海洋分期二次下款的条件有哪些？被拒了三次我才搞明白

上个月十月份的时候，在看手机上面显示“审核不通过”的时候，整个人都是懵的。当时我在等钱来支付货物的钱，之前用海洋分期借的两万元已经全部还清了，打算再借一些用来周转一下生意，但是没想到系统却拒绝了我的申请。我当时就很疑惑，为什么第一次下款那么顺利，第二次就会被卡住呢？之后我又花费了一个多月的时间来第二次申请海洋分期需要满足哪些条件反复思考这个问题之后，还找在风控部工作的老同事咨询了一下，才知道里面的问题比我想象中的要复杂得多。

说实话，第一次借款能够下款的时候，很多情况下都是平台在“放水”拉新。等到你真的成为存量用户之后再申请贷款的话，那么审核的标准就完全不同了。当时我就是因为这个原因吃到了苦头，认为第一次可以过去，第二次就只是走过场而已。很天真。

为什么第一次可以下款，第二次就无法通过了呢？

很多人都和我一样认为二次下款是很自然的事情。不正确。平台的风险控制策略也是不断变化的，在你第一次申请贷款的时候你的资质，在第二次申请贷款的时候又变成了另外一个人。我的一个朋友老张是个小餐饮老板，去年8月份向海洋分期借了三万元，并且按期还本付息，没有出现过任何一次逾期的情况。三月份想要再次借贷的话就会被拒绝。

老张当时拍着大腿和我说：“我的信用也没有下降啊，为什么就不能用呢？”之后我才帮他说清楚，原来他最近六个月里向其他的网贷平台申请贷款的次数太多。自己都记不清点了几次“查额度”的按钮了，征信查询记录也变得很乱。二次下款最大的障碍就是“多头借贷”。

其实就是说平台不担心你的钱不够用，只担心你四处借钱。

海洋分期第二次放款的要求是什么，主要看这三个方面

被拒绝了很多次之后，我就不再盲目的去尝试了，而是一步步地进行系统的整理。根据我自己以及向老同学们打听来的信息，第二次申请海洋分期需要满足哪些条件主要是从三个方面来考察“硬指标”与“软分值”。

历史还款记录并不是只有“没有逾期”这一条就可以的

这是最基本的，但是也最容易产生误会的地方。人们认为我没有逾期就可以成为优质的客户。其实并不是这样的。在研究的过程中我发现，海洋分期对二次借款的用户，在还款习惯上比较重视。是什么意思呢？你总是等到最后一天才还钱，或者是最低还款额，尽管还不算作逾期，但是在系统看来你的情况很糟糕。

我第一次借钱的时候，提前了三天就把钱还掉了。这件事情之后，我就去询问我的老同学们了，他们告诉我有的风控模型也会抓取这样的信息。提前还款表示资金周转比较宽松，风险等级降低一级。但是各个机构的权重不同，并且也不能保证提前还贷一定能够通过审核，但是肯定没有坏处。

另外一条就是“代还”。如果曾经有过的代还行为、使用其他的平台进行还款的行为都会被系统所察觉到。这样的“以贷养贷”的嫌疑，在一次就可以把你的综合评分拉低到最低点。不要傻了，在大数据的时代里，资金流动的方向是无法隐藏的。

第二次借款对于征信以及负债率有什么要求

这是我在踩雷方面做得最好的地方。第一次借钱的时候，我的负债率为百分之三十出头的样子，并不很高。但是从那以后的一年里，由于生意需要资金周转，我又陆续向其他的几家平台借贷了一些款项，并且也都按时归还了，只是征信上未结清的贷款数量却多了很多。

等我去申请第二次贷款的时候，我的总负债率就已经达到了百分之六十五了。该数值一般会被风控模型视为红色警戒线。我当时并不知道，认为只要有足够的收入就可以解决一切问题。但是平台不是这样想的，他们会计算出你“刚性负债比例”。

