小额在线借款平台怎么选？别被-秒批-忽悠，看懂这三点

上周三晚上十点左右的时候，我正在准备关闭手机去睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是一个只有两年工作经验的小周，平时很节俭的孩子。她觉得自己的牙齿痛得厉害，于是就去了医院看了一下，医生说需要做根管手术，并且还要做一个牙冠，这样下来总费用大约在四千元左右，但是她的医保卡里的余额不足，而且工资还要再过十天才可以发放。她在手机上看到了一些小额网络借贷平台看到这个广告之后，觉得审批速度快、到账也很快，心里痒痒的同时又有些犹豫不决，想要问一下大家的意见。

说实话，这样的事情我已经见过很多次了。当人们急需资金的时候，他们通常会首先在网上搜索相关信息，但是却被各种各样的“日利率很低”、“秒批秒到账”的信息所迷惑。我说：“不要着急去办理手续，先把手机放下来吧。”

借钱的事情不能着急。

正规的小额贷款公司申请的时候要看清“利率陷阱”

小周给我发来的几个平台的截图，刚开始看的时候利率都很吸引人，“日息万分之二”、“借一千块钱一天只需要几分钱”。听上去很划算是吧？但是作为一名理财规划师，我要给大家算一下这笔账。

日息万分之二折合成年化利率是多少？7.3% 对不对？

错，远不止。

很多平台所宣传的“名义利率”实际上在扣除各种费用之后，并没有达到这个数字。上个月有个做装修的朋友向我借钱，在某个平台上借了三万元，宣传的日息是万分之三，但是经过计算得出的实际年化利率已经达到了24%左右。当时他并没有仔细查看合同，在还款的时候才发觉每月要还的钱不对头，于是拍着桌子叫苦不迭地说自己被骗了。

怎样才能防止上当受骗呢？只要看一下合同中关于“IRR内部收益率”的条款，或者是询问客服得到“综合年化利率”，就可以知道答案了。正规的网站会标明清楚，支支吾吾不承认的，一般都有问题。

还有一件事情大家可能不太清楚的是，在一些平台上，“会员服务”或者“保险服务”的选项会被默认勾上，每月几十元到上百元不等，如果借用一年的话就会多出几百块钱来。这笔钱是不是很冤呢？

额度并不是越大越好，要根据自己的需要来定

小周的需求非常清楚：四千到五千元之间，短期使用，等发了工资再还款。在这种情形下，“声称可以借出二十万元”的平台，并非最好的选择。

为什么这么说？

额度大了之后，审核就会比较严格，对征信的要求也会更高。就是需要几百块钱来应急，并不需要让平台把你所有的信息都查一遍。每次申请留下的“贷款审批”查询记录，在征信报告中会保存两年时间。如果查询次数过多的话，将来真的要办理房贷、车贷时，银行看到一长串的小额贷款查询记录后，心里难道不会打鼓吗？

一般我会建议客户：小金额周转时选择银行系的消费贷款产品，或者是支付宝借呗、微信微粒贷这样的大平台，虽然额度可能不高，但是因为规范和透明，在影响到个人信用方面也比较小。

也就是说借的钱要“够用”，不能“多得”。

在还款的方式上存在的一些问题

这件事情说出来我就要抱怨一下。去年有一位朋友向我倾诉，在一个平台上借款了一万元，分成十二个月来偿还，每个月只需要还款一千左右就觉得非常容易。结果想要提前结清的话，还需要再支付六千多元。

顿时他就傻眼了，难道还没有还一半吗？

问题就在于还款的方式上面。许多小额度的网络借贷平台使用的是“等额本息”或者是更加恶劣的“先息后本”，并且提前还款还会被收取违约金。我的一个朋友遇到的情况就是典型的“前期偿还的主要都是利息”，本金并没有减少多少。

这件事情在不同的平台上有不同的规定，有的收取剩余本金的一到三个百分点作为违约金，有的则不允许提前还款。在提出申请前要仔细阅读上面的内容。

签订合同时不要等到后悔的时候。

申请的时间也是有要求的

这是行业内的一条冷门信息。经过对许多客户下款的情况进行观察之后得知，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，其被批准的概率以及拿到贷款的速度都会比较高一些。因为此时银行、金融公司等机构的风险控制部门都处于上班状态，系统的审核与人工复核相结合，所以效率最高。

晚上或者节假日的时候申请的话，都是由系统自动处理的，只要有一点点问题就会被拒绝。但是这并不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，所以如果您的征信情况不是很好的话，可以考虑在工作日的白天进行尝试。

我的建议是分三步走，稳妥地借到钱，避免出现翻车的情况

和小周交谈之后，我把一份简要的任务列表发给她，并且把这份任务单也分享给大家：

• 先计算出自己可以承担的还款压力，在不超出月收入五成的情况下借款
• 优先考虑的是银行APP里的消费贷款或者支付宝、微信这样的大平台的产品
• 在提出申请之前要仔细阅读并理解好综合年化利率、提前还款的规定以及是否附带其他费用

小周之后使用的是某银行APP上的消费贷款产品，年化利率为7.2%，借款五千元，分成六期还款，每月需要偿还八百多元，负担并不重。等到发了工资之后就马上把欠款还上，并且只支付了一两个月的利息费用，总共花费的钱只有三十元左右。

她说：“早知如此的话，我就直接问你了，差点还随便点了条广告。”

其实人们并不是缺少金钱，而是缺少一个可以静下心来思考的时间。遇到紧急情况的时候，要先做几次深呼吸，在十分钟之内把重要的事情弄清楚了再去做，这样就可以少走很多弯路了。

你见过哪些看上去很好但是实际上有很多坑的贷款产品呢？欢迎大家在评论区留言，我会把它们一一拆开给大家看。