我试了5个不用银行卡贷款微信到账的app，发现小额贷款不查征信是假象

深夜2点的时候，手机屏幕上发出的光芒照到了我的脸上，我看着这个所谓的“内部渠道”。朋友老张信誓旦旦地说有办法不用银行卡贷款、微信转账、小额贷款也不查征信，但是点击进去之后都是套路。人们急于用钱的时候，就会搜索“不用银行卡贷款微信到账是真是假”、“哪里有小额贷款不需要查征信的应用程序”，而这样的急迫心态很容易就触碰到一些平台的风险点了。没有资质也可以通过吗？可以马上到账吗？

市场上有一些可以将贷款打入微信零钱的产品，但是并没有宣传得那么神奇。比如消费金融公司推出的“微享花”，最高额度一般不超过5000元人民币，使用期限一般是7-14天左右。该类平台并不强制用户绑定四大家族银行信用卡，但是要进行实名认证、并且有微信支付分的要求，一般要达到550分以上。另外一种比较常见的就是“速借宝”类产品了，“速借宝”的额度从500元到2万元之间不等，期限可以从3个月到一年半不等，但是实际操作中大部分用户的初始额度都控制在一千元左右，并且还需要用户提供给运营商的数据信息来验证自己的身份，并不是真正的“无征信记录”，只是不能查询到央行征信而已。

经过对大量的用户评论进行分析之后得知，使用银行卡贷款到微信上的感受差别很大。用户小李表示：“没有要求提供银行卡，但是钱直接打到了我的微信零钱包里，解决了燃眉之急，不过利率比我预期的要高一些。”用户“风轻云淡”抱怨道：“宣传上说小额贷款不会查询征信报告，但是实际只查询了一次征信报告，并且没有放款成功，但是征信却被查过了。”这就暴露出这类平台的一个通病——即宣传语常常利用信息不对称来欺骗消费者。所谓“不查征信”的时候，并不是真的不接入央行征信系统，而是只检查百行征信、前海征信等大数据信用记录，在出现逾期的情况下仍然会对后续的信贷行为产生影响。

对各个平台进行分析之后发现，它的优点就是手续简单，在没有银行卡或者银行卡被封的情况下可以作为救急之用，并且微信转账的速度很快，一般在十分钟之内就可以把钱打到对方账户上。但是缺点也不能忽略掉，第一点就是综合年化利率非常高一般都到了24%，有的甚至是36%，催收方式也很激烈，因为没有正规的金融牌照，所以一些小平台就会用爆通讯录的方式来催收。最严重的问题就是这些平台很容易泄露用户的个人信息，身份证的照片、通讯录的信息等等都很有可能会被贩卖出去。

在使用这些服务的时候要注意以下几点。第一种情况就是放款之前就要求你交工本费和解冻费的，百分百都是诈骗行为，正规金融机构是不会提前向客户收取费用的。第二点就是认真查看借款合同，在很多平台上高额的服务费都被藏到了合同条款里头去，并且实际拿到的钱比借出去的钱要少得多。第三步就是看该平台是否有放贷资格了，最好是选择有消费金融许可证或者正规的小额贷款公司发行的产品来规避高利贷的风险。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：不使用银行卡进行贷款的话，微信转账到账户上又有什么要求呢？

答：一般要实名认证过的手机号使用满半年、微信账号实名并且绑定了常用的银行卡（用来做还款验证，并不是放款卡），有一定的信用分数或者第三方信用评分。

问：小额贷款不用查征信的APP如果出现逾期会有怎样的结果呢？

答：尽管有些平台不接入央行征信系统，但是逾期罚款很高，并且会列入第三方数据黑名单中，在之后申请其他的网络借贷时也会受到频繁的电话催收。

问：微信上收到的贷款能不能分批还呢？

答：大多数人都会同意这个观点，但是分期期数越多的话，总的利息就会越高，有些平台还会出现“砍头息”的情况，所以要慎重地挑选分期方式。