逾期了真正能下款的口子有吗？别被忽悠了，真相在这里

昨天有一个粉丝很着急地给我发信息说，在网上找了半天都没有找到答案，问我能不能告诉我怎么办逾期之后还有可以申请贷款的途径吗。说实话，这个问题我已经听了很多次了，每次都会想拉住对方的手说：“朋友啊，如果你相信了那些‘无视黑白户、秒下款’的广告的话，那就是自找麻烦。”今天我就直接把话说开了，我们不用去管那些空洞无物的名词，而是要讨论一下其中的道理以及可以实施的办法。

一、过了还款期还想借新钱怎么办？弄清楚自己的“信用体检报告”是什么

很多人都认为逾期是天塌地陷的事情，其实并没有这么严重。比如说征信报告就相当于你的体检报告，而逾期记录就是你曾经生病过的证明。感冒发烧（短期小额逾期）、做过大手术（长期大额逾期、呆账）这样的情况，待遇可以一样吗？银行也不是慈善机构，它是向你借钱来获取利润，并非为了进行慈善活动。你的身体很健康，所以它会主动借给你东西；但是如果你有一点小小的疾病的话，它可能会要求你多支付一些“医药费”（也就是利息）。但是当你刚刚从ICU里出来的时候，又有谁能把你身上的钱给拿走呢？

去年十一月份的时候有一个做服装批发的老周来找我，手里有一批冬天的衣服要卖出去，但是需要20万元来周转一下。他的征信里有两笔信用卡逾期记录，都是因为忙碌而忘记还款造成的，金额只有几百元，并且已经偿还了六个月以上。这样的情形下，一些线上秒批的“口子”反而会拒绝他，因为系统的风控模型有时就是如此死板。但是帮他在一家商业银行办理了经营贷款，尽管利率比基准上浮了一些，但是钱还是到手了。是什么原因呢？由于银行看到他有良好的还款能力以及还款意愿，所以那些微不足道的小问题在资产面前是可以被原谅的。

二、“必下口子”其实都是为你的利益设计好的陷阱

我们不得不承认的一个事实就是，在市场上有很多声称可以“逾期、黑户也可以申请”的APP，但是实际上十个里面有九个都是陷阱。或者是一些利息超高、套路很深的高利贷，借一万只能拿到七千元，并且要缴纳各种各样的“服务费”；或者是直接骗取你的个人信息，把你的信息卖给了中间商，之后你的手机就会被打满骚扰电话。想想看，正规公司怎么会把钱借给一个明明白白表示“不还钱”的人呢？这不是商业逻辑所能解释的。

我曾经遇到过一个年轻人，他相信了网上发布的虚假信息，并且申请了一个叫做“无视黑白”的东西。那么结果又是怎样的呢？没有看到钱就先被忽悠着交了299元的“会员费”，之后又让交500元的“解冻费”。这就是典型的智商税吧！也就是说，“口子”就是利用你的急切需要用钱的心态来宰你一刀。

那是不是逾期之后还有可以申请贷款的途径吗那么问题的答案就是否定吗？并不是所有的都这样。真正的“口子”并不在各种各样的APP里面，在银行的各种政策漏洞以及抵押品上。有的银行推出的是“二抵”产品，只要你家的房子还有价值的话，即使征信上有瑕疵也一样可以申请到贷款。或者是某些消费金融公司特有的产品，对于有社保、公积金的人群而言，其对征信的要求要比单纯的信用贷款要低一些。但是这些都要以实际存在的资格为后盾，并不是凭空想象就可以达到目的的。

三、逾期之后想要翻身的话，有三条路可以走

与其到处寻找虚无缥缈的“神口子”，倒不如想想自己手中到底有多少筹码。经过这几年的经验积累之后，逾期之后想要拿到钱的方法也就只有那么几种了，我们来一一列举出来吧。

第一种方式是用资产做担保。这就是最硬的道理。你拥有房产、汽车和保险等东西，在金融机构看来就是“安心包”。去年我经手的一笔生意中，客户的征信情况非常糟糕，但是他在名下有一套全款购买的房子。最后走的是某信托公司的抵押贷款，利率比银行高出2个百分点，但是解决了他的燃眉之急。要比借钱给高利贷好很多啊！

