被坑惨后才明白：出借款正常渠道有哪些？别再信那些-内部渠道-了

老实说，如果没有经历那样的事情的话，我也不至于花费这么大的力气来研究出借资金的合法途径是什么。当时我很着急周转资金，听了“中介”的话，说银行手续太繁琐，他有内部渠道可以当天放款。那么结果是什么呢？虽然拿到了钱，但是利率太高了，按照计算出来的年化率接近30%，我还天真地认为这是正常的事情。等我自己去银行网点和正规的客户经理交流之后才发现，原来自己之前踩下的那个坑根本不算什么。

很多人都和我当年一样，在想到要借钱的时候，脑子里不是去找亲戚朋友开口借钱，就是去网上看那些没有名气的小额贷款公司发布的广告。正规的出借途径一直都存在，只是我们平时没有注意到它，或者是被那些五花八门的宣传所迷惑了。把这两年来自己摸索出来的经验全部抖落出来。

银行：门槛很高，但是它就是真的“平民化”了

其实经过一番调查之后发现，银行是最可靠的一个渠道了。无论是四大行还是商业银行都是持牌经营、受到监管最为严格的。我后面用的一笔救命钱是从一个城市商业银行办理的信用卡消费贷款。年化利率只有四点几的样子，和之前的“高利贷”相比简直就是天壤之别。

但是银行也有问题，那就是手续复杂。要查询征信、查看流水并且要有社保和公积金，稍有一点儿瑕疵就会被拒绝。前年有一位朋友，在征信上有几百元的逾期记录，并且忘记了还款的事情，于是到大银行去贷款的时候就被直接拒绝了。这件事情很让人头疼。

但是不能认为银行就没有机会了。很多城商行、农商行为了争夺客户，其政策要比四大行更加灵活一些。比如说我在办理贷款的时候所用到的那家银行，当时就已经告诉我说，只要公积金连续缴纳了一年的时间的话，那么它的额度就会很大，并且还可以享受一定的利率优惠。该信息在网上无法查询到，只能向网点的客户经理询问才能得知。

因此，如果资质还可以的话，不要犹疑不决了，最好的选择就是银行。就连信用卡背面的现金分期都比外面那些无良公司好很多倍。

持有牌照的消费金融公司就是银行的“备胎”，条件比较宽松

有的人和我当年的情况差不多，征信有瑕疵，或者是工作证明不好开具，所以无法通过银行这一关。此时持卡人消费金融公司的选择就比较多了。比如招联金融、中银消费、马上消费等都是正规拿取了国家牌照的。

这些公司的本质就是银行体系的一部分，大部分都由银行控股或参股。利率要比银行的主要产品高出不少，我见过的大概在百分之十到十八左右，根据个人资质不同而有所差异。尽管这个数据没有银行那么好，但是和那些无名的网络借贷相比要安全多了。

我的一个做电商的朋友，在旺季的时候要准备库存资金，但是银行审批的时间不够用，所以就使用了一款持牌消金产品。尽管利率比银行高了一些，但是对方正规，合同明明白白，并且没有任何乱七八糟的服务费和手续费。这就叫作底线。

分辨是否持有消金牌照可以采用一个简单的办法，在国家金融监管总局官网上查询一下。能够查到名字的就是正规军队了，而不能查到名字的，即使广告吹得天花乱子，也不要接触。

网络小贷公司：最危险的地方就是眼睛要睁大的地方

说到这里的时候，我要特别说明一下的是。现在的手机里随便打开一个应用，里面都会有借钱的功能。比如借呗、微粒贷等大的平台就是网络小贷或者和银行一起放款。这样的方式使用起来最为便捷，点击几次就可以把钱送到对方手中了。

虽然很方便，但是坑最多的也是它。很多人都分不清出借资金的合法途径是什么认为能够拿到贷款就等于走上了正道。大错特错了！一些小的应用程序，并没有合法的营业执照，只是把高利贷包装成了其他的东西。你向他们借钱的时候，等你想要还的时候已经没有门路了，只能看着逾期费越积越多。

我自己有一个习惯，就是对于必须要我上传通讯录或者让我授权读取手机上所有短信的应用程序，全部都卸载掉。正常的通信记录怎么会有人看呢？只有暴力催收的人才会想办法留下你的亲朋好友的联系方式来骚扰你。

所谓“会员费”、“加急审核费”等等都属于无稽之谈。正规贷款在前期是不会收取任何费用的，如果有人要求你先付款的话，那么百分之百就是诈骗分子。别傻了，借的钱还要自己掏腰包吗？

正规途径避免掉坑的方法：不要被“包装”所欺骗

市场上一些号称“助贷”的公司其实很危险。他们不会给你贷款，只会把你的信息提供给银行或者消费金融公司。本身没有问题，但是很多不良中介会骗你说，“你的资质不够好，需要进行包装。”

我亲身经历了一个这样的例子。有一个做餐饮的小老板，流水其实很好，但是没有办过信用卡，征信是白户。中介说要给他做一份假流水，并且收取了2000元的“包装费”。那么最后的结果是什么呢？银行一看就知道流水是假的，于是拒绝贷款，并把这个人列入黑名单。这笔钱是不是很亏呢？

实际上，在正常的渠道中，许多银行对于“白户”都有专门的产品。与其浪费钱财去伪造证件，倒不如到另外一家银行咨询一下。当时我是跑了三个支行之后才碰到一个肯接单的客户经理。这件事要靠自己的勤奋来完成，并不能指望走捷径。

另外，在不同的时间点上提出申请，得到的结果可能会有所不同。根据我的观察，在每个季度结束或者是年底的时候，由于银行要完成业绩指标，所以审批就会比较宽松一些，放款的速度也会加快。我有一笔贷款是在3月底办理的，当时客户经理追着我要补充资料，生怕我会跑掉一样。这样的机会一般很难遇到。

那么应该怎样做呢？根据你着急的程度来决定

如果不用急的话，即使资质不好也可以先养一下自己的信用记录，在使用信用卡的时候要记得按时还清欠款，这样过了半年之后再向银行申请贷款时就可以享受到更低的利率了。这道题谁都能够计算出来，但是能够保持冷静的人却很少。

如果真的着急的话，就选择大平台的产品，也可以直接到银行网点询问“消费贷款”。不要在网路上搜索所谓的“快速放款”、“黑户可以申请贷款”的信息，因为这些都是一些陷阱。我之前查过这个词语的意思，但是却被骗光了所有的钱。

总而言之，找钱这件事上，安全第一。利息高一些还可以分期还款，但是遇到套路贷的话就变成一个无底洞了，可以把整个家庭的生活都给毁掉。现在看到“无门槛、秒放款”的广告都会手发抖，再也不敢接触了。

下一次遇到有人告诉你有“内部关系”的时候，你可以这样回答：“既然那么可靠，那你为什么不自己借点钱来赚取利差呢？”看他给你回复什么。