黑花口子哪里找？我潜伏调查三年，告诉你真相

上个星期三凌晨2点的时候，我接到了一个电话，对方是一个年轻的女孩子，说话都开始发抖了。她的名字叫做小周，今年26岁，在一家电商公司里做运营工作，由于借来的钱又去贷款了，所以欠下的债务已经有二十几万之多。问起网上流传很广的“黑花口子”是否可以救治她的生命。其实这件事我已经查了三年了，见过很多和小周一样的借款者们，他们就像溺水的人抓着稻草一样拼命地想要弄明白怎样才能找到黑花口子认为这是唯一的办法来挽救自己了。其实一根稻草要比一块石头重得多。

那么这些所谓的“黑花口子”又是怎么来的呢

很多人都认为“黑花”指的是专门为征信黑名单用户放贷的暗中渠道，认为找到了这个途径就可以拿到钱。不可以这样想。我去采访过十几位所谓的“渠道商”，他们手中的资源也就是两种：一种是在正规金融机构里风控稍微宽松一些的产品；另一种则是彻头彻尾的诈骗陷阱。去年有一个做建材生意的老陈，因为征信问题急需要30万元周转资金，被别人推荐了一条“内部口子”，对方承诺可以搞定贷款事宜，并且还要求老陈先支付8000多元作为前期费用，但是后来却没有见到任何消息。这样的事情每年都会听到好几遍。

金融界是没有活雷锋的。声称“黑花可以做，不管征信”的人，请问你们是怎么赚钱的？或者是收取一定的手续费之后再放款给你，或者是以很高的利率来吸引你把房子卖掉。我的一个朋友，在消金公司做风控的时候私下里告诉我，该公司确实存在“白名单”之外的审批渠道，但是这个渠道只针对某些行业的客户，并且必须要有真实的经营流水才能使用，并不是给单纯的黑户准备的。网上的这些教你怎样才能找到黑花口子十个人当中有九个都是中介来引诱人的，另外一个人就是骗子收网的人。

征信花完了之后还可以借钱吗？实际情况就是这样的

花费了半年的时间去跑遍了市场上所有的贷款平台，并且把它们的放款成功率做了汇总。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的趋势应该是这样的：最近三个月内征信查询次数达到十次以上的用户，在正规银行办理信用卡或者贷款业务的成功率只有百分之五左右；而消费金融公司的成功率稍好一些，在十五个百分点上下；至于那些小贷公司，则虽然看上去通过率很高，但实际上他们的授信额度很低，并且还会收取很高的服务费用。这个比率在各个城市之间可能会有所不同，但是总体上是不会出错的。

那么就没有希望了吗？不正确的是。我去采访过一位小餐饮老板，他的征信上有四五条逾期记录，在去年底急需资金的时候去七八个地方申请贷款都被拒绝了。之后他又想出另外一种办法，并没有去找信用贷款，而是找到了一家做设备租赁公司的朋友，把店里的一些设备进行回租，尽管利率比银行要高一些，但是总算拿到手了这笔钱，今年生意也好了起来，现在已经全部还完了。因此不能随便询问黑花口子哪里有而手中所持有的东西是什么。

没有向外界透露的一些行业秘密

我去采访了一个离职的贷款中介，他说了这个行业的一些潜规则。许多中介声称自己有“内部关系”，实际上就是拿着客户的资料碰运气。他们的逻辑是“广撒网”：把你提交的申请材料同时发送到几十个公司里去，哪个公司中标了就把你介绍过去，并且收取一定的服务费用；如果没中标的话就说你是资质不够好。所以他们是零成本的，赚的就是概率的钱。最糟糕的是这样的广泛撒网式的申请会使你的征信查询记录变得更糟，本来还可以做得到的事情因为这样就被取消了。

