我翻遍了手机里那十几个所谓的小口子贷款和黑白贷款不是高炮的软件，发现了一个反常识的现象

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，看到这个所谓的“内部渠道”又出现了审核不通过的消息之后，我才明白自己陷入了无尽的循环之中。很多人在询问关于小口子贷款可靠的地方在哪里，或者是找一些黑灰产贷款并不是高炮的应用程序，在数据被消耗殆尽的时候还能有一线生机吗？这样的焦虑感我很了解，但是你认为找到了缺口就可以借款的话，那么很可能就会掉入陷阱中。到底有没有可以申请到贷款的网站呢？门槛是否真的很低呢？

说实话，在市场上号称可以做到“黑白户”或者“大数据花户”的口子，有90%左右都是骗人的。真正可以用的是拥有合法消费金融牌照或者大互联网平台下信贷产品的。把现在比较好的几种途径列出来给大家参考一下。

1. 分期乐

该网站被人们误认为只卖电子产品，但是它实际上拥有很完善的借贷服务。额度方面一般从三千元到五万元不等，根据个人的需求来定，但是足够满足小孩子的需要了。使用条件比较宽松，只要不是非常严重逾期的“黑名单”用户，有稳定的就业信息或者学信网学历认证的情况下，通过率还是不错的。期限灵活度为3-24个月之间。有很多用户的反馈是，尽管它可以查询征信记录，但是对于有轻微征信污点的人群来说，如果收入流水能够覆盖掉债务的话，仍然可以申请到贷款。

2. 捷信金融

作为一家有多年历史的老牌持牌消费金融机构，捷信的额度一般为一万至二十万元左右，小口子的需求也可以申请小额分期。使用条件上，它的黑白户划分方式很特别，纯白户（没有过任何信贷记录）很难被批准，但是有小贷历史并且还款态度好的人却很受青睐。期限最长可以达到48个月。用户的评价褒贬不一，有的人觉得利率偏高，但是也有人感谢它在急需资金的时候不会考虑数据评分而只看还款能力。

3、360借条（现在的奇富借条）

这是许多“花户”所选择的。额度从五百元开始借款，最多可以借到二十万元左右，属于比较常见的“小口子”。使用条件很简单，就是实名认证加上人脸识别，即使没有资产证明，但是大数据如果太黑的话，那么系统的放款成功率就会很低。期限可以随时借款、还款。大部分用户的看法是，这是在黑市上比较规范的一种借贷方式，一般不会出现乱收费的现象。

在寻找这些软件的时候，我也有过一些痛苦的经验可以分享给大家。

优点分析： 正规平台最明显的好处就是公开透明。虽然利息可能会比银行高一些，但是都属于合法范围之内，并不会出现借三千元只给一千五百元这样的“高炮”现象。而且还款记录可以出现在征信报告上，对想要改善自己征信状况的人而言是一个很好的机会。

缺点与风险： 所谓“黑白贷款”其实都是营销手段。没有一个正规的软件会无视法律规定给征信黑名单的人放款，“黑白”更多的是指大数据评分低或者是白户。如果看到有声称“黑白户必下”的信息的话，那么就一定是诈骗或者是高利贷了。而且这些平台对于逾期之后的催收力度很大，并且会上征信系统，所以千万不要存有侥幸心理。

使用注意事项： 在申请之前要仔细看清楚合同上的年化利率是多少。大部分平台显示的日利率如果按照一年来计算的话，就会达到24%-36%之间。另外也不能太过于频繁地去点申请按钮，每次点击都会给你的数据报告增加一条查询记录，在你多次点击之后，原本可以下下来的贷款就无法下了。

最后把大家比较关心的一些问题做一个简单的问答汇总：

问：征信黑得跟锅底一样，还能下款吗？ 答：如果目前有逾期或者连续三次以上累计六次以上的严重黑户的话，正规软件基本上是没有用的。可以下注的人请自行删除。

问：申请这些软件要提供担保吗？ 答：不需要，这些都属于纯信用贷款，只需要提供身份证、实名制手机就可以申请了。

问：审核的速度如何？ 答：以上所提的平台基本上都是经过系统的审核，在几分钟之内就可以到帐了，比较适合急需用钱的时候。

找口子不如养征信，小口子贷款可以暂时缓解一下资金紧张的情况，但是并不能作为长期的资金来源。希望各位能够理智地进行借贷，并且根据自己的实际情况来决定是否要借钱。