征信黑征信不好征信烂能分期的贷款平台？我踩过的坑你别踩

2019年的冬天至今我还记得很清楚，因为有信用卡逾期和网贷拆东墙补西墙的原因，所以我的征信状况非常糟糕。当时急需资金周转，于是就在网上到处找征信差、征信不好、征信很差可以办理分期付款的贷款公司那么结果又是怎样的呢？因为有“不看征信秒下款”的广告，被骗走了五千元的手续费，但是没有拿到贷款，并且差点被套路贷给套牢。

说实话，在那段时间里我把市场上所有的平台都试了一遍。有的平台吹嘘得很厉害，说“黑户也可以贷款”，但是打开之后发现都是套路。后来我自己想了很久，并且向一些在金融行业工作的朋友咨询后，才渐渐弄清楚其中的道理。号称征信差也可以进行分期的平台到底行不行呢？今天我要把之前踩过的坑和交过的学费全部说出来。

第一部分要弄明白自己的“征信烂”到了什么地步

很多人的想法和我当年的一样，一看到自己的征信上有了逾期记录就会觉得完了。但是这件事要具体情况具体分析。银行以及平台的风险控制标准不同，有的你可以通过它，有的你就不能够通过它。

我的一个朋友叫老周，他是做装修生意的，在前年的时候由于工程款没有及时到账，导致他的信用卡连续三个月出现逾期的情况。他认为自己征信已经作废了，但是去年向某消费金融公司申请贷款时竟然也被批准了。为什么呢？因为之后他还把所有的欠款都还上了，并且逾期金额也不算太大。

“征信不好”与“征信黑”其实是一回事。连三累六是什么意思呢？连续三个周期都出现逾期的情况，在银行看来基本上就等于被列入了黑名单。但是有的小贷公司门槛较低，并且如果当前没有逾期或者逾期金额在一个范围之内的话也是可以的。

这里插入一句，在网上的“征信黑户百分之百可以贷款”的说法中，大概有七八成都是骗人的。不用问我是怎么得知的，交学费的时候感觉很心疼。

二、征信差可以办理分期的平台有哪些？已经尝试过的一些实际情况

关于这个问题我已经研究了很久，并且也亲自尝试过很多次。结论是：有的平台对于征信的要求比较低，但是绝对不可能存在“黑户也可以贷款”的说法。

第一件我要说的就是分期购物平台的事情。去年十一月份的时候我在上面申请了一张手机分期卡，额度为三千元，分为十二期。我当时征信上有两条逾期记录，但是都已还清了。申请的过程很简单，填写一些基本信息、绑定一张银行卡、审核大概花了一个小时的时间就被批准了。至于利息方面的话，说实话并不低，按照年化计算的话大约在24%上下，不过毕竟是正规的平台，并不会乱收费用。

另外一个是某消费金融公司推出的现金贷产品。这是我的一个朋友介绍给我的，在那里借款了五千块钱，但是他的信用状况不是很好。我试着去申请了，但是只得到了三千元的额度，并且利率要比银行高出很多，而且对于还款能力的要求也很严格，需要提供社保或公积金缴纳证明。

对了，有人问我关于这个事情征信不好的人也可以申请到分期付款的贷款去哪里呢？我建议不要在网上的地方随便搜索广告，在正规的应用商店里下载有金融牌照的平台。虽然利率比较高，但是可以避免被诈骗的风险。

坑人的就是一些小平台。我曾经点击过一个链接，说它是“黑户专用通道”，但是需要先支付298元的“会员费”才可以申请。交完之后怎么样？审核没有通过的话，钱是不能退还的。这样的方式大家千万不可以相信。

第三部分最容易犯错的地方

这件事情说出来就是眼泪的事情。把我们身边的朋友曾经遇到过的问题都罗列出来，并且给出一些避免的方法来帮助大家避开雷区。

坑之一就是先收钱的都是骗子

正规的贷款平台，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，无论是银行还是消费金融公司都是如此。所谓的会员费、审核费、保证金等等都是没有依据的。以前我也被这样欺骗过，想到这里就忍不住想要打自己。