第二种方式就是找到一个保证人或者是共同借款人。这件事很扎心，但是你要知道，在自己的信用不足的情况下借用别人信用来凑合也是可以的。前提是你的人品好，并且你能按时还款，否则就不要去坑你的朋友了。见过很多因为借钱而失去朋友的人，这个方法要小心使用，但是有效果。

第三种方式就是养征信。不要嘲笑它是最慢但是最稳妥的方法。如果暂时不需要的话可以把已经产生的逾期问题解决掉，并且通过正常的刷卡消费和按期还贷来建立一个新的良好的信用历史来替代之前的不良记录。一般的连续三次或者六次以上的逾期，在结清之后两年之内，大部分银行都可以重新申请贷款了。在这段时间里不要随便点击网贷测额度的功能按钮，每次点击都会增加一次征信查询次数，而且越多越好。

第四部分有关“逾期口子”的一些操作上的建议

说了很多之后，到底该怎么办呢？给出一些真实的建议，都是用真金白银来换取的经验。

• 不可以使用714高炮。借一千块钱一个星期之后要还两千块的人，不要去碰他，因为那是无底洞。
• 不要相信中介提供的“包装材料”。说可以帮你做假流水、假工作证明，如果被银行发现的话，就会把你列入黑名单，并且你这辈子都无法再申请到任何贷款了，甚至还会受到法律制裁。
• 首先找到有资质的单位。银行不能进入的话，可以去消费金融公司、信托或者正规的小额贷款公司，虽然利率比较高但是属于合法范畴之内，并且不存在暴力催债的情况。

用户前几天有一个粉丝问我说，在某一个论坛上有人推荐了一个“内部渠道”，说是银行特约合作，黑户也可以下。我回复他说：“真的有这么好的事情吗？这个人自己闷头赚钱不就好了？”为什么要把信息发布到网上呢？就是你给中介公司支付的一笔费用。不要想得太多，天上不可能掉馅饼，只会掉陷阱。

第五个问题就是逾期很严重应该怎么办呢？不要随便去求医问药

如果你的逾期情况非常糟糕的话，比如说已经被列为“老赖”，并且已经被法院强制执行了，那么其实正规途径基本上是不通的。此时不要想借到钱的事情了，要想到如何去还款。和债权人进行沟通协商，看是否可以采取分期付款、降低利率等方式来解决债务问题才是正确的做法。告诉别人“黑户也可以贷款五百万”的人就是骗子，请大家尽早删除他们，并且把他们的联系方式给警察。

去年有一个做工程的老板，欠了很多债务，四处借钱来填补空缺。于是就上当受骗了，中介说是可以帮其办理一张大额度信用卡，并且需要缴纳一定的“开户费”。结果付了钱之后人就跑掉了。这个老板后来和我一起喝酒时拍着桌子说：“要是早知道的话，就可以把那些钱留下来用来支付利息。”这件事到今天我还记得很清楚，属于典型的病急乱投医。

最后一件很多人都不知道的事情就是：银行也有“白名单”制度。如果我是银行的好客户，比如说有大额存款、理财产品或者是代发工资的人，在出现了一次无意中的短时间逾期之后，银行可以出具一份“非恶意逾期证明”，有了这份证明之后就可以去其他的金融机构申请贷款了。但是这属于内部操作，能否办理要根据你与客户经理的关系以及你的整体贡献程度来决定，并且各个银行之间的政策差别很大。

所以，别再问逾期之后还有可以申请贷款的途径吗这样的问题的答案并不在别人的口中，在你自己的手中。有资产可以用来做抵押品，没有的话就要依靠良好的个人信用来维持，实在不行的话只能和银行进行协商还款的事情了。只有那么几条路可走，无论选择哪一条都会比在网络上寻找“神口子”要好得多。

如果你正在看着满屏的贷款广告而不知所措的话，请先放下手中的手机，去检查一下自己身上以及抽屉里是否有被忽视了的保单、房产证或者是公积金缴纳证明等东西，这才是你的真正“下款口子”。