具体的计算方式我不是很清楚，大概是把每月固定的还款金额除以月收入。当这个比值大于50%的时候，第二次借款成功的几率就直线下降了。当时我就死在了这里。之后我将这两笔小贷都还清了，在一个月后去查征信的时候再申请，虽然没有达到要求但是还是成功下款了。

负债率的事情，自己心里要有数。不要等被拒绝之后再想怎么计算。

申请的时间以及具体的实施方式，这些都是没有被公开的规则

除了上述强制性的要求之外，还存在一些“玄学”的因素，但是这些因素是有迹可寻的。我的一个老同学私下里告诉我，很多平台的风险控制额度都是分批发放的。一般而言，在月初、季初的时候，资金方刚刚到账，风控政策也会比较宽松一些。到月末或者是年末的时候，如果额度不够的话，那么审核就很容易被卡住。

我第一次被拒绝是在十月底，也就是一个季度结束、资金短缺的时候。之后我把申请日期改为十一月上旬，结果就大不相同了。该经验在网上找不到，但是很有效果。

另外，在申请的时候所填写的信息也是有要求的。有的人第二次借钱的时候会把资料“美化”一下，比如说把收入提高一些、把工作年限延长一些。千万不可以这样做。系统会比较你第一次提交的资料和现在的资料，如果有前后不一致的地方就会直接认定为“资料造假”，不会给人工复核的机会。我见过因为把公司的地址写错了一个字而被系统拒绝的人。这是胡说八道吧！但是机器就是这样的死板。

另外，在申请的过程中要保证自己的手机处于开机状态，并且不要开启拦截功能。有的二次借款会被叫去人工核实，打了两三通都没有人接，或者被标记为骚扰电话拦截的话，基本上就算失败了。我现在有一个习惯就是在申请当天关闭拦截软件、陌生来电也不接。

拒绝之后应该怎么做呢？不要急于再次提交申请

这是最容易出现错误的地方。被拒绝后不服输，隔天换一个手机号码或者重新填写一遍信息后再去申请。这样的行为，在风控系统的定义中就是“高频异常行为”，会使得你更容易被拉入黑名单。

被拒绝之后应该首先查找原因。如果是由于征信查询次数过多导致的问题的话，那么就乖乖地养三个月的征信吧，不要再点击任何一个借款链接了。因为负债率太高了，所以要先把负债降低下来。我的一个做电商的朋友，在被拒绝之后没有继续胡闹下去，而是认认真真地存了四个多月的钱，并且把信用卡里的一大部分都还清了之后才去重新申请贷款，结果得到了五万元的信用额度。

海洋分期第二次借款被拒绝的时候一般会有一个“冷静期”。具体的期限我也不敢随便猜测，有人说三个月，也有人说是六个月，根据不同的情况而定。但是有一件事可以确定的是，在短时期内不断地去申请的话是没有希望的。

另外一种情形就是平台本身所实行的政策变化。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，一些行业的从业者如娱乐业、房地产业的人士就会被纳入到“审慎进入”的行列中来。如果恰好从事上述行业的人员，在第二次申请贷款的时候就比较困难了。没有办法了，因为大环境不好，所以只好认输。

经过几个月的努力之后，现在我总算明白了一些事情。所谓二次下款就是指平台对你的风险价值进行再评估的过程。让你觉得安全并且有利可图的时候，它就会给你放款；而当你被描绘成一个急需资金的人，并且存在较高的风险时，它就会避开你。

我借钱前会想一想：假如我是风控的话，我还会把钱借给现在的自己吗？如果是否定的答案的话，那么我就会先改善自己的条件，而不会去触碰系统设置好的障碍。

当你正在申请第二次贷款的时候，请先查看一下自己的信用报告，并且计算出自己目前的负债情况以及最近是否出现过乱点击借的钱包的情况。弄明白这三个问题之后，成功的几率可以提高到原来的三分之二左右。