我试了那些收手续费下款的口子，发现20岁借钱不求征信速借平台并不像传说中那么美好

凌晨3点的时候，小陈看到手机上有一条“审核通过”的信息后才放松下来。为了筹集租金，这几日他费尽心思，四处借钱，找上门来的人很多收取手续费后放款的方式，听说这是二十岁的借款人在没有信用记录的情况下使用了速借平台就是一些不成文的规定。尽管额度少了点，但是对于征信花户的他而言，这也已经算是最后一根救命稻草了。但是这样的方便快捷的“绿色通道”真的没有任何成本吗？所谓“不查征信”的后面又有什么样的风险呢？

很多年轻人由于征信不好或者年纪不够等原因，在传统的商业银行中屡次受阻，因此把希望寄托在这些特殊借款途径上。这样的平台一般以“门槛低、放款快”为卖点，但是实际的操作方式却大相径庭。接下来我们对几种常见的平台模式进行剖析，并且分析一下它们的额度和期限以及其中存在的问题。

常见的平台模式以及相应的额度情况

市场上所说的“口子”一般不是合法持照的公司，而只是助贷平台或者个人放款渠道。常见的几种类型如下：

1. 会员制借贷口子
这样的平台声称可以忽略用户的信用记录，但是却要用户开通会员才可以取款。会员费一般为199-499元之间，这就是一种变相的方式手续费。
额度范围一般为1000到5000元左右。
使用期限：7-14天为主，为典型的短期周转。
使用条件：年满十八周岁、实名制手机号并且要获得通讯录授权。
用户评价：有很多用户的反馈是缴纳了会员费之后仍然不能取款，或者是实际到账金额中被扣除了一部分“服务费”，借款五千块钱最后只能拿到四千块左右，总的年化利率非常高。

2. 砍头息的速借平台
该类网站主要面向二十几岁的年轻人，审核标准比较低，并且会把手续费直接从本金里扣掉。
额度范围第一次借款金额不大，一般为五百到两千之间。
使用期限：可以进行灵活分期付款，但是会收取较高的逾期费用。
使用条件证件和银行卡中有一些要进行人像识别。
用户评价：放款的速度很快，可以做到秒到账，但是还款的压力很大。借款一千块拿到手之后只剩下八百了，在七天之后要还上一千块钱，实际的利息已经远远超过了法律规定所能接受的程度。

第二部分是优点和缺点的详细说明

对于需要借钱的人而言，并不是所有的平台都好，风险也要考虑进去。

优点：
1. 门槛极低：其实有一些平台并不检查征信情况，对于没有稳定工作的人群比较友好。
2. 放款迅速和银行复杂的手续不同的是，在这里只需要提供完整的材料就可以很快地把钱打到账户上。

缺点：
1. 隐性成本高：收手续费下款这是行业的正常现象，再加上逾期费用，很容易就掉入了债务的旋涡中。
2. 信息安全无保障授权通讯录之后，如果逾期不还的话，爆通讯录就是一种常见的催债方式了，会对人的生活造成很大的影响。
3. 法律风险：许多口子是违法放贷的，签订的合同中存在阴阳条款，用户的合法权益得不到保护。

第三部分要提到的风险点

在使用这些平台的时候，有一些底线是不可以触碰的。第一、不收取首付款。在放款之前要收取“解冻费”或者“验证费”的话，基本上都是诈骗行为。第二步就是查看借款合同上的到帐金额与还本付息金额是否相符。最后要判断出还款的能力，并且不能够用贷款来偿还贷款，不然就会形成一个恶性循环。

第四部分用户提出的问题和回答

Q：20岁的征信记录不好可以贷款吗？
A：正规金融机构很难放款。所谓的“口子”大多是私人或者违规的机构，尽管可以下款但是利率很高，所以要慎重考虑，并且优先选择亲朋好友之间的借贷。

Q：手续费收取多少比较合理呢？
A：正规持牌的消费金融公司一般会收取一定的服务费用，但是总的年化利率受到法律法规的约束（一般不能超过24%）。当手续费大于本金的百分之十到二十的时候就基本上可以判定为高利贷了。

Q：如果申请了这样的口子不还怎么办呢？
A：因为大部分这样的平台都不上征信系统，所以它们主要是通过催收来达到目的。如果不还钱的话就会有电话轰炸你的好友通讯录，并且还会把你的照片P上去羞辱你。虽然不会被判刑，但是心理上的压力很大。