无视一切是人就下款的口子？我采访了37个借款人，真相扎心了

上个月我去深圳进行调研的时候遇到了一个叫做阿强的外卖小哥。他在城中村里租了一个房子，在里面放着一台坏掉的手机，上面显示了20多个贷款软件。他说自己的征信已经被用掉了，但是据说在网上可以找到一些解决方法无视一切就是人的地方就可以下订单了只要有身份证就可以放贷了，并且还问我是不是可靠的人。说实话，看到他眼睛熬得通红的时候，我心里就很难过。

阿强并不是个别的例子。这两年来我去过很多城市，见到了银行经理、催收员、贷款中介以及像阿强这样的借款人。每当我被问到有关“神级口子”的问题时，我都会给出一个很明确的答案：不存在。

所谓“黑户口”的东西到底是什么东西

首先我们要承认的一个事实是，并非所有的正规金融机构都会“置之不理”。银行要想盈利的话就不能做慈善。一个人如果征信很差的话，银行又怎么会把钱借给他呢？依靠的是什么来获得爱心呢？

我在这个领域里摸爬滚打了许多年，见过很多标榜“黑户必下”的广告。去年有一个做小贷的朋友和我一起喝酒，喝多了就说出了这样的话：他们的公司在网上购买急需资金的人的信息，并且通过群发短信的方式，在里面声称自己有内部渠道可以放款。那么实际情况又是怎样的呢？其实没有内部关系，就是让你交“包装费”、“渠道费”，交了之后人就不见了。

简单来说，在市场上90%标榜可以做“黑户”的都是骗人的或者是利率超高、风险很大的高利贷。剩下的10%，大概就是你的运气不错，遇到了某家网贷公司的风控漏洞——但是这样的漏洞，今天存在，明天就会消失。

为什么会有“人就是可以贷款”的说法

我曾经采访过一个小名叫小梅的女孩，在工厂工作的时候欠下了五六十万元的债务。她说那时候每天都会在各种贷款论坛上浏览信息，如果有人提到某条口子容易放款的话，就会马上去申请。那么最后的结果是什么呢？越是申请，征信查询次数就越多，本来可以办理的正常贷款现在也无法办理了。

小梅的事情我已经见过很多次了。人们常常会陷入这样一个恶性循环中：缺少资金就胡乱借贷、信用记录变糟之后又更加缺乏资金、于是只好求助于非法贷款机构或高利贷者、最终导致破产。这件事好比是溺水的人抓住救命稻草一样，明明知道抓不到，但是仍然本能地去抓。

我常常在想，为什么这么简单的一个骗局总是有人会上当呢？因为人在绝境中时，判断能力是最差的。这些骗子很懂得人的心思，在你想要放弃的时候给你希望，在你觉得时间不多的时候给你压力。

能够放款的途径本身就有一定的要求

实事求是地说。有没有什么不需要很高的征信就可以申请到的贷款呢？有的，但是绝对不可能出现“只要有人就能放款”的情况。

去年底的时候我去采访了一家消费金融公司的风控总监，他说给我讲了一个很少有人知道的情况：该公司有一个“白名单”制度，主要是给那些征信不好但是有固定工作并且缴纳了社保的人使用。这些人曾经有过几次逾期记录，但是如果最近半年内没有出现严重的违约行为的话，也是有可能被批准放款的。额度不大，一万到两万元之间，利率比银行稍高一点，但是绝对不会是高利贷。

另外一种就是抵押贷款。你有车有房的话，即使征信稍微差点儿也没有问题，也会有很多银行愿意接受你的申请。但是里面也有很多陷阱，有的公司会故意把你的抵押品评估值压低一些，或者是收取很多种名义上的费用。一个做建材生意的老板向我抱怨说，用一辆价值三十万元的车子作抵押去贷款的时候，竟然只能拿到十五万元，并且还要被扣除近两万元的手续费。很亏本。

“无视征信”的贷款渠道你都知道哪些

以下是一个非常残酷的事实：能够放贷的公司，并不会大肆宣扬“黑户也可以贷款”。他们的选择标准是不一样的，并不是所有的人都会去选择它。

我认识一位做贷款中介八年的朋友，他曾对我说过这样一句话，至今我还记忆犹新。他说：“好的口子就是默默无闻地赚大钱的那种，希望知道的人越少越好。”到处贴着告示说有黑户可以下注的，你要远远避开。"

这句话虽然粗鲁但是有道理。想想吧，假如某个渠道真的很好批的话，那么大家都来申请的话，该机构的风险控制费用会有多高呢？坏账的比例是多少？他们的目的是什么呢？

“神口子”真实的例子

2022年的时候，有一个叫做老周的出租车司机找到了我，并且告诉我他是用一个“内部渠道”借到了五万元钱。当时我很想知道，于是就去查了查相关信息。

老周的征信很差，有十几条不良记录，包括信用卡逾期和网贷逾期。但是他说有一个中介把他的资料“包装”了一下，并且申请了某家刚刚成立的小额贷款公司的产品，竟然通过了。那么利息是多少呢？年利率为36%，正好处于法律规定可以接受的范围内。

这是成功的例子吗？但是之后又怎样呢？老周已经还了六个月的钱，但是仍然没有按时还款。这家小贷公司每天要接到二十多个催款电话，到最后老周只好把自己的车子卖掉来偿还债务。他说：“如果早知道这样的话的话，那么当初就应该向亲戚借钱而不能去接触这件事情。”

我想要表达的意思是什么？即使你遇到了“门槛很低”的机会，后面所付出的成本也是你自己无法承担得起的。世界上没有不劳而获的事情，也没有免费的钱可以借到。

如果征信已经被用过了怎么办

到此为止，我想大家都会想到一个问题：那么征信不良的人就没有机会了吗？

并不是这样的。不能给你提供“神级口子”，但是可以分享一些比较可靠的方向。第一种情况是如果你有一个稳定的收入来源并且已经建立了住房公积金账户的话，那么就可以尝试一下各大银行推出的“公积金贷款”业务了。有的银行对于公积金缴纳记录重视的程度比征信中出现的小额逾期还要高。具体的数字我已经记不清楚了，但是通常情况下，如果连续缴纳了12个月以上的公积金的话，那么就可以拿到月缴存额几十倍的额度。

第二、如果有保险的话也可以用保单进行贷款。不同的公司的规定有所不同，但是大体上来说，具有现金价值的保险合同可以用来做为抵押品，并且对于征信的要求也会降低一些。

第三种方法就是养征信，虽然比较笨但是很管用。把现有的债务慢慢还掉，并且不再产生新的查询记录，在一年到两年的时间里，状况就会好很多。其实这样说有些多余，但是没有别的办法可以更快地达到目的了。

我采访过的借款人的故事是这样的：用了三年的时间才把征信恢复到可以申请银行信用卡的程度。他说这三年的日子很艰难，但是回过头来看的话，还是值得的。

最后我想到的是阿强问我的时候的样子。他眼里有希望也有失望，至今我还记得很清楚。当时我对他说了一句这样的话，现在也送给你正在阅读本文的人：当感到走投无路的时候，“救命稻草”式的主动出现的东西往往就是压死骆驼的最后一根稻草。

那些号称无视一切就是人的地方就可以下订单了或者没有，或者是付出很大的代价才能得到的结果。与其花费大量时间去寻找那些不切实际的东西，倒不如认真的想一想怎样把目前的债务整理好、怎样提高自己的收入。

没有神仙的话可以拯救你，但是能够拯救你的只有你自己了。