另外一件事情到现在我还记得很清楚。去年有一位读者找到我说自己被骗走了18万元。对方表示可以做黑花，并且要求先支付5000元“资料费”，之后又要求支付3万元“保证金”，最后声称额度已经批准但是需要缴纳5万元的“验资费”才可以取款。他仿佛着了魔一般把钱一笔笔地转给对方，直到对方把他拉黑为止。报警吗？当然报名了，但是钱已经被转移到国外的账户上了。这件事情我已经写了调查报道，在后台收到了上百条类似的消息，都是用同样的方式被人欺骗。

真正可靠的方法其实是很乏味的

与其东奔西跑地去寻找一些不切实际的“口子”，倒不如踏踏实实地去做些事情。第一种方法就是打印出自己的征信报告来查看一下自己究竟在什么地方出现了问题，是因为查询次数过多、逾期时间过长还是因为负债过高？第二种情况是如果你有一份稳定的收入以及相应的社会保险，在线下的消费金融机构里选择两家，并且带上相关证件到柜台进行洽谈的话，要比在网上随便填写信息要好上很多。第三点就是如果本人名下有车辆、保险单据、生产设备等财产可以作为担保物的话，那么用这些物品来进行抵押或者质押的方式会比单纯的信用贷款更划算，并且更容易被批准通过。其实并没有什么捷径可言。

避开了这些陷阱之后就可以少亏上几万元了

把容易出现错误的地方列出来。第一种情况就是，在放款之前要求你先支付一定的费用，这是典型的诈骗行为，并且正规金融机构是不会收取任何前期费用的。第二种说法是“内部关系、保证通过”，这样的说法一般有两种可能：一是骗子，二是利用你来测试运气的人。第三点就是让你去做手机口子、花呗套现、白条回收的事情，这些都是不合规的行为，如果被风控系统发现的话，你的账号就会被封停，并且在征信报告中也会留有“套现”的记录，之后想要办理房贷或者购车贷款都会受到影响。

去年有一个案件给我留下了很深的印象。一个程序员，征信不是很好，但是查得比较多一些，本来可以批到几千块钱。于是他就相信了网上发布的虚假信息，去做所谓的“黑花口子”，被别人骗去做了一些高利贷生意，在三个月之后利息滚雪球般增长到了原来的四倍多，公司发现后就解雇了他，并且还把这件事告上了法庭。你这是为了什么呢？

另外要注意的是，在市场上有很多号称“黑花口子”的产品，并不是真正的黑花口子，而是套路贷的一种形式。他们会把利息隐藏在服务费、手续费和保证金之中，表面上看年化利率并不高，但是计算之后可以达到几百甚至上千。见过最荒唐的情况是借了1万元，拿到7000元，还了15000元，时间只有2周。这样的钱拿过来就是去往火坑。

如果真的需要借钱

我没有办法给你提供“黑花口子”的链接，但是可以告诉你一些比较可行的道路。第一种方式是向亲朋好友借钱，并且要厚脸皮地写下借据并约定利息，在外面的各种渠道中要比这个好很多。第二种情况就是你有公积金、社保或者被公司直接打到卡上的工资的话，在银行或者消费金融公司线下网点找到客户经理聊聊看，他们的审批空间比较大，但是具体能批多少就不好说了，还是要看你自己的整体情况了。第三点就是有财产的时候不要硬撑着不卖或者不抵债，应该卖掉或者抵掉。第四，如果实在还不了钱的话，就要积极与债权人沟通协商，请求延期或者分期付款来解决债务问题，而不能选择逃避不理睬电话的方式。

经过三年的研究之后，我认为金融界并没有什么奇迹可以实现。看上去很管用的方法其实都是最后一根稻草。不如把精力放在研究上怎样才能找到黑花口子不如把心思放在如何开源节流上，怎样跟债权人打交道，怎样整理好目前的负债情况上面。虽然这句话很刺耳，但是这是我能给出的最好的建议了。

小周之后的情况如何呢？她没有去寻找“黑花口子”，按照我给她的建议，在几个平台上进行分期付款，并且生活也变得拮据起来，但是再也没有掉进陷阱里去了。上个月她给我发信息说已经偿还了一部分，估计明年初就可以出海了。虽然没有捷径可走，但是也不至于走到绝路上去。