有的骗子更加狡猾，他们会说你的银行卡号输入错误了，资金被冻结了，并且需要缴纳“解冻费”。不要傻了吧，正规平台审核不过去的话就会直接告诉用户，不可能有这种事。

坑二：没有查看征信的“贷款”就是高利贷

没有看征信的贷款存在吗？有的，但是都不是很美好的事情。或者是高额利息的高利贷，或者是套路贷。有一个朋友向我描述过这样一种情况：他向对方借了五千元现金，结果只拿到了三千五百元，并且在一周之后就要归还款项六千块钱。如果还不上的话，就会加倍收取利息，并且还会产生复利，最终会累积到数万元。

碰到它就等于犯下滔天大罪，后果不堪设想。

还有人问到我，在网上的那些征信不好可以申请到分期付款的贷款平台可靠不？我所给出的答案就是：看资质。有金融牌照的话，至少受到监管，不会胡作非为。没有公司的相关信息可以查询到的就直接PASS掉。

第四部分如何提高通过率呢？以下是一些建议

说实话，征信不好的人想要借钱的话，要比普通的人更困难一些。但是并不是一点办法都没有，我已经总结出了一些我自己使用的简单方法。

第一，把可以还清的逾期全部还上。这是最基本的。去年我把信用卡逾期的钱还上了之后，过了三个月再去申请贷款的话，通过率会比较高一些。银行以及平台看重的是你有没有还款的意思，虽然有过逾期但是已经解决掉了的情况要比长期拖欠好很多。

第二是增加更多的收入证明。征信差的话就只能依靠自己的还款能力来进行弥补了。社保、公积金、工资流水等可以提供的都要提供出来。我的一个做销售的朋友，征信上有逾期记录，但是他提供了最近半年的银行流水单据，并且月入过万，最终在某个平台上获得了1万元的信用额度。

第三、不要经常去申请。其实很多人都不清楚这一点，在每一次申请贷款的时候，你的征信报告里就会有一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，那么平台会认为你是缺少资金的人，并且存在较高的风险性，从而拒绝你的请求。以前我也犯过同样的错误，一个月内向七八家公司申请工作，但是都被拒绝了。之后我就暂停了半年没有去申请，然后再去尝试的时候就顺利很多了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是三个月之内不能够查询六次左右吧。不同的平台有不同的标准，所以越少越好。

第四是小金额起始。征信不好时不要一开始就去申请大额贷款。先申请一个较小额度的，按期还款后可以建立起良好的信用记录，在之后再申请更高额度的时候就会容易很多。上个月我在某个平台上先借了1000元，并且按照约定的时间把钱还给了对方，这样我的信用额度也逐渐提高到5000元。

第五节有关于征信修复的事情

在网上有很多关于“征信修复”的虚假信息，声称能够帮助你清除逾期记录。我要说的是大部分都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人有权利擅自修改它。

但是有一種情況除外。如果因为银行或者平台的问题而产生逾期的话，可以向银行申诉来解决这个问题。我的一个朋友就是这样的，在银行系统的更新之后出现了扣款不成功的状况，并因此留下了不良信用记录。之后他就到银行去投诉，并且出示了相关的证据，于是银行把这条记录给删除掉了。

另外一种就是“非恶意逾期”。比如说你住院或者出国的时候忘记了还款。可以和银行协商，开具一份非恶意逾期证明，在之后申请贷款时可以用作辅助材料。但是能否开通，要看银行的规定了，各个银行的政策都不一样。

收取费用帮助你“修复征信”的中介机构基本上都是诈骗分子。他们的做法也就是帮你提出异议申请而已，这个事情你可以自己去做，为什么要付冤枉的钱呢？

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：征信不好的人也能找到可以分期的平台，但是可选的空间小了很多，利率也比较高。因为以前我们没有好好珍惜过自己的信誉，所以现在只能这样了。

我现在的债务都已经还完了，征信也正在逐渐好转中。这个过程很痛苦，但是总算熬过去了。假如要给我当年的自己提一条建议的话，那就是只有一条：不要去借那些五花八门的网络贷款，不要逾期，好好的维护好自己的信用记录。

在真的需要钱的时候，首先向亲朋好友借，如果实在没有地方可以借钱的话再去找正规的借贷平台，虽然利率比较高，但是总比掉入陷阱后无法自拔要好一些。