别被秒下款忽悠了，聊聊那些桔多多一样秒下款的口子真相

前两天有一个刚刚开始工作的女同学来问我，坐下来的第一句话就是：“老师，有没有可以马上到账的桔多多那样的口子？”急需用钱，明天要交房租。“其实我一年要接待这样的客户就有好几十个了，大家都是希望找到一个可以立刻把钱给出去的‘ATM机’。”但是这件事并不是那么简单的。作为多年从事金融行业的持证理财规划师，在此我要给大家泼一盆冷水：市场上那些标榜自己能够桔多多一样的马上就能收到货的渠道十个当中有八个人都是在等你掉进去陷阱的时候。

秒下款的背后就是高利贷等着你

很多人都认为“秒下款”体现了平台的服务水平很高。不要傻到以为世界上会有不劳而获的事情。为什么金融机构在你的资质一般的状况下仍然可以做到秒批秒贷呢？答案就是高收益来弥补高风险。去年我曾经处理过一起案件，客户小张从某个平台上借款了五千块钱，并且声称可以实现“极速到账”，但是实际上只收到了四千二百元，另外八百元则被当作“服务费”给扣除掉了。更糟糕的是，在合同中综合年化利率达到了48%。小张当时只看到“秒到账”的好处，并没有注意到后面隐藏着的风险。等到了要还钱的时候才发现自己掉入了一个大坑里面。所谓“秒下款”其实就是用你未来的钱去消费。

我见过很多这样的事例。借款人急着要用钱，并且根本没有时间去仔细阅读合同上的条款，只是一味地想要把钱拿到手来使用，不管有什么样的附加条件都可以接受。这就给一些非法平台留下了可乘之机。他们以“秒下款”的名义存在，但是真正收割的是最需要帮助的人群。

为什么大家都去寻找和桔多多类似的借款平台

我们必须要承认的一个事实就是正规银行的门槛很高。我的朋友老李是个做小本生意的人，去年为了进货周转了五万元。他去银行的时候发现由于没有固定的工资流水和征信上有两次信用卡逾期的情况而被拒绝了。那时候他急得团团转，在网上也是一遍又一遍地寻找“口子”。实际上反映了这样一个问题：传统的金融机构服务范围很小，很多有征信但是收入不稳定的客户很难在银行获得贷款。所以桔多多这样的平台就成为了他们唯一的希望。

但是我要说明的是，在这样的平台上寻找是可以的，但是你要知道你在干什么。很多人都不知道什么叫做正规的消费金融、什么叫做高利贷、什么叫做诈骗。这三者之间所涉及的风险级别和应对方法都大相径庭。

规范化的消费金融公司、高利贷和诈骗

正规的消费金融公司，如马上消费金融、招联消费金融等都有牌照，在18%-24%之间的利率也是合法合规的，并且不会存在暴力催收的情况。那么高利贷又是怎样的情况呢？年化利率大于36%，各种隐形费用以及逾期之后的各种追债方式都让人心惊胆战。而诈骗的话就更加恐怖了，不但没有借到钱，而且把所有的个人信息都暴露出来了，还存在被骗去贷款的风险。因此，在你进行搜索的时候和桔多多一样的借贷平台当出现这种情况的时候，并不是要问“能不能贷款”，而应该先考虑的是“这个东西是不是真的”。

怎样来判定一个口子是否可靠

到此为止，可能会有这样一种疑问：那么如何区分呢？网络上的信息真假莫辨。“这个问题很好。” 问得不错。以下是我自己的一些判断方式，是近几年来踩过的坑总结出来的。

第一就是查看车牌号。正规的借贷平台后面一定会有消费金融牌照或者是小贷公司的牌照。该信息可以在APP中的“关于”页面或者官方网站底部查询到。如果没有找到或者表述不清楚的话就直接跳过。第二是看利率怎么显示的。正规的平台都会标明年化利率，并且一般都在24%以下。只说日息万分之几而不提年化的人，大概率是有问题的。第三种方式是在放款之前收取费用。有一条铁一般的规则就是：正规的平台，在放款之前是不会收取任何费用的。“工本费”、“验证费”、“解冻费”等等都是诈骗分子制造出来的词语。

