囤货龟借款怎么样？做了12年中介，我把这笔账给你算明白

前几天有一个做水产品批发的老客户老陈来见我，一进屋就拍着大腿说，“幸亏我没有上当受骗。”这个老哥做了十几年的海鲜生意，手里的流动资金总是很充足，但是今年的行情却特别奇怪，他打算在淡季的时候囤积一些高级冷冻食品，但是手中没有足够的现金，于是就想起了借点钱来购买的想法。问我说囤货龟借的钱行不行是否可以解决他目前遇到的问题。当时我就给他浇了一盆冷水：如果这个东西用不了的话，那么你的利润就会被利息吃掉。

所谓的“囤货龟”在市场中并不存在。大概就是一些小贷公司或者中介机构给某个理财产品取的一个外号，用来形容那些想要用贷款来购买商品的小老板们。这样的东西听上去不错，但是里面的问题很多。

囤货龟借款实际需要的条件和宣传册上说的一样完全不一样

我在这个行业做了十二年，见过的“囤货贷”订单数以万计，甚至更多。宣传单上说可以不用抵押就可以拿到贷款，并且速度很快，最高额度为五十万元。但是当你真正去申请的时候就会发现那是骗人的。去年有一个做服装的小姑娘听了广告之后就去申请了这样的贷款，那么她的情况怎么样呢？先付了五百元的“评估费”，然后又需要支付两千块钱的“渠道费”，一分钱都没有拿到手，还浪费掉了半个月的工资。

这样的产品其实就是在用“经营贷”的名义来掩盖高利贷的行为。认为这是根据你囤货的数量来决定额度的人吗？不可以这样想。别人看的是你的流水、你的征信以及你家里的一些东西。真实的审批过程和普通的贷款没有区别，只是把利率提高一些，把还款期限延长一些，使你觉得每月的压力不大，但是总的利息却会让你大吃一惊。

我记不清确切的时间了，应该是去年或者更早的时候，在市场上曾经出现过一种类似的产品叫做“备货贷”。表面上年化利率为8%，但是加上各种服务费、担保费和手续费之后的实际综合成本可以达到24%以上。你的利润可以达到24%吗？大多数实体生意，净利润能达到百分之十五就已经很不容易了。

我所说的想要囤货借钱的人中，有八个人会失败。

这件事情要按照商业逻辑来解释。借的钱买货物就是用借贷的方式做买卖。如果货物到了手上的时候出现问题应该怎么办呢？价格下降了该怎么办呢？过期的产品怎么处理呢？贷款中介不会问你这个问题，银行经理也不会问你这个问题，但是你自己心里要有数。

我的一个做水果生意的朋友就是被这个给坑了。那时候是2021年，车厘子行情很好，他就借了二十万元钱来买车厘子打算赌一赌春节期间的价格。结果当年进口量大，价格崩盘，货物烂掉了一半，卖掉的一半也抵不上偿还贷款本金。那么最后的结果是什么呢？用老家县城的房子来填补亏空。到现在我还清楚地记得他当时的模样，整个人瘦了很多，头发也有一半变白了。

很多人的想法就是借点钱买点东西来赚取差价，但是这其实是赌博生命的举动。正常的经营中，周转的资金所占的成本比例是一定的，而如果去贷款购买商品的话，那么你所付出的资金成本就会被固定下来了，但是商品的价格却会不断变化。进进出出之间，所有的风险都由自己承担。

那么这样的贷款就不能用了吗？不是这样的。但是门槛要比你想的要高的多。真正的靠谱的囤货融资必须要进行仓单质押，并且要有第三方监管，利率也要合情合理。市场上所谓的“囤货龟借款”，基本上都不关心你的货物和仓库情况，只看你是否愿意签订合同、放款、收取利息。这就是所谓的囤货贷款吧？这就是趁火打劫的意思。

怎样来判定囤货贷款是否可靠呢？

最简单的方法就是不要去看那些花言巧语式的广告了，只看三个点就可以了。第一是是否有前期费用。凡是要求你先付款后放贷的都是诈骗行为，要立刻报警。正规公司即使还想赚取利润的话，也绝不会收取这样的“人头费”。

第二就是看看合同中利息是怎么计算的。不要只听他说“几分几分”的话，要让他把所有的费用都列出来：利息、服务费、担保费、管理费、保险费等等全部加在一起，然后用IRR来计算。用手机上的计算器算一算，超过15%的话就要考虑一下了。不要相信他们的说法，“等额本息的压力小”，但是总的花费才是实实在在的钱。

第三种情况就是是否有对货物本身进行管理的要求。真正的囤货贷款，资金会按照受托支付的方式打入到上游供货商账户里去，或者是把货物存入到指定的监管仓库中。如果是直接打入你的银行卡里，并且可以自由支配的话，那么这就是囤货贷款了，而不会是普通意义上的消费贷款或者经营贷款换了个名字来骗人。

不同的城市可能会有所不同，但是我知道这里的一些省份的情况。但是大的方向不能出问题：“越是被吹嘘得很厉害的‘特色贷款’”，就越要小心谨慎。今年经济形势摆在眼前，银行正规经营贷款利率已经降到3点多，为什么还要去接触那些乱七八糟、利息很高的理财产品呢？

那么如果真的需要借来囤货的话，又该怎样做呢？

说实话，能够不用借就不借。如果对于市场走势不能做出八九不离十的预测，并且现金流无法支撑到货物全部售出并收回资金的话，那么这笔生意就不要做了。但是你要是真的抓住了机会，不得不借钱的话，就可以通过正规银行办理经营贷款或者是供应链金融来解决。

目前很多银行为小企业推出了“订单贷”、“发票贷”，利率较低且手续齐全。拿着采购合同和之前的流水去申请贷款的话，如果征信没有大的问题的话，那么就能拿到20-30万元左右的资金。年化利率在4%-5%之间，难道还不香吗？非要接触一些杂牌军的话？

上个月我为一家做建筑材料的企业办理了一笔贷款业务，该企业想要购买一些钢材。没有经过那些不正规的方式，而是直接联系当地的农村商业银行，并且利用他纳税证明以及上下游合同来获得五百万贷款额度，年利率为四点二百分之一。虽然手续比较繁琐，需要去两次银行，但是节省下来的钱可以雇佣一名小工工作半年。

所以你问我囤货龟借的钱行不行？我直接说的就是：大概率不可靠，小概率可以用但是代价很大。不然的话，你就不能去看了。只有把所有的条款都拆开来仔细研究一遍，并且算清每一条的成本之后才能去看。在这一行当中，想要赚钱的人要比你更加了解你的焦虑，他们会利用你急于购买商品的心理来设陷阱。

如果你真的要囤货的话，先把这方面的钱算清楚：预期利润是多少？资金的成本是多少呢？最差的情况下货物砸到手上的损失可以接受多少？三者不能相加，则不要去做了。老实经营自己的生意，要比其他任何事情都要好得多。