现在有无事黑白口子贷款平台吗？十二年中介说点难听的实话

前两天晚上十二点左右的时候，我的手机就响了起来，接电话的人是一个年轻小伙儿的声音，在颤抖着说他在网上找到了一个自称“无视黑白户、一定放款”的网站，并且已经向该网站缴纳了两千块钱作为“解冻费”，但是到现在为止连一分钱都没有收到，而且对方还把他的联系方式给屏蔽掉了。

这事情我在过去十年中见过很多次了，每当我听到有人提问的时候目前有没有什么事黑白口子贷款平台就会有更多的人掉进陷阱里去。

其实市场上根本没有所谓的“无事”的黑白口子，敢于这样宣传的人中，十个人里面有九个都是骗子，剩下的一个就是想把人弄死的高利贷。

黑白口子贷款平台到底是什么样的

有得罪人的地方：所谓“黑白口子”对于正规金融机构来说并不存在。

无论是银行还是持牌消费金融公司都是要接入到央行征信系统的。你的征信记录不好，那么你就不能借到钱了，因为没有人会借钱给一个不守信用的人。这并不是慈善行为，而是一种商业活动。

去年有一位老客户的征信情况非常糟糕，已经到了无法挽回的地步了，但是他还想让我帮他找到一个可以贷款的房子。我说：“没有希望。”

他不相信，于是在网上找到了一个“黑户必下”的平台借款五万元，拿到手只有三万五，剩下的一万五则被扣除成了所谓的“服务费”、“保证金”。三个月之后要还八万元，还不上的话就会有人把他的店给涂上油漆。

黑白口子就是这么回事，或者说是骗你的钱的人，或者是吃了人还不吐骨头的714高炮。

为什么总是有人会相信黑白口子可以贷款

其实就是desperation和deception撞车了。

人缺少金钱的时候，判断能力就会降低到极点，在这个时候看见“无视征信”、“百分百放款”的字样，就犹如一个溺水的人抓住一根稻草一样，明知不可为而为之。

我进入这个行业的时候，P2P还很火热，在市场上也存在一些审核比较宽松的小平台，有的甚至是不需要查征信的。但是那已经是2013年前的事情了，现在的呢？早就没有了。

这几年来监管力度越来越大，在2020年之后能够见到的“口子”，基本上只有两种：

• 纯粹的诈骗行为就是让你缴纳工本费、解冻费、验证费，交了之后就会被拉黑
• 超利贷：借一万给对方，对方只给了七千元，一个星期之后又要还上一万五，年化利率达到上千倍

你选哪个？

真正的放款渠道从来都不管“黑白”

很多人都有一个错误的认识，认为自己的征信一旦出现污点就会再也无法借钱了。其实并没有那么绝对。

征信“黑”是有轻重之别的。逾期一次或者金额较小的情况与连续逾期六个月以上的情况是不一样的。前一种情况可以在许多消费金融公司中通过，而后一种呢？神仙也无能为力了。

去年十一月份的时候有一个客户的资料被查到了，他是做建筑材料生意的，在征信上出现了两次逾期记录，都是信用卡上的问题，并且数额都不大，只有几百元的样子。给他的是一款来自某消费金融公司的产品，获批额度为八万元，虽然利率比银行稍高一些，但是年化率大约在十八个百分点上下，已经属于可以接受的程度了。

他说过，如果早知道这样的话就不会在网上寻找各种漏洞了，白白浪费了很多时间。

银行里有一个不成文的规定

这是我对行业的一些了解，但是在网上是找不到的。

大多数银行对于征信逾期的态度要比官方所说的宽容得多。比如说某家国有大行，官方的说法是“近两年内不能出现连续三次累计六次”的情况，但是实际上如果你的逾期是因为信用卡年费未及时缴纳或者是金额小于五百元的话，那么审批系统就会自动降低要求。

小窍门是，在每个季度结束和年底的时候，银行会有放贷的压力，这时去申请的话，审批就会比较容易一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年12月份我为客户办理的业务中，通过率要比平常高出大约20%左右。

当然了，不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

黑口子和白口子的贷款平台到底有没有保障

答案就是：不可靠。

我可以用自己十二年的工作经验来保证，在目前市场上所有的以“黑白口子”为名的平台中，除了诈骗和高利贷之外，并不存在第三种情况。

也有人说：“我在某一个地方借到了钱，并且没有出现任何问题。”

那么我要问的是：利息是多少？拿到的钱和合同上约定的一样吗？是否强制销售了保险产品呢？逾期一天要罚款多少钱呢？

把上面的事情弄明白之后，你就会知道什么是“坑爹”。

去年的时候，我接手了一个案件，在某平台上向客户借款三万元，并且合同上写着年利率为百分之十二。最后拿到的钱只有一万四千元，其中六千块钱是“服务费”。并且这个服务费并没有写进合同里面去，而是通过口头协议达成的。

后来这个客户的欠款一共是四万多元才全部结清，按照这样的计算方式的话，年化利率已经超过了六成。还好啦，我还见过更加离谱的情况，年化能达到几百个点。

征信花了怎么办

与其在网上传播各种各样的谣言，倒不如认真的去改善自己的信用状况。

征信上逾期记录从你把钱还上之后开始计算，在五年之后就会被系统自动删除。这并不是我所说的，而是根据《征信业管理条例》的规定。

如果目前你的征信已经被用过了的话，那么我给的意见就是：

第一，把所有的逾期欠款全部还上，不能有任何遗漏。

第二、不要经常去申请贷款，每申请一次就会在你的征信报告里增加一个查询记录，如果查询次数过多的话，银行会认为你是急需资金的人，所以也不会轻易借钱给你。

第三种情况就是需要借钱的时候，先用抵押贷款。有房子、车子和保险的话要比没有这些条件的人更容易获得贷款。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于抵押贷款的要求降低了很多，利率也下降了。上个月为一位客户办理了以房产作为抵押品进行融资的事情，并且获得了五百万的资金支持，年化利率只有四点五%，相比起其他的贷款方式要实惠得多。

当然，如果一个人没有任何财产并且征信记录很差的话，那么我就只能告诉你：首先得想方设法去挣钱，不要再指望别人借钱给你了。越借越多，这是一个规律。

最后说几句

我知道有很多人看了之后会觉得很失望，认为我没有提供任何“捷径”。

但是说实话，在这行工作了12年的我见过很多因为迷信小道消息而损失惨重的人。有的人被骗走所有的钱，有的人被高利贷逼得倾家荡产，有的人开始时只有几千元的缺口，到最后却变成了几十万元。

贷款本来就是锦上添花的事情，并不能起到雪中送炭的作用。当你缺少资金的时候，就很难借到便宜的钱；而当你不缺钱的时候，银行就会向你发放贷款。

这件事很残忍，但是这是事实。

因此不要再问有没有什么事可以借到黑口子贷款平台了，如果有时间的话还不如想一想怎样改善自己的信用状况，或者是想办法增加一些收入。

如果真的需要的话，可以来找我这个正规的中介机构咨询一下，即使最后没有成功，也可以避免上当受骗。