手机上的借钱平台哪个安全？持证规划师教你三招识破伪装

上个星期三晚上十点左右的时候，我在给孩子哄睡的时候收到了一条来自微信的消息。我的表妹的声音里带有一丝哭腔，她说她的丈夫做买卖周转不灵，在网上点了链接借了五万元钱，但是拿到手只有三万五，另外两千元莫名其妙地变成了“服务费”。

这件事让我很吃惊。说实话，在这些年的工作中遇到过很多这样的情况。当人们急需资金的时候，他们的头脑都是空白的，并不知道手机上借的钱哪一个比较安全看到有“秒批”、“免息”的宣传信息就会去尝试吗？踩坑踩得很深。

说实话，金融看上去很高大上，但是和挑选西瓜一样。你不买一个皮都已经坏掉的西瓜带回家去吃的话，那么选择贷款平台的时候也不应该只听那些打得很响的广告。今天我给大家介绍一些压箱底的方法来分辨真假，并且用通俗易懂的语言进行讲解。

怎样才能知道一个手机贷款平台是否可靠呢？首先要有“身份证”

市场上各种各样的APP，名字都起得很响亮，“极速贷”、“闪电钱包”。但是不要被它的名字所迷惑，里面有很多披着羊皮的狼。

怎样来区分呢？是否有“金融牌照”。这就相当于开车要有一个驾驶证一样，在贷款平台上操作也需要一个国家颁发的身份证明。没有这个证件的话，那就是非法经营了，也就是人们所说的“714高炮”或者是套路贷。

用户老张去年做买卖亏了一些钱，需要资金周转。他把个人信息输入到了一个未知的小网站里，但是却没有拿到借款的钱，并且自己的电话簿也被泄露出去了。之后我去查那个平台，发现根本就不存在这样的公司主体，全是骗人的。

那么如何查询到这个“身份证”呢？就是到应用商店查看开发商，在企业信息查询软件中搜索该公司的相关信息，看看经营范围是否包含“小额贷款”或“消费金融”。如果查不到的话，或者是注册地在什么地方偏僻的小岛上的话，就赶紧把它们给卸了。

不嫌麻烦。如果这一步没有做的话，后面的麻烦就会很多。

不要被“低利率”所迷惑了，要计算出实际的费用

很多平台在宣传时恨不得把“日息万分之二”写到脸上去。一听就是万分之二。一万块钱一天只有两块钱，很便宜。

不可以这样想。这还只是很小的一部分。

去年有一个毕业生没有工作，想要分期购买一部新的智能手机。平台宣称可以做到“零首付、低息”，但是签订合同时却发现除了利息之外还有各种各样的费用：服务费、担保费、咨询费、手续费等等。把所有的钱加在一起的话，年化利率就达到了36%！这不是借的钱，而是要人的命。

行业内的人才知道的一个秘密是：目前所有的正规平台都需要公开IRR（内部收益率），即你的实际贷款利率是多少。不管广告如何宣传，都要看看合同上IRR是多少。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：年化利率在24%以下的是受到法律保护的，而超过36%的部分就属于高利贷了，可以不用偿还。目前很多大的平台，比如借呗、微粒贷等，年化利率一般都在10%-18%，这是正常的。

如果你发现有标榜“无息”但是收取高比例手续费的情况，请立即删除该信息，并且不再与之有任何联系。羊毛出在羊身上，平台不是慈善组织，为什么可以借你的钱呢？

这几个平台都不可以接触

已经讲到如何识别好东西了，接下来要说的就是哪些地方是万万不可以去踩雷的地方。把它们分成了三种类型，请大家记住。

第一种就是“预付费”模式的平台。正规的贷款在放款之后才会开始计算利息，或者是借款的时候就从本金中扣掉一部分作为利息。如果有人告诉你，“兄弟，先给500元包装费、验资费，然后才能给你放款”，那么百分之百的就是诈骗分子。把钱给了人家之后就跑了，你怎么哭呢？

第二种就是“读取通讯录”的平台。正规银行以及持牌消费金融公司的隐私权限控制得很严格。那些小有名气的小额贷款APP，在你下载时如果强制要求获取你的通讯录、短信甚至是相册的信息的话，请立刻避开它。他们为什么要得到这些信息呢？就是为了将来你还不上款的时候，轰炸你的亲朋好友，使你陷入社会性的死亡中去。

第三种就是“无门槛秒批”的平台。想想吧，银行借钱给你的时候都要查征信、看流水了，一个平台却说“黑户也可以贷款”、“没有征信也能马上拿到贷款”，这样的说法可信吗？这样的平台通常利率很高，并且催收方式非常残忍。

那么接下来可能会有人提出疑问：那么究竟应该选择哪个平台呢？

答案就藏在你的手机里面。目前主流的手机厂家和支付平台基本上都有自己的金融业务入口。例如微信上的微粒贷、支付宝上的借呗、京东金融上的金条以及各种银行的手机银行客户端等。依靠大厂或者银行做背书的产品，在合规性与公开性方面都是有保证的。

最后给你提个醒

我知道这样写可能会让一些人感到不舒服。但是有一些事情我要先说明一下。

借錢這件事，能夠不借就不借。如果真的需要借款的话，也只能是正当的事情了，比如说买房、教育或者是短时间内的生意周转。如果你是为了消费、为了面子而借钱的话，那么这就成了一个无底洞。

我的表姐的事情最后是怎么处理的呢？让她的丈夫尽快把可以偿还的部分先还上，其余的部分则向正规银行申请一笔消费贷款来替换掉那笔高利贷。尽管经过一番周折，但是还是保住了损失。

如果你现在正在用手机发愁，不知道手机上借的钱哪一个比较安全那么就记住一条原则：选择大的不要小的，选择熟悉的不要陌生的，看牌的时候不要去看名字。

另外，在提交申请前要先仔细阅读一下合同条款，不要因为觉得文字太多而忽略掉其中的风险。这里面所包含的风险要比你想象中的大很多。