微信借款逾期的后果有哪些？别等被起诉了才拍大腿

上周三晚上十点左右的时候，我正在准备要关闭手机去睡觉的时候，一个老客户的语音信息突然跳了出来。说的就是“完了完了，我要被起诉了”。这位朋友之前在我们这里办理过一笔经营贷款业务，并且平时为人很可靠，怎么会忽然变得这么紧张呢？经过询问得知，在微信微粒贷里借了五万元钱用来周转生意，原计划周转半个月之后再归还款项，但是由于生意收入不理想而拖延到了三个月之久。每天都会接到很多催收电话打来骚扰他和他的父母。其实很多人都没有把微信借款放在心上，认为它只是一台手机上一个小额度的东西，如果逾期了又能怎么样呢？今天的主题是微信借款逾期会有什么样的结果把其中的一些陷阱讲明白，掉进去之后要付出很大的代价才能爬出来。

征信黑户：比你想的要快得多

很多人都有一个错误的认识，认为微信借款不算是真正的贷款，过了几天没有人来催收。那么就是胡说八道了。微粒贷属于微众银行，是一家正规的持牌消费金融机构。你所欠下的每一分钱，如果能按期归还的话就会被及时地传送到中国人民银行的个人信用信息基础数据库中去；而如果你选择了延期还款，则同样也会被记录下来，并且会一直保留到你的下一个还款日为止。看过很多这样的征信报告，“微粒贷”、逾期天数和逾期金额都一目了然。

去年有一个做餐饮的小老板来找我办理房贷，把他的征信报告给我看的时候，我都惊呆了。微粒贷有两条逾期记录，一条是逾期三天，另一条是逾期三十五天。因为这两条记录的存在，所以房贷利率无法享受到优惠，原本可以拿到4.2%，但是最终只批到了4.8%。三十年来所多出来的利息可以用来购买一辆小汽车了。他还后悔呢，当时认为只是迟了一两天而已，并不会有什么大不了的事情吧？

这件事情就不要多说了。上征信之后五年之内你是不可能把这条记录给删掉的。在这五年的过程中，你会办理信用卡、贷款买房买车等事情，在很多公司入职的时候也会遇到这条记录的问题。并不是在吓唬你们，现在许多银行的风险控制系统都是联网的，看到微众银行有逾期记录的话就会把你列入“高风险”名单中去。

微信借款逾期会有什么样的后果呢？罚息、催收一起上阵

我们来算一下账。微信借款的日利率一般是万分之二到万分之五左右，并且看上去并不高。但是过了期限以后，罚息就是按照正常的利率上浮一倍来计算的。我的一个客户的具体账单是这样的：借了三万元，日利率为千分之四，已经逾期六十天了。正常的利息应该有七百二十元，但是加上罚息之后就多出三百多元了。这是小数目，但是复利计算的方法使得它越来越大。

催收的问题也很难解决。也就是说前3天都是系统发来的短信通知，并且语气很和气。经过7天之后，人工催收人员就会进入现场。一天可以拨打三四次电话，并且不止是给你的电话。你在申请的时候填写的紧急联系人、通讯录里的一些联系人都会接到电话。一个做微商的女孩告诉我，她的客户被骚扰了半个月之久，所以生意直接失败了。

这件事我认为是不道德的行为，但是从法律的角度来看，现在还没有严格的限制。他们的语言方式比较讲究，不会直接骂人，但是会反反复复地问你“是不是不想还了”、“你的父母知道你欠钱了吗”。比起直接上门来要更让人心烦意乱一些。

被起诉的可能性

网上的说法是“小额贷款不会起诉，因为费用很高”。三年前的话还行得通吗？没有希望了。微众银行有自己的法务部门，批量起诉的成本要比你想像中的要低很多。我的一位做法律援助的朋友告诉我，去年通过微众银行提起诉讼的案子就有上百件之多。

起诉的标准一般是逾期六个月以上且金额达到一万以上的案件。但是这个标准并不是固定的，具体的数值我已经忘记了，大概就是这样的。有的数额不大，但是你们总是联系不上或者不接电话，为了起到杀一儆百的作用，他们也会提起诉讼。到了起诉的时候就真的被动了。法院判了之后不履行的话就会被纳入失信被执行人名单中去，也就是人们常说的“老赖”。

