秒下款口子无视黑白？从业12年，我讲点真话

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个小伙子急急忙忙地推门进来了，满脸都是汗水。他的名字叫做小陈，是一名做装修的人，因为工程款被甲方拖欠没有支付给他，所以工人们工资也迟迟没有发放出来。拿出手机给我看上面有很多种所谓的“借款入口”，问我说哪一个可以贷款。看了一眼之后就对他说：“你要找的就是那些号称可以让你快速借钱的人。”秒下款口子不管对错这个平台上有十个地方只有九个是坑，剩下的一个利息很高，即使卖掉自己的肾脏也无法还清。他呆住了，说网上的广告很多，怎么会全是假的呢？其实从事这个行业已经十二年了，见过上万个订单，也见过无数人被“无视黑白”四个字蒙蔽双眼的小陈一样的人。今天我要打破窗户纸了，给大家讲一讲其中的道理。

“无视黑白”本身就是一个假命题

首先有一个很扎心的事实是：所有的正规金融机构都不会“视而不见”。银行并不是慈善组织，小贷公司也不会是傻子。所谓“黑白”就是指征信报告中所记载的内容。“征信黑”的意思是你的过去存在过不良的信用记录，“征信白户”则表示你没有任何可以查询到的信用信息。两种情形在风控模型中都属于高风险标签。

那么网上的这些广告为什么可以这样吹呢？其实就是玩文字的游戏。第一种就是诈骗分子。说你的征信不好也可以贷款，先给你交几百块钱的“包装费”或者“验资费”，把钱拿到手之后就把你拉黑。第二类为高利贷。年化利率能达到几百、上千甚至上万，如果你借一万的话，在三个月之后就要归还款项三万元。其实他们是不管你的信用记录的，因为他们根本就指望不上你会按时还款，所以才故意让你逾期，并且收取各种各样的费用。这就是所谓的“下款”吧？这就叫作死亡。

去年有一个叫老周的老客户，在征信上出现了连续三次以上的逾期记录，并且已经跑了很多家银行都拒绝了他的申请。之后在某个平台上看到了“黑白户秒下”的广告，借到了五万元。那么结果是什么呢？拿到3.5万元之后，另外1.5万元则是以“服务费”的名义被扣除掉了。三个月之后要还七万元，如果不还的话就会把通讯录里的所有人联系起来。最后只好报警了，但是事情到现在还没有彻底解决。这件事给我留下了很深的印象，因为老周曾经向我求教过，我没有答应他的请求，认为其中的风险很大，没想到他却因此而栽了跟头。为什么这么做呢？

能够放款的途径，从没有这样宣传过

经过这么多订单之后我发现一个规律就是：越可靠的合作方式就越低调；而那些大肆宣传“秒下款不问对错”的，则应该避开一些。银行内部审批的标准会每年进行几轮修改，具体的细节我不能多说，但是有一点可以确定的是——他们比较倾向于给有稳定的收入和财产证明的人办理业务。即使征信上有一些小问题，只要不是恶意拖欠，并且能够给出合理的理由的话，大多数银行都是可以协商解决的。

比如说去年的时候我给一个做餐饮生意的女老板办理过一笔贷款。她的征信里有一条两年前的逾期记录，金额不大，只有三千多元钱，因为那时候她在国外没有及时还款。这叫做“非恶意逾期”。让其前往原来的发卡行开具一份证明，并且找到一家对于逾期可以接受程度比较高的银行进行合作。最后批准了三十万元人民币，年化利率为七点二百分之一，尽管比最好的客户要高出一些，但是仍然在她的承受范围之内。整个流程是从申请到放款大约需要五天左右的时间。不是“秒下”，但是安全、正规、利率公开。

“秒下款”这个词语在一行中出现，听上去很刺激，但是你有没有想过一个问题：一个平台连你的基本信息都没有进行核实就把钱打到你的账户上去了，这样的钱能拿到手吗？他们的目的是什么呢？是为了本金，还是为了以后还要偿还的大额利息呢？想一想就会知道。

征信不好的话应该怎么办

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：我的信用记录出了问题，急需资金周转，但是又没有别的途径可以解决吗？不正确。方法是有的，但是绝对不能接触那些所谓的“黑口子”。

