类似极融借款app下载一样方便的贷款口子，让我多还了八千块

去年3月份的时候，在租来的房子里坐着看手机，卡里的钱已经所剩无几了。那时候我很着急，看到应用商店里有推荐的贷款软件就会去试试。记得很清楚的一个叫做“秒批秒到”的平台，广告声很大，说什么只要带身份证就可以借钱。我想的是这样的和极融借款APP下载一样容易获得的贷款渠道应该可以解燃眉之急了，但是没想到的是，在处理这件事情的过程中，我却为此付出了一笔巨大的代价。

那时候年纪小不懂事，并没有注意到利率条款的内容，只是一直看着账户里的钱增加。到后来我才弄明白贷款这个行业是怎么回事，才知道自己当年是多么愚蠢。也就是说，你觉得很“方便”的东西后面其实都藏着一个你买不起的价格标签。

使用方便的借款APP的背后有什么猫腻

我在之后对这件事进行反思的时候才发现，“方便”其实是被别人设下的一个圈套。想想吧，在一般的银行贷款中需要查询征信记录、查看流水情况并核实用途，但是到了一些APP那里却只需要输入一个手机号就可以放款了？难道他们以为自己是来做慈善的吗？

我从平台上借到5000元，但是只收到了4500元，平台还从中收取了500元的服务费。当时这件事我没有在意，在那份合同上密密麻麻的小字中也没有人会去留意它。其实现在想起来都恨不得打自己两个耳光。

更加糟糕的是，在我还款的时候才得知，按照计算出来的年化利率已经达到了59.8%左右。具体的数字我已经记不清楚了，但是最后我还是把本金和利息一共一万三千多块钱全部还上了。八千元的“学费”可以让我吃上几个月的好吃的外卖。

“贷款口子”不告诉你的事情

踩到坑之后我就疯狂地去学习，加入了十几个人的交流群，在里面做潜水党的角色，听中介、从业者们聊些什么。那么我发现了什么呢？

群里面有一个做中介五年了的人，在喝酒之后把消息发到了群里。他说那些标榜“黑户也可以贷款”的平台，其实大多数都不是正规金融机构，而是披着羊皮的高利贷。他们会盯上急于借钱而又没有专业知识的人下手。你越是着急，他们就越开心，因为着急的人是不会去计算成本的。

另外一条行业内的秘密我也一直记在心里。中介表示，在你申请的时候，很多小平台都会暗中获取你的通讯录权限。如果你不按时还款的话，他们会把你的通讯录发出去，在亲朋好友面前给你丢脸。这招很阴毒，但是非常有效果，很多人都因为面子问题而不得不接受这些不合理的利息。

我知道的是我自己踩过的坑，其他的隐藏起来的套路应该有很多我不知道的。

怎样区分可靠的和不可靠的途径

吃过亏之后，我就总结出一套自己判断的方法来。不一定是百分之百正确的，但是可以帮你排除很多陷阱。

最简单的一个评判标准就是：凡是要求你先付款的都不要理它。各种各样的工本费、解冻费、验证还款能力等等，名字五花八门，但是目的只有一个——从你的钱包里把钱抢走。正规的贷款公司，钱是借给你用的，并不是你要先把钱给他们。这样的逻辑可以成立吗？

利率的情况怎么样？我现在的方法就是不管对方说得多么天花乱坠，我都得计算出实际的年化收益率来。有一个简单的方法就是使用IRR公式进行计算，在网上可以找到相应的计算器。当年化率大于24%的时候就直接放弃。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，许多平台都收缩了业务范围，但是仍然有一些平台逃脱了处罚。

另外一点就是人们往往不会注意到它。正规的贷款合同中，放款方必须是具有金融牌照的机构。在签订合同时要看清楚对方公司的名字是什么。如果是一个你不认识的小额贷款公司，或者是更加荒唐的一个人名的话，那么就赶快离开吧！

我所受到的血泪教训总结

现在的我回头想想，当初被坑的原因主要是因为着急。急需资金的时候，人的情绪就会降到最低点。这些平台正是利用了人们这种心理，在这里进行收割。

后来我就变得很机智。如果真的需要周转的话，首先应该向亲朋好友开口借钱，尽管会有些难为情，但是至少可以避免利滚利地滚到让人无法接受的地步。实在不行就去正规银行办理消费贷款吧，虽然手续比较繁琐，但是利息是公开透明的，并且不会有其他不明的附加费用出现。

我有一个做小本生意的朋友，在去年底的时候也遇到了资金周转的问题。按照我的意见去做的话，并没有去接触网上的一些“漏洞”，而是老老实实地到银行办理了经营贷款。跑了整整一个星期的手续，但是利息只有4.8%，远远低于那些动辄要收百分之几十甚至更高的平台。

说到底，那些和极融借款APP下载一样容易获得的贷款渠道收割你的过程是不方便的，并不是为了让你方便地借到钱。天底下没有不劳而获的事情，越是容易得到的东西，付出的代价就越大。

真急用钱怎么办

这个问题我已经回答了很多次了。我的回答总是很坦率：有合法途径可以解决的事情，就不去走非法的道路。

现在的银行消费贷款并没有你想象中的那么难申请。四大行的门槛很高，但是股份制银行、城市商业银行等比较宽松。去年我在一家城商行办理过一次业务，年化利率为7.2%，全部都是在网上进行的操作，在两天之内就把钱打到了我的账户上。虽然没有“口子”那样迅速，但是也保证了安全性。

还有一种途径，并不是所有人都知道。支付宝、微信、京东等大的平台都拥有自己的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率并不高，但是比较规范公开，不会有太多的问题出现。使用这些平台的时候会有一些额度。

另外一件事情也很重要。不要同时在多个平台上进行申请，每次申请都会增加你的征信报告中的一条查询记录。查询次数过多的话，在之后想要办理正规贷款的时候，银行就会觉得你很缺钱，并且存在较高的风险而拒绝放款。见过最离谱的情况就是一个月之内申请了二十多家公司，征信报告打印出来的有好几页纸那么厚，最后连办房贷都办不了。

不同的城市情况会有所不同，有些地方对征信的要求比较严格，而有些地方则比较宽松。但是无论在什么地方，都不要破坏自己的征信记录。

我已经把所有的乱七八糟的贷款APP都卸载掉了。吃过一次亏之后就会得到一个教训，所以八千元的学费可以当作给自己的一个教训。

如果你真的到了要借钱的地步，请停下脚步想一想：这笔钱是不是非借不可呢？如果是肯定的话就老老实实地走正常的程序。虽然麻烦一些，但是也不会留下什么后遗症。

不要等催收电话打到你家里的时候再后悔自己没有仔细看过合同。