有不看征信的借款机构吗？别傻了，真相可能让你背脊发凉

昨天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周同学，平时很稳重的一个女孩子，在这个时候却发送了一连串惊慌的表情包，并且问我：“老师，网上的那些广告里有没有不需要看征信就可以借钱的地方？”这是不是就是救星呢

我当时的内心是十分紧张的。

这个女孩我知道，在去年的时候刚刚生下了第二个孩子，她的丈夫做的是生意亏了一些钱，家庭的资金链目前比较紧张。她的征信上有担保代偿的一条记录，在各个银行都被拒绝了。此时此刻，人们容易出现急功近利的心态，见到“不查征信、当天放款”的信息就会觉得这是救命稻草一样。但是说实话，做了这么多年的理财规划师，我可以负责任地说：正规金融机构，有没有不需要查征信就可以借钱的地方？结果就是没有希望了。

声称“不用查征信”的地方又是怎么想的

换句话说，在市场上敢于打出“不看征信”口号的公司只有三种：高利贷、套路贷和诈骗团伙。他们是慈善家也不是傻白甜。他们借给征信很差的人的原因只有一个：他们看重的是你有没有生命危险，并不是看你能不能还钱。

去年发生的一个案件到现在我还记忆犹新。老张是做餐饮的小老板，在疫情中亏损了四十几万元，并且因为这件事影响到了他的个人信用记录。在网上找到了一家不需要查询征信就可以马上拿到贷款的公司，并且贷到了五万元。签订合同时很快，但是收到的钱也是真的。但是老张没有注意到合同上有一项“服务费”、“手续费”，实际只拿到了三万五千块钱，而还要按照五万元本金加上高利贷的方式来偿还。

这是什么情况呢？这就是所谓的“砍头息”。

三个月之后，五万元的欠款已经变成了九万多元。催收电话把他的整个家庭都打爆了，就连正在读高中的女儿也被骚扰得不敢再去学校上课。于是老张只好卖掉自己唯一的汽车来解决这件事情。这就是借的钱给吸血鬼用的意思吗？

征信不好就可以不借钱了吗

很多人的想法是，一旦有不良记录就再也无法获得贷款了。其实并没有那么绝对。见过太多的人由于不熟悉而错失了很多正规途径的机会。征信不好分为多种类型，相应的解决办法也是不一样的。

比如说你现在的逾期情况或者两年以前的逾期情况怎么样？是一次性忘记还贷，还是连续三次以上忘记还贷呢？是因为自己没有按时还款而产生的逾期，或者是为别人提供担保导致自己也被牵涉其中吗？银行以及正规的消费金融公司可以看得很清楚。

我有一个做建筑材料生意的朋友，在前年的时候为一个朋友提供担保，但是那个朋友的贷款出现了逾期的情况，所以他的征信报告里就多了一个代偿记录。他认为完了，但是今年初的时候，他用一家城商行的“经营快贷”产品申请到了20万元。是什么原因呢？由于银行看重他名下的那套全款的房子，并且他还提供了真实的企业流水。银行不单单会看征信情况，还会对客户进行全方位的考察。你有资产、有流水的话，征信上面的小问题是可以协商解决的。

银行里的一些“潜规则”你是不知道的

其实银行并不是一成不变的。不同的银行或者同一家银行的不同分支机构，在审批上会有很大的差别。根据我的观察，在每年的第一季度的时候，许多银行都会有一些“开门红”的任务，那时候审批比较容易通过。另外一些地方性的中小银行为了争夺客户，对于客户的征信要求可能会稍微低一点。不同的城市情况是不一样的，我只是了解我们这里的情况，并且不能随便在别的地方发表意见。

与其满世界打听有没有不需要查征信就可以借钱的地方不如把事情弄清楚再做决定。

这几条路要比去找“不要求看征信”的公司好上万倍

如果你的征信真的很差的话，在正规的银行渠道上无法通过的话也不要急于去接触高利贷。给出一些实际可行的意见，这是我在和客户打交道的过程中总结出来的。

第一种方式就是向朋友借钱或者向别人借钱，并且要对方出具借据并支付一定的利息。不要有羞耻心。去高利贷那里借钱的话，利息要比银行高出好几倍甚至几十倍，并且还要把家里人都牵扯进来。向亲朋好友借款，按照银行贷款利率来计算利息，并且要写明还款期限，这样成本就比较低了。很多人心中没有底，那么结果又是怎样的呢？最后损失更大。

第二种方式是如果存在保单的话就可以申请保单贷款。很多人都不清楚的是，有些有现金价值的商业保险保单也可以进行贷款。保单贷款不需要查询征信，因为你用的是自己的钱来借款。利率一般不高，半年付一次就可以了。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，在审批的时候被卡住了。之后我把已经缴纳五年保费的寿险保单拿给他看，并且只用了两天的时间就借到了八万元用来解决眼前的问题。

第三种方式就是用抵押的方式进行贷款。如果你有房子和车子的话就可以走抵押通道了。信用贷款主要看的是个人的征信情况，而抵押贷款则更注重抵押物的价值。但是征信很差也是不行的，但是要比单纯的信用贷款要低很多。但是有一个陷阱不能踩到，千万不要把车子交给路边店里的“押车贷”，因为它的利息非常高，并且很容易丢失车辆。到正规银行或者是持牌的消费金融公司咨询。

关于“征信修复”的谣言不要相信

最近网上出现了很多关于“征信修复”的广告，声称花点钱就可以把逾期记录给消除掉。这是胡说八道，并没有一点实际意义。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，只有在银行系统出现错误或者是遇到了不可抗力的情况下才会发生改变，并且任何其他单位都没有权利去更改它。

收取费用的人就是帮你看病、写诉状，并且碰运气。如果运气好，银行会给你出具一份非恶意逾期证明，在征信系统里做一下标注；而如果运气不佳的话，则不仅没有得到想要的结果，反而还会浪费掉自己的钱财。最糟糕的情况是，有的骗子拿到你的钱之后用你的个人信息去贷款，这样你就不仅不能修复自己的信用记录，还会背上新的债务。

如果出现征信问题的话，唯一的方法就是把所有的债务都还清，在五年之后，不良记录就会自动消失。不可以省略。告诉人们有捷径的人要么是愚蠢的，要么是坏人。

那么，假如用钱可以消除不良信用记录的话，那么征信系统的权威性又在哪里呢？银行的风险控制难道就等于没有吗？动脑筋想一想就会知道这件事是不可行的。

最后说一些实在的话

人的一生中，总会有手头紧张的时候吧？借钱并不丢脸，丢脸的是借了不应该借的钱，把我们自己以及家人的前途都葬送了。以“不要求有良好的信用记录”为名的地方，并不是救世主而是吃人的狼。

与其四处打听有没有不要求看征信就可以借钱的地方，倒不如认真的去提升自己的信用记录，或者是想办法把自己的资产变现、抵押出去。如果已经到了走投无路的时候，那么即使卖掉车子、卖掉包包也要避免接触高利贷。一旦掉进这个陷阱里就很难再爬出来了，所以千万不要踏入其中。

小周听完了我讲的话之后，并没有去借“不看征信”的贷款。她和两个朋友凑了一些钱先垫上，把急需的部分补齐了，尽管给人情债不少，但是不至于陷入无底洞。前几天她说她的丈夫的生意开始好转了，生活也有了希望。

钱的事情不能着急也不能胡来。到了这个时候就更要小心了。