第一要弄明白自己的征信问题是属于什么类型的。逾期分为多种类型，目前逾期与以往逾期是不一样的，并且金额大小也起着一定的作用。如果现在有逾期的话，说实话的话，正规途径基本上没有希望了，先把钱还上再说吧，等到征信更新的时候再看。如果是历史上有过逾期并且已经结清的情况，在一些银行或者消费金融公司那里还是有可能获得贷款的，但是这需要专业人士来帮助你选择合适的贷款产品。各个银行对于逾期的态度差别很大，“连三”就会被拒绝的银行多于可以沟通的银行；而结清两年之后才去沟通的银行又比直接拒绝的银行少得多。不同的城市、不同的银行政策不一样，我就只说一下自己比较了解的一些地方的情况。

第二，如果你是白户，从来没有办理过信用卡或者没有借过钱的话就比较容易了。首先申领一张信用卡，并且在使用一段时间之后进行正常的消费和还款操作来积累起自己的信用历史。然后就可以去申请贷款了，通过的概率就会大大的提高。为什么这么着急呢？信用是要慢慢培养起来的，并不是一朝一夕就能养成的。

第三就是找到合适的人选。见过很多人自己乱申请，一家接着一家地去试，结果征信被查出来之后又不能用了。把专业的事情交给专业人士去做，并不是要你去找那些收取高昂服务费的黑中介，而应该找正规公司、有良好声誉的专业人士。怎样才能知道是不是可靠的呢？根据收费标准来决定。正规的中介机构是在放款之后才收取费用，在前期是不会有任何费用支出的。还没有办理就把钱给交了的人，转身就走了。

有关“口子”的事实

网络上经常会有人晒出“最新的漏洞”，说得很玄乎。其实所谓的“口子”就是某个机构的宣传链接或者是临时出现的风险缺口。后一种情况是否存在呢？有。但是时间很短，只有几天或者几个小时左右。等到你在网上传播的时候已经关闭了。并且通过漏洞来申请贷款本身就有一定的法律风险，数额太大还可能会被判定为诈骗行为。为了几千元而放弃自己以后的生活，值得不值得呢？

我手上有一些和我长期合作过的渠道，主要是做征信有问题客户的。他们最大的特点就是利率比银行稍高一些，但是是合法合规的，并且不会乱收费、暴力催收。这样的渠道从不打广告说自己“无视黑白秒下款”，而是靠行业内人嘴相传。好的东西从来都不需要宣传。

不要因为“急需用钱”四个字就糊涂了

做这份工作已经十二年了，我总结出一个规律：越是急需用钱的时候就越容易做出错误的选择。骗子正是利用了你的这种想法，“只要有钱就行”，其他的都可以忽略不计。等到你拿到钱之后就会发现后面还有一大堆陷阱在等着你。

小陈之后的情况如何呢？没有让其接触那些杂七杂八的平台，并且把他的资源整理好。他名下的是一辆已经使用了三年的车子，价值大约在八万元左右。向一位做汽车抵押贷款的朋友推荐后，在当天就办理完成了，拿到了六万多元的钱，月利率为一分一厘左右。工程款结清之后就可以把贷款还掉了，没有负担。那么和去碰那些“秒下款口子不管三七二十一”的鬼东西相比又怎样呢？

很多人的认识中认为贷款就是填张表格就可以拿到钱，实际上并不简单。你所拥有的信用记录、工作状态、财产情况以及债务比率都会对放款的结果产生影响。所谓的“无视黑白”就是骗子设下的圈套或者是高利贷制造出来的陷阱。不要傻了，世界上没有免费的午餐，更不会有真正的“不查征信”的正规贷款。

最后一句话就是：如果你的征信已经到了无法挽回的地步，并且还有许多逾期记录、被多个机构催收的情况的话，那么我的建议是——不要去借钱了，先把现有的债务解决掉再说。此时再贷款就会越来越困难，最终会陷入困境。见过很多这样的例子，本来只有几万元的缺口，东拼西凑之后变成了几十万元的债务，家庭也支离破碎了。

缺少资金并不可怕，可怕的是在缺乏资金的情况下做出错误的选择。