行业内部的消息是这样的，“秒下款”的一些平台实际上是贩卖用户的信息。它们并不是放贷公司，在放贷的名义之下搜集借款人个人信息，并转卖给其他的公司或者是诈骗集团。你认为自己在申请贷款的时候并没有把隐私交给别人。该类平台的申请页面很华丽，声称可以很快拿到贷款，但是提交完材料之后要么就显示“正在审核”，最后不了了之；要么就把申请人推向别的平台。倒流的现象在灰色产业链中十分常见。

另外一点是大家都不太清楚的事情。有的平台宣称可以实现“秒下款”，但是实际上是有条件的。他们会给你一个“预授信额度”，看上去很高，但是当你实际取款时就会有各种各样的审核出现，并且还会让你交纳保证金或者买会员。此时你就已经上当受骗了，不但没有拿到钱，还要先垫付几百元的会员费。这样的情况我已经见多了，客户被骗了也不好意思说出来，只好自己吞下苦果。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢

上面提到了很多问题，那么在没有资金的情况下应该怎么办呢？总是等不到结果吗？给出一些实用性的建议，也就是我自己经常向客户推荐的话。

第一点就是看看自己有没有资格。如果有公积金、社保和打卡工资的话，即使征信上有瑕疵也可以优先考虑银行系的线上产品。现在很多银行都推出了“快贷”、“融e借”等产品，“快贷”的速度很快，在半个小时之内就能到账，并且利率也很低。第二种情况就是银行没有结果的时候再去考察持牌消费金融公司。招联、马上、中行、兴业等等虽然利率高于银行，但是比较规范，并不会有意外发生。第三种方法就是向亲朋好友借钱来度过难关。我知道很多人都不好意思开口求人帮忙，但是你想一想，面子上好看还是摆脱高利贷好呢？

另外有一件事情要告诉大家。申请贷款时不要同时申请很多。每次申请都会留下痕迹，在短时间内频繁地去申请贷款的话，就会让贷款公司认为你是“急需资金”的人，从而更加难以批准你的贷款请求。这就是所谓的“硬查询”，曾经有人一个月之内向二十多个平台提交了申请，并且征信报告也被查得密密麻麻的，之后就连正规的金融机构也不敢再联系他了。这样的做法会使道路越来越狭窄。

另外，在申请的时间上也有一些讲究。根据我的观察，在上午十点至下午三点这段时间内提交申请的人，被批准的概率会比较高。由于该时间段为机构风控部的工作时间，所以人工复核的速度更快。但是这并不是绝对的，不同的机构可能会有所不同，但是可以当作一个参照来用。如果在晚上提出申请的话，很多需要人工操作的程序就无法完成了，并且还会拖延更长的时间。

最后说一些实在的话

我所写的并不是让大家不要去贷款的意思。生活当中谁没有遇到过急事呢？缺少资金的时候找寻途径也是正常的。但是我要说的就是，在最焦虑的时候也要保持清醒。宣称“无视黑白户”、“百分之百放款”、“秒到账”的都是骗人的广告。正规金融机构不可能会这样讲话。想想看，一个陌生的组织凭什么在你没有任何担保的情况下，在短短数秒之内就把钱借给你呢？难道它就不怕你还不起吗？或者是为了别的目的而收取高额利息。

借钱本身并不是问题的结束，而是一个新的开始。拿到钱之后如何还款、如何周转、怎样避免陷入以贷养贷的恶性循环才是最重要的事情。见过很多人，开始时只借几千块钱应急用一下，然后越滚越大，最后全家人一起受牵连。因此在点击“申请”按钮之前，请先问问自己一个问题：这笔钱我真的必须要借吗？