贷款app 极速审核背后的真相，银行经理不敢明说

昨天快要下班的时候，有一个客户急急忙忙地来到网点，说他在手机上申请失败了，请问有没有什么办法可以解决。我看了下他的申请记录，在半个小时之内他就点开了四五家平台，并且每次都显示的是极速审核贷款APP中，结果都是被拒绝了。其实看到这样的查询记录之后，我心里就会有两个字：担心。

很多人的想法是，在APP上进行“极速审核”就等于让系统自动过一遍，并没有什么大不了的。那么怎么会这样呢？这里面有一个叫做“预筛”的东西，一般借款人都看不到。今天我冒一点险来和大家分享一下这件事情。

为什么你申请贷款的时候总是被拒绝呢

有一个人并不知道的事情是这样的。所谓的“极速审核”，其实就是一个前置风控模型来运行数据。当你点击提交的时候，系统就已经把你的最近六个月的行为轨迹都给调出来了。除了征信之外，还包括你的设备信息、位置信息以及通话记录等——但是这些部分大部分平台都不会直接说明。

上星期有一个做小本生意的朋友，他的征信情况很好，但是每次申请贷款都失败了。让对方把手机拿过来一看，结果发现里面安装了七八款借贷软件，其中还有两款属于高炮平台。系统会判定他的“资金饥渴度”太高，在这样的情况下无论你怎么去申请都是徒劳无功的。

其实很多人都不清楚，经常卸载再安装APP或者更换登录设备的行为会被当作风控依据来使用。你认为自己很聪明，在系统的看法里你是高危用户。

没有写出来的审查标准

我在银行做了七八年的业务员，有一些东西在培训手册里找不到，在员工的心中却都知道。比如上午十点至十一点提交的工作申请，其被批准的可能性要比周末大一些。是什么原因呢？当时审批人员在线上处理案件时，对于模棱两可的问题可以进行人工复核。

另外有一个容易被忽视的地方就是填写表格时，联系人的排序也很重要。不要傻乎乎地把你的老婆或者父母作为第一个填写的人选，因为系统会认为你的交际范围很小。最好的方式是先填上同事的名字，然后是朋友的名字，最后才是家人的名字。该顺序在公司内部被称为“社交稳定度评定”，所占分值较大。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。他从事的是物流行业，月收入有二十几万元，按照常理来说批个十几万应该没有问题。于是他就申请了三次都遭到了拒绝，之后我把他的联系方式重新排列了一下，并且更换了一个新的工作证明模板，第四次才通过。其实并不是因为你自己的条件不好，而是因为你不会填写。

极速审核与人工审核有什么不同

很多人的想法是“越快越好”，但是不一定正确。纯线上的自动审批额度一般都比较低，利率也很高。而真正的优质客户，则会转到人工服务渠道，并且由我们这样的客户经理来进行联系。

我见过很多人的例子，在有线下渠道的情况下选择线上渠道来获得更低的利率，但是他们仍然选择了在APP上胡乱点击。那么结果是什么呢？额度是线下的一半，并且利率也比线下高出很多。这是不是就是坑爹呢？

但是也不能因此认为线上的申请就是不好的。如果急需资金，并且数额不是很大，那么就可以走极速审核贷款APP很便利。但是如果你要贷款20多万或者更多的话，老老实实地去网点办理手续、准备好相关材料，其实会更加方便一些。

容易出问题的地方

列举出一些常见的错误。

• 资料填写得过于“完美”，把收入写得很高，但是银行流水却不对上，就会被认定是作假
• 在申请之前就把所有的信用卡都刷爆了，负债率达到九成以上的时候，系统就会觉得你还不了
• 同一个人使用一个手机号不超过半年，或者绑定的银行卡刚刚开通时，稳定性评分就会被降低

前几天有一个小伙子找我，说自己的工作很稳定，但是申请的时候总是不成功。我看他的手机号码已经换过三次了，每次都不超过三个月。因为他的生活不稳定，所以不管多么好的条件都没有用处。

另外一点是各个平台的风险控制偏好也各不相同。有的人重视的是信用记录，有的人重视的是交易流水，还有的人重视的是社交数据。如果你不清楚自己的喜好是什么的话，就随便去尝试吧，这样很容易弄坏你的征信。到时候别说快速审批了，就算是通过线下的方式办理手续，我们也要考虑一下。

什么时间去申请比较好

不同的银行可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。一般而言，在季度末、年末的时候，各个机构都会为了完成业绩指标而进行突击，因此审批也会比较容易通过。但是年初就不怎么好说话了，因为新的年度预算刚刚下达，审查的标准就会变严格。

一天当中，上午的工作要比下午好一些，而下午又比晚上的工作要好。半夜提交的申请大部分是自动化的程序运行，并不会有人为干涉。如果你的条件不是很好，那么就不要选择在这个时候了。

申请被拒绝之后应该怎么做

这个问题我已经回答了很多次了。其实被拒绝之后最要紧的就是弄明白为什么会被拒绝，并不是换个地方再试一次。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间内如果查询次数太多的话，以后想要再次申请就会很难了。

我建议，在被拒绝之后等待三个月左右的时间。在这段时间里把应该偿还的钱都还上，并且降低自己的负债水平，不要再点击任何有关借款的信息了。三个月后再次尝试的话，通过率就会大大提高。不同的机构给出的数据可能会有所不同，但是大的趋势是一致的。

另外一件事情也要说明白。市场上所谓的“强开额度”、“内部渠道”的中介公司中，有90%都是诈骗分子。能够帮助你解决事情的人是不会在网上传播信息的。到时候如果钱没有借到的话，还要先交一笔手续费，那就真的是亏大了。

写了这么多，其实就只想要告诉大家一件事情：“看似简单”的“极速审核”，其实有很多门道。如果你真的需要借钱的话，最好是去咨询一下专业的人员，不要自己胡乱地去弄。把征信搞坏了之后再想弥补已经来不及了。

另外一件事情也忘记了。有的平台会把“审核中”当成拒绝的意思，但是实际上已经被拒绝了，并且不会直接告诉用户，以免让用户卸载应用。在这种情况下，就不要傻等着了，应该去做自己想做的事情。