有哪些正常借款软件？我采访了30个借款人，答案很扎心

上个月我遇到了一个叫做小林的人，在深圳工作，今年28岁，从事电商运营的工作。

他把手机递过来给我看，在上面下载了二十几个借贷软件，“极速贷”、“秒到账”、“无忧借”，一看就知道很花哨。

结果呢？

征信查询了四十余次之后，并没有得到任何结果，反而莫名其妙地被扣除三次“会员费”，每次九十八元，打过去问客服说这是“增值服务”。

小林问我说：“哪些是正常的借贷软件呢？”我想要借2万元来周转一下，为什么那么困难呢

说实话，这两年来我听到过不下五十余次这样的问题。

为什么不使用合法的借贷途径呢？

其实大多数人的问题是“听不见”，而不是“找不着”。

打开手机看视频的时候，屏幕上全是“无视征信”、“黑户可以做”、“当天放款”的广告，点击进去之后发现要么是高利贷换了个马甲，要么就是骗取个人隐私信息的钓鱼软件。

我曾经采访过一位做风控的人士，他说：“目前市场上有超过六成的‘贷款’类APP，并没有获得监管部门颁发的牌照，而是纯粹的中介机构或者甚至是诈骗组织。”

这件事情听起来很恐怖是吗？

但是更加可怕的是，很多人都分辨不出来。

真正意义上的正规军也就是这几种类型

花费了两周的时间来整理出市场上各种借贷途径，并且向几家银行以及消费金融公司的人士求证之后得到的结果是这样的：真正的哪些正常的借贷软件掰着手指数一共有多少个。

第一种是银行系的。

招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，这些都属于银行自己的产品，利率公开，并且没有服务费和砍头息等费用。

去年我去采访了一个做物流的小老板，他的征信不是很好，在招商银行有代发工资，闪电贷给他提供了12万元的额度，年化利率是5.6%。

这个数据是什么意思呢？

比许多网贷要便宜很多倍。

第二类是互联网大平台。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道，它们背后的金融机构分别是网商银行、微众银行、京东科技和美团三快小贷。

都有了牌照，并且已经上了征信系统，虽然利率比银行高一些，但是绝对不会坑你的。

第三种是持有牌照的消费金融公司。

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等四家都是经过银保监会审批通过的正规金融机构，其贷款利率高于银行但是低于非法集资平台，并且审查比较严格。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化10%到24%，不同的用户会有所不同。

怎样才能知道一个借贷软件是不是合法的呢？

这个问题我已经向招联金融做五年产品的人提问了，得到的答案是三条标准再加上我自己的一条经验一共四条。

第一种方式就是查看放款方的情况。

借款合同中提到的放款方要为银行、消费金融公司或小贷公司，并且要明确写出公司的全称。

如果是“科技公司”或者“信息服务公司”的话就直接忽略掉，不需要再做进一步判断了。

第二就是看利率怎么显示了。

正规平台所显示出来的年化利率都是按照IRR的方式来计算的，也就是内部收益率。

只有说“日息万分之几”、“月息几分”的人，大概是在玩文字游戏了，换成年利率的话会吓到你。

第三种就是是否有预付费的情况。

放款前要你先付款的都是骗人的，不管是什么样的费用，比如会员费、服务费、保证金或者审核费等等都属于诈骗行为。

正规的公司不会在放款之前收取任何费用，这是一个不变的原则。

第四种方式就是查看APP的来源。

可以使用应用商店来下载的应用程序要比用短信发送链接的方式要好一些；可以在官方应用商店里找到的应用程序又比只有二维码可以下载的应用程序更可靠。

该标准虽然很简陋，但是可以过滤掉九成的坑。

被忽视的一些地方

说一些人不太知道的事情。

第一，申请的时间要合适。

一个银行客户的经理告诉我，在每月下旬特别是25日之后的时候，银行放贷额度就会变得很紧张，审核也会更加严格。

月初的时候去申请的话，通过率以及额度都比较好一些。

这件事情银行不会直接说出来，但是它存在着。

第二、取款之前要仔细查看。

很多平台的额度都是“预授信”，看上去很高，但是实际提现时还需要经过二次审核。

我曾经采访过一个小周程序员，借呗上显示他的额度是八万元，他认为很安全，但是提现时却被告知“综合评估不通过”，一分都没有取出来。

额度到了，并不代表可以马上取出来使用，因为显示出来的金额与实际能够提取的数量并不一样。

第三点就是征信查询的次数也很重要。

我见过很多人的例子，在一个月之内就被查了十几二十次征信记录，但是没有一个正常的途径可以下来，只好去借钱高利贷。

每次申请都会有一个“贷款审批”的查询痕迹，在两年之内都可以看到。

查询次数过多的话，银行会认为你是“缺钱”的人，所以风险太大。

所推荐的途径

说了很多了，给出一些具体的東西。

如果你有公积金、社保和代发工资的话，就先到工资卡所在的银行去申请吧，利率最低，没有其他的选择了。

四大行产品（工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行E贷、农业银行网捷贷），年化利率可以做到4%到6%，比任何一种网络借贷都要划算。

如果资质不好，就去银行申请贷款吧，不行的话再去看看互联网金融平台。

借呗、微粒贷、京东金条这三个产品的利率比较公开，并且没有乱收费的情况发生，可以随时借款和还款，非常灵活。

如果你的条件稍微差点儿的话，或者你的征信上有问题的话，那么就可以去申请持牌消金了。

招联、马上、中银这几家公司，利率比较高，但是都符合法律法规的要求，并且不采取暴力催收的方式，也不做任何非法放贷的行为。

那么没有知名度、宣传力度大的小平台又该如何呢？

可以躲避的距离有多远就躲到多远。

真实的例子之后

小林的文章开头提到的一些东西，在我提出建议之后就全部被删除了，并且他还向招商银行申请了一笔闪电贷款。

由于他在中国银行有代发工资，尽管征信查询次数很多，但是最终还是被批准了五万元的额度，并且是年利率为7.2%。

比预期要少很多。

他说，“如果早知道这样的话的话，就不会去瞎弄那些二十几个APP了，白花三百块会员费不说，还把征信给弄坏了。”

我和他谈过这件事，并且告诉他这个费用并不高。

见过给几千块钱“服务费”但是最后一分钱都没有拿到的人，也见过借高利贷到最后因为无力偿还而被迫卖掉房子来还债的人。

但是三百块钱真的不值一提。

最后说几句

在写作本文之前，我查看了过去两年里所做的采访记录，并从中发现了某种模式。

越是急于求成的人，就越容易上当受骗；而曾经受过欺骗的人，则会更加谨慎地避开正规途径。

恶性循环。

其实哪些正常的借贷软件问题本身并不难回答，在急需资金的时候能够保持清醒头脑、不被眼前的利益所迷惑，不去触碰那些表面上看似“方便”的陷阱。

不被广告所骗。

正规途径并不难找到，但是它们不会做宣传。

下一次遇到“无视征信”、“当天放款”的时候，请先问问自己：如果有这样好的事情的话，银行又怎么会存在呢？