网袋借款有哪些平台好？我踩过坑后总结的3个靠谱渠道

2021年11月份的时候，由于做生意需要资金周转，所以我在网上随便找了家借款平台借了五万元。那时候什么都不知道，看到广告上写着“日息万三”就相信了，但是放款之后发现除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、担保费、咨询费等等，把这些加在一起的话，实际的年化利率已经接近36%了。后来我才得知，很多人正在询问哪些网站可以借到网袋但是比起寻找一个平台来得更重要的是要学会看穿那些花言巧语式的收费方式。

最后我还是把这笔钱还上了，本金和利息加起来差不多有两万元左右。很不划算。

我所经历过的各种各样的事情

说实话，在那个时候我是典型的初学者。见到“秒下款”、“无门槛”的时候就会心动不已，完全忽略了这些词语后面所隐藏的东西。借款合同签订的速度很快，连字都没有仔细看过就开始点下了确认按钮，到要还钱的时候才发觉问题出在了这里——为什么每个月需要偿还的钱要比计算出来的多这么多呢？

后来我把那份合同仔仔细细地看了一遍之后才明白，在这份合同中有很多“费用”。服务费是按照借款额的3%一次性收取的，担保费为每月0.8%，还有哪些其他的费用呢？这些内容都没有在广告中提到。

最荒唐的事情是什么呢？提前还款的话会收取违约金。我以为自己手头宽裕可以早一点把钱还掉，但是客服说提前还款要扣除剩余本金五个百分点作为违约金。这是不是就是坑人的呢？

什么样的借款平台是可靠的

吃过一次亏之后就懂得了教训，在之后的时间里我也花费了将近一年的时间去研究这件事情，并且也渐渐地弄清楚了一些事情。目前市场上比较流行的一些借贷平台有三种类型，下面我会一一介绍。

第一种就是银行系的消费金融产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。利率很明确，并且没有其他杂七杂八的费用，年化利率大约为4%-10%左右。缺点就是门槛比较高，如果征信稍微有一点点问题的话就无法通过审批了。

第二种就是互联网大平台上的借贷产品，比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。利率比银行略高一些，年化大约为7%-18%，优点是可以方便地通过手机操作完成转账。

第三种是各种小额贷款公司以及一些没有资质的小平台。说实话，这样的东西最好不要接触。利率高、收费多、催收严，如果出现逾期的话会把人整崩溃。

所以哪些网站可以借到网袋？我选择的答案是：首先选择银行系的产品，其次是选择互联网大的平台，小贷公司的距离越远越好。

申请的时候这些细节就决定了结果

选择一个合适的平台是第一步，但是如何去申请又是一门学问。我的一个朋友征信没有问题、收入也很稳定，但是去银行贷款却被拒绝了。之后我帮她分析了一下，原来她在填写申请表时把“自由职业”这个选项给选上了。

在银行审核时，工作的稳定性是被考虑的一个重要因素。自由职业者和个体工商户等身份，在银行看来要比上班族的风险大一些。因此填写表格时，如果可以的话要写上公司的全称，有固定的联系电话最好，不要马虎了事。

还有一件事情很多人都不清楚。申请贷款的时间也会影响结果。月底、季度末和年末的时候，银行放贷的额度比较紧张，审批也会更加严格。中旬申请的话，通过率比较高。这是我一位在银行工作的朋友告诉我的，上网查不到。

另外，在申请前三个星期之内不要经常去查自己的征信报告。每次申请贷款都会在征信系统中留下一条查询痕迹。查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，所以你的贷款申请会被拒绝。

有关利率你需要了解的事情

许多平台在宣传时会提到“日息万三”、“日息万二”，听上去是不是很划算呢？但是你知道实际的年化收益率是多少吗？

日息万分之三，折合成年利率就是百分之十点九五。听上去还可以吧？但是这属于理想的状况。有的平台会收取额外的服务费等其他费用，这样下来的实际年化收益率就会比名义上的高得多。我之前踩过一个平台，它的宣传日息万三，但是加起来的各种费用之后，实际年化率已经接近百分之三十六了。

怎样来确定实际的借贷成本呢？查看IRR（内部收益率）。目前很多借款APP都已开始展示年化利率，这是监管部门的要求。如果没有显示的话，你也可以自己计算一下：把每一期的还款额列出来，在Excel中使用IRR函数就可以得出结果了。

另外一件事情要说明一下。等额本息与先息后本相比，实际的成本相差很大。同样是年利率为12%，但是采用等额本息方式的话，其实际的资金占用成本要比先息后本的方式高一些。由于等额本息每月都偿还一部分本金，而利息则是按照全部本金来计算的。这件事情很多人都没有弄懂。

三条推荐途径

说了很多之后，到底要选择哪个平台呢？根据我的经验以及周围人的看法来提出一些意见。

如果您的征信良好、工作稳定并且缴纳了社保和住房公积金的话，那么选择银行系的消费贷款是最合适的。利率最低而且最正规的是它。招商银行闪电贷、工行融e借、建行快贷等都很好。具体的哪一个适合你，则要根据你的业务与哪家银行的合作情况来决定。工资卡是存放在哪一家银行里，那么就优先选择该家银行的贷款产品。

如果银行系批不下来或者额度不够的话，就可以去互联网大的平台了。借呗、微粒贷、京东金条这些我都有使用过，并且感觉都挺好的。利率比银行稍高一些，但是比较方便，可以随时借款和还款。哪几个平台的额度大、利息低就用哪一个，不需要太在意。

如果上述方法都无效的话，就不要急于去寻找小额贷款公司的帮助了。可以想一想还有没有其他的解决方法：向朋友借钱、卖掉一些不用的东西或者用信用卡分期付款。实在不行的话，等到征信好一点的时候再去申请。小贷公司这种东西，只有到了万不得已的时候才会去考虑。

另外一件事情要提一提的是。现在的网络上有很多“贷款中介”，他们声称可以帮您解决银行贷款的问题，并收取一定的服务费用。这件事情我不便多说，但是根据我的了解来看，正规银行贷款并不需要通过中介来办理，自己直接申请就可以了。中介所说的“渠道”、“关系”等都是骗人的。

再说一些实在的话

借款的时候，可以使用低利率代替高利率、大的平台代替小的平台、少借代替多借。利息虽然不大，但是积少成多之后就非常可怕了。之前踩过的坑里有两万元钱，足够我吃很多顿好饭了。

目前市场上有很多借款平台，良莠不齐，辨别真假很困难。但是你只要记住一个原则：正规的平台利率公开透明、收费明确、合同规范，而那些含糊其辞、不肯直说的，大概率就是有问题的。

不要等上当受骗之后才感到后悔。