并且还会遭受暴力催收的风险，导致通讯录被曝光。