进到这份名单里之后就无法乘坐高铁、飞机或者星级宾馆了。你的银行卡已经被冻结了，而且微信支付的功能也被禁止使用。一个客户的例子是，在被限制高消费的情况下，就连给自己的孩子买一件稍微贵一点的衣服都没有办法。他说自己这一生都不想再尝一次这样的感觉。

微信支付受到限制：日常生活中的无形束缚

但是这一点很多人都没有注意到。微信借款逾期之后，最直接的报复就是出现在微信上。你微信支付分直接降到最低级别了，很多需要押金才能借用的服务就无法使用了。更加严重的是，你的支付功能会被限制，例如一天之内只能花费五百元，或者是只允许接收钱而不能支出。

现在的微信里没有几百块的钱吗？买菜、发红包、转钱都是用它的。如果被限定了额度的话，那么日常生活就会变得很混乱。我的一个亲戚因为生意周转不灵，所以微粒贷已经逾期两个月了。之后他在超市购物时使用二维码付款时出现了“账户功能受限”的提示，在后面的队伍中还有十几个人在看他，那种难为情的感觉至今他还记忆犹新。

但是这个限制并不是你把钱还上之后马上就可以取消的。系统的评估周期一般是还款之后再过3-6个月才会逐渐恢复正常的。这段时间只能自己忍受了，没有办法。

不能在网上找到的一些地方

作为从业者的我来说，说一些只有我们自己知道的事情。第一，微众银行的催收外包比例很高，在不同的区域由不同的公司进行催收，因此催收力度各不相同。有的地方催收员为了拿到提成，方法就会很激烈；有的地方则比较平和，这就看你的运气了。

第二，如果真的遇到了困难的话，也可以主动拨打客服电话来申请延期。虽然官方不会大肆宣扬，但是还是存在这样的途径。要提供相关的证明文件，例如失业证、住院证等等。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，留了一条缝隙。但是要注意，在逾期之前或者刚刚逾期的时候去谈比较好，时间长了人家就不会理你了。

第三点是很多人都不清楚的一件事，就是微信借款逾期会对你在腾讯所有的金融产品产生影响。比如说理财通里面的一些高收益的产品你就没有购买的权利了。腾讯信用分也会降低，在这个分数上，并不具有和征信一样的效力，但是它在腾讯生态系统中有很多方便的服务都是与之相关的。

踩过了坑之后该怎么办

已经到了不能逃避的地步了。人们的第一反应就是更换电话号码、删除微信账号，这就是所谓的“失联”，这是处理债务的大忌。如果被认定为失联的话，催收力度就会加大，并且诉讼程序也会加快。应该采取的方式是主动与对方取得联系，说明自己的困难并表示愿意还款，在此过程中争取达成分期或延后还款协议。

如果对方不同意协商的话，那么就可以先还最低还款额，或者是按照实际能够偿还的部分来还。从法律的角度来看就是“有还款的意思”，即使走到了起诉的地步，法官也都会认定你是没有恶意拖欠的行为。见过太多的人因为害怕而不肯归还欠款，这样原本可以协商解决的事情最终变成了法院强制执行，得不偿失。

另外一件事情要告诉你的就是。不要向别人借钱用来偿还微信上的借款。以贷养贷的陷阱要比逾期更严重一些。曾经有一个人因为要还出借给他的五万元微粒贷而不得不向他人借贷十万元高利贷，结果越滚越大变成数百万的债务，并且人也变得很糟糕。这件事情没有商量的余地，一定不能做。

总而言之，微信借款逾期会带来以下三种结果：征信变差、钱袋子瘪了、生活质量下降。其中任意一条发生的话都会让你喝不了酒。在借钱前要看看自己的口袋里有没有足够的现金来偿还三个月之后的债务。不要为了眼前的一时痛快而给自己留下无法弥补的遗憾。

你现在的微信里还有没有还没有还的钱呢？赶快查询一下还款日期，不要等到被催收人员打电话的时候才知道。