网商财团借款怎么样？我潜伏三个月挖出的真相

上个月十五日的时候收到了一位读者留下的信息，他说话很着急，在网上看到了“网商财团”的宣传广告，说可以做到最快速度十分钟后放款，并且不需要查看个人信用记录来决定是否发放贷款给我问的是网商财团借的钱怎么办是否可靠。说实话，“不看征信”四个字一出来我就觉得心里很不舒服。做金融调查这么多年了，敢这样打广告的人十个人里有九个都是坑，剩下的那个人还没有来得及逃跑。

这件事情要从去年说起。当时我在做有关“无证放贷公司”的课题研究，在整理资料的时候顺便把一些听上去像是大平台产品的名字罗列出来，“网商财团”就出现在其中。听起来很吓人，有“网商”、“财团”，外行的人会以为它是和淘宝的那个网商银行一样的东西。

网商财团借钱的事情是怎么回事

经过一周的研究之后，我发现它的秘密了。结论就是：和网商银行一点关系也没有。这是典型的“碰瓷式命名”，也就是针对那些对于金融品牌了解不多、容易上当受骗的人群进行攻击。正规的银行敢说自己的征信系统是不用来看的吗？那就是会被监管部门罚哭的。

其实这些平台大都是助贷机构或者是小贷公司的皮毛。在天眼查里找了半天，发现这个公司的注册地是某个地方的一家科技公司，注册资本为五百万元人民币，但是实际出资额是多少呢？由你来决定。这家公司去年已经注销了，但是我也不敢多说，害怕把大家吓坏了。

老张是一名做建筑材料生意的人，在去年十一月份的时候就相信了这样的宣传。当时他需要15万元来周转，去了两个银行都表示要进行审批才能放款，但是时间来不及了。在网上搜索到这个东西之后，广告声势浩大，老张想既然名字这么好听应该没有问题。那么最后的结果是什么呢？钱到了，但是拿到手上的只有十二万元。

那么三万元去哪里了呢？对方说这是“服务费”、“风险保证金”，先扣除一部分。老张为了尽快拿到钱，只好答应下来。这件事到今天我仍然记忆犹新，在老张接受采访时，他拍着大腿说自己的脑袋进水了。

网商财团贷款的情况如何？坑就藏在这些小地方

很多人都认为利息越高越好，能够下款就可以了。不要那么天真。真正的问题不在于表面上的利息高低，在于你不知道有多少隐形的成本加在一起。曾经在一个类似的平台上工作的前员工告诉我，在这个行业里很少有人会提到的一个数据是：没有牌照的公司综合融资成本可以达到年化36%左右，有的时候还会更高一些。

那么他们是怎样做的呢？合同上的利息是八厘，看上去很合理吧？但是你在签订合同时，并没有注意到其中有一份“咨询协议”或“技术服务协议”。那就是主要的部分了。

举一个具体的事例来说明。今年二月份的时候，有一个刚刚毕业的女孩来找我说她向别人借了两万元，并且分期还款，每个月要还两千左右。计算之后发现一年的利息只有四千多点，还可以接受。当时我就让对方把合同拿出来，按照IRR公式计算一下，结果吓了一跳。实际年化收益率大约为59.8%。

她还是不相信自己数学没有问题。问题是，在她的每一笔还款中都有一部分被当作“会员费”、“担保费”，而这些都没有出现在借款合同上。拆分收费的方式就是针对不会计算的人。

申请的过程中没有告诉你的一些事情

另外还有个比较隐秘的坑就是通讯录授权。现在的银行基本上都是根据征信、流水来判断的，并不会要求查看你的通讯录吧？但是这样的平台，不给你授权就无法使用。

授权之后又会发生什么呢？一个做餐饮的小老板向别人借了五万元，但是由于经营状况不佳而迟延还款三天。他的通讯录里的所有亲戚朋友都被催收电话打到了，对方一开口就说，“某某欠钱不还，你们知道这个人吗？”生意差一点就失败了。

用户询问之前的工作人员为什么要去查通讯录。他说这是他们“风控的核心”，因为很多人的征信都已经用完了，所以只能依靠社交网络来进行压力。也就是说把催收提前到审批阶段。所借的钱就是把自己的人情全部抵押出去了。

说到这儿，也许有人就会提出疑问：那么我如果一直按期还贷的话，就不会出现这些问题了吧？虽然这样说，但是你有没有想过，这么高的利息资金是用来做什么可以抵消掉这笔费用呢？现在的实体生意做到毛利二十个百分点就已经很不错了，再借三十六个百分点以上的钱来经营，这不是在为平台打工吗？

唯一的好处就是审批速度快

当然，我也会承认这样的平台存在的时候就存在着一定的市场需求。它最大的优点就是速度快，非常快。银行放贷一般需要三天至一个星期的时间，而在这里则只需要半个小时左右。对征信很差或者没有银行存款的人而言，这是一条最后的出路。

但是这救命稻草，往往是压垮骆驼的最后一根稻草。见过很多因为借贷而负债累累的人，最终累积到几万元、十几万元甚至几十万元。去年我跟踪报道的一个案件中，当事人的最初缺口只有五千块钱，但是在三个这样的平台上辗转反侧之后，现在已经欠下了十八万元。

到底要不要去接触这样的借贷

我给出的意见是：凡是能够向银行或者正规的消费金融机构借贷的钱，就不应该去用这个东西。现在很多银行都推出了线上快贷的产品，利率公开，并且办理的速度也不慢。如果你真的着急的话，花上半天的时间去两个银行网点排队等待，要比在网银上胡乱点击要好得多。

如果征信已经被用过了，并且所有的正规途径都被拒绝了的话，那么你就需要考虑一下一个问题：这笔钱是用于应急还是用于消费？救急的，比如说看病、修理机器等等，那就只能这样子了，算好成本之后再去借钱。如果是用来买手机或者旅游的话，我就劝你不要有这个念头了。

另外要提的一点是，在各个城市的监管力度不一，有些地方有回应，而有些地方则置之不理。这方面的信息我不便透露太多，你可以向当地的有关部门了解具体情况。

至于网商财团借的钱怎么办我认为这个名称听起来像是一个大的组织，但是它的运作方式却像高利贷一样，所以整体的成本很高，并且控制的方式也很简单粗暴。如果要我给个评价的话，那就是：尽量避免接触为好。

上个月留过言的那个读者，听了我劝阻之后没有去申请。他说自己前几天向朋友借钱周转了一笔资金，虽然欠下了人情债但是并没有陷入困境之中。有时候不借钱反而更好一些。