花呗分期免利息有手续费吗？银行经理告诉你真相有多扎心

上个星期三下午的时候，有一位叫小周的老顾客急急忙忙地来到我们银行网点找到我，并且手里拿着一部手机，在上面显示的就是花呗分期页面。他指给我看上面写着“免息”的地方问道：“经理你看一下，这个花呗分期没有利息但是有手续费吗？我认为天上不可能掉下馅饼来。当时我就很高兴，这个小伙子还算是有金融头脑的人，并不是看到“免息”两个字就会冲动消费的人。其实，在银行做了七八年的信贷员之后，见过太多的客户因为“免息”这两个字而被骗得团团转，所以今天就直接把这件事说出来了。

花呗分期费是按照什么标准来计算的

直接回答就是：所谓免息，在大多数情况下就是把“利息”换个名字叫做“手续费”。

小周那天给我的是六千元的消费记录，分期付款，每个月需要支付百分之零点六的手续费，但是表面上只有零点六的利息。开始的时候他认为0.6%太低了，一个月也就三十六块，买杯奶茶的钱。我给他算了下帐，他就愣住了。

0.6% 是按照总额度为 6000 元的标准来计算的，每月 36 元，一年下来一共是 432 元。但是问题在于，你每个月都要支付利息和本金，到了第 12 个月时，你的本金只剩下 500 元了，而手续费仍然要按照 6000 元的标准收取 36 元。也就是说，资金占用率降低了，但是费率计算的基础没有改变。

拿出计算器按一下之后，这笔钱的真实年化收益率并不是0.6%×12=7.2%，而是在13%-14%之间。小周的脸色马上变得很难看，说这样的话和我们银行的信用贷款一样贵吧？我说是对的，你想一想，这件事是不是坑人呢？

说实话，大多数的年轻人是不会去计算这些费用的，“免息”二字就等于把钱直接给了平台。其实手续费收取得很厉害。

为什么“免息”这两个字会有那么大的诱惑力

去年有一个做服装批发的老陈，因为资金周转的问题，所以向我借钱，并且说银行贷款太麻烦了，于是就通过花呗借到了五万元来使用。当时正好有“免息3期”的优惠活动，所以他觉得自己占了很大的便宜。

那么最后的结果是什么呢？三个月之后他就来向我要经营贷款了，我看了一下他的信用报告，发现花呗的使用率达到九成以上。我对他说，你的用卡频率这么高的话，系统就会认为你的资金很紧张，所以你的分数会下降一级。老陈当时就拍着大腿说，“我是为了方便才这样做的，没想到会有这么大的影响。”

里面有一个很多人都不知道的事情就是：目前花呗已经大部分都接入了央行征信系统。每次分期付款和每有一次逾期记录都会被银行审批系统所记录下来。公司内部有一条不成文的规定，在审批花呗额度时，如果有人经常把花呗额度用完的话，那么在审批过程中就会更加慎重一些，因为这意味着该人的日常生活资金流比较紧张。

这件事情在不同的城市之间可能会有所不同，根据我的观察，在一线城市的年轻人中花呗的使用频率比较高但是金额比较分散，在三线及以下的城市则更容易出现大额套现的现象。具体的数字我已经记不清楚了，但是趋势是十分明显的。

花呗分期的手续费率有坑吗

那么就有一个问题需要回答：为什么不分期呢？

问题就在于花呗设计的目的就是为了让你分期付款。每次支付成功之后就会出现一个弹窗询问是否要分期来减少负担，并且对于一些大的支出还会自动选择分期的方式。这是不是坑人呢？

我的表妹在大学毕业之后就开始疯狂地网购，每个月的账单上都有上万元，而她的月薪只有五千元左右。每个月都会分期付款，分期付完第一期之后就会再分期第二期。后来我把她的账单整理出来才知道，一年下来只为了手续费就要花费将近两千元，差不多等于她一个月的薪水。

手续费最大的特点就是让人感觉不到疼痛。利息这个词一听就很让人防备，而手续费又是什么？感觉是给平台的一点小费，不多不少，也就是一顿饭的钱。但是你有没有想过一年之后会怎么样呢？

另外一个比较隐秘的陷阱就是提前还款。人们认为分期之后再提前还款就没有问题了，但是手续费还是得缴纳。有的活动规定如果提前还款的话需要支付未到期部分的手续费或者是收取违约金。去年我自己也踩过这个坑，分期购买了一台电脑，在第二个月的时候有空闲资金想要提前结清贷款，但是却发现还要补交后面的全部手续费，我当时真想骂自己。

什么时候使用花呗分期才比较合适

说这么多的话，花呗分期就没有优点了吗？

并不是这样的。有一种情况是可以薅羊毛的，“免息免手续费”的活动。现在的这种情况已经很少见了，但是大促的时候还是会有的。怎样来判断呢？从页面上来看，如果有明文标明“免息免手续费”，并且点击进去查看每一期的还款额，发现本金除以期数等于总的金额的话，那么这就是真真正正的白嫖。

另外一种情形是你的资金在理财产品中获得的收益高于花呗分期的实际年化利率。比如说你有一万元买了一个年化率为百分之四的稳健型理财产品，在这个时候如果花呗有一个免息分期的活动的话，那么你就可以把这笔钱留存在理财账户上以获取更多的利息收入。但是说实话，在目前这样的市场环境下，普通老百姓能找到年化收益率达到百分之十以上的产品吗？没有可能实现。因此大部分时候分期都是不划算的。

我的一般建议是：可以不分阶段进行分期付款，如果一定要分期的话，那么就用计算器算出真实的年利率是多少，并且不要被“手续费”这个词所欺骗。

银行经理的一番掏心窝的话

到此为止，我要说的一点是：我所说的这些东西，在其他地方可能会有所不同。因为我是从银行审批的角度来看待这个问题的，所以有些看法带有“职业病”。

去年还不至于如此严重，当时花呗接入征信的程度还没有现在这么深，很多客户使用的花呗信息银行是看不到的。今年政策刚刚调整过，所以大部分主流平台都已经接入了。那么这又是什么意思呢？也就是说你每次分期付款都会向银行发出一个信号。

我知道我们行以及附近几行的审批标准，其他的就不知道了。但是根据我的了解，“多头借贷”、“高负债率”的容忍度在各大银行中都呈下降趋势。你用花呗分期付款很开心，但是将来想要办理房贷、车贷的时候就要考虑清楚了。

小周听了我分析之后，并没有分期付款，而是直接把钱给付了。他说的一句话给我留下了很深的印象：“这不是免息，而是智商税。”

话糙理不糙。

下一次见到“免息分期”这四个字的时候，请不要急于点击确认，先问一下自己：这笔钱究竟要付出什么样的代价呢？