我试了十几款安全低利息借款软件，才发现所谓的逾期必下款的app全是套路

凌晨3点的时候看到手机上不停跳出催收信息，阿强才明白当初没有认真辨别安全、低利率的借款途径，而是相信了那些声称可以忽略个人信用记录的虚假信息。当人们遇到资金周转不灵的情况时，往往会想到一个问题：有没有什么正规的平台可以帮助自己度过难关呢？逾期就一定会被放款的APP存在吗？秒批秒到的钱是不是很划算呢？普通人在申请贷款的时候应该注意避免掉入哪些陷阱中去？一连串的问题就是很多借贷人的夜晚无法入睡的真实写照。

首先来说一说大家比较关心的问题安全低利息借款途径。目前比较安全的是银行系的产品，例如招商银行的“闪电贷”，建设银行的“快贷”。该类平台的年化利率一般为3.5%-8%，可以申请到的最大额度为30万元，还款期长至三年短至三个月都可以选择，并且要求借款人要有较好的公积金缴纳记录或者稳定的工资发放流水。还有一类就是持牌消费金融公司了，比如马上消费金融、招联金融等等，他们的额度一般是1000-5万元左右，利息要比银行稍微高一些，在10%-24%这个范围内浮动，但是放款的速度很快，一般半个小时之内就可以拿到钱了，并且对于客户的资质要求也比较低。

关于人们经常使用的搜索引擎逾期就会有贷款的APP要用冷水浇灭怒火。市场上所谓的“不看征信、逾期就下”的软件中，有99%是套路贷或者是诈骗陷阱。这些平台通常以“审核宽松”为名号，但是实际上年化利率可以达到几百甚至更高，在放款之前会收取各种费用，“工本费”、“解冻费”等等，如果你相信了他们的话，不但不能拿到贷款，而且个人信息也会被泄露出去。真正正规的平台是不会忽略逾期记录而随便放款的，这是金融风控最基本的底线。

根据用户的评价情况看，在正规平台上使用的体验会比较安全一些。曾经用过微粒贷的一个用户说：急着要用钱的时候很方便，可以随时借款、随时还款，并且利率也控制在合理的范围之内，最让人放心的是不会出现乱收费的情况但是有些持牌的小贷公司催收频率过高，即使只是一天没有按时还款就会被打上千次电话。这就表明了选择正规途径的重要性，因为正规公司的催收都是合法合规的，而那些非法的小平台则有可能会泄露你的个人信息，给你造成很大的麻烦。

对各个平台进行分析之后发现，正规借款平台的优势有资金安全、利率公开不会产生砍头息的问题。但是它的缺点是审核很严，对征信的要求很高，所以对有征信污点的人不太有利。而宣称一定会放款的非法APP，唯一的好处就是表面上看门槛很低，但是缺点却很多：高利贷、暴力追债、个人信息贩卖等，一旦被卷入其中就很难摆脱了。

在使用借款APP的时候要注意以下几点：第一要确认该平台是否具有合法的经营资格，并且有没有获得相关的金融许可证；第二要看清合同中的各项条款内容，尤其是有关逾期罚款的规定；第三不要相信所谓的“强制开通额度”或者“修复个人信用”的宣传信息。所有的要求提前转账来验证还款能力都是诈骗。

最后把人们经常提出的一些问题列出来：

用户问到的问题是：有逾期记录的情况下还可以在正规平台上进行贷款吗？
答案是很难。正规的平台会查询用户的征信情况，如果出现轻度逾期的话可能会导致额度减少或者利率提高，而严重的逾期行为（比如连续三次以上累计六次以上）基本上就会被拒绝贷款了。首先要把自己的征信搞好，不能一遇到问题就到处乱找人。

用户提出的问题是：怎样来算出借款的实际利率呢？
答案为：不能只看日息或者月息，要计算出年化收益率（IRR）。一些平台宣称的日息万二，并不是真正的年化利率，其真实的年化率可以达到十几甚至二十几倍。在正常的合同里会写明年利率是多少，而高于24%的部分是没有法律效力的。