学生能下款的网贷平台？银行经理告诉你哪些能碰哪些是坑

上星期三下午的时候我在整理季度报表，在柜台旁边有一个女孩被带进来。姑娘的眼眶很红，手里拿着一叠打印好的催款短信，抖得很厉害。她的名字叫做小周，是一名大二的学生，在半年之前向一个网站借款三千元用来购买一部手机，到现在为止利息已经累积到了八千元以上。问：经理，网上的那些可以申请贷款的学生所使用的网贷平台到底哪一个才是可信的呢？“

看着她的样子，我心里很不舒服。说实话，这样的事情我已经见过很多次了。小周并不是个别的现象，许多的学生都分辨不出什么才是真正的消费金融，又或者说是高利贷的伪装。作为一名银行里的客户经理，在这里我要对大家说一些平常不能当面说出口的话。

为什么有很多所谓的“学生专用”的平台其实都是坑

以下是一个很扎心的事实，在线上有许多以“学生专用”、“在校生秒过”为名目的网站，其中大部分都存在问题。正规金融机构给学生贷款的时候，审核的标准要比上班族严格得多。是什么原因呢？由于学生的收入不稳定，所以违约的风险就很大。

声称“不用查征信就可以马上放款”的公司，你想一想，它们想要的是什么呢？

去年有一件案子是这样的：一名在读的大三学生向一个不知名的网站借款五千元，并且合同里写着年利率为百分之十二，但是拿到手的时候只剩下四千块钱了，另外一千元则被当作“服务费”给收走了。实际上计算出来的年化利率大于六成。这是公开的，但是暗中收取的各种罚款和滞纳金就让人害怕了。

换句话说，真正的合规平台是不会把“学生可以申请到贷款”作为卖点去推广的。反过来想的话，越是突出这一点，就越应该小心谨慎。

正规途径是什么样的呢？学生贷款平台真实的放款状况

那么学生就不能借钱了吗？并不是所有的。有一些渠道比较正规，并且有可能能够拿到贷款。

第一种就是银行系的学生信用卡。例如招商银行和建设银行都推出了面向在校大学生的信用卡产品，额度一般是2000到5000元之间。该类产品审批时会考察学校的等级以及专业的就业情况，985、211大学的学生通过率比较高。我在办理的审批中，一本院校学生的申请学生信用卡被批准的比例大约为四成左右，各个分行的具体数据可能会有所不同。

第二种就是大互联网公司的消费信贷类产品了。花呗、白条等都是消费信贷的一种形式，对学生而言是否可以使用主要看学生在平台上产生的消费行为以及使用情况。有稳定的网购历史的学生，额度一般为一千到三千元。

第三种就是合法经营的持牌消费金融公司。例如马上消费、招联金融等，都有银保监会颁发的牌照，利率公开透明，并且不会出现阴阳合同的情况。但是说实话，他们对学生申请的审批通过率很低，上个年度我们在该分行所接触的学生群体中，平均通过率为不到25%。

小周听完我说的话之后，呆了好久。所借用的平台并不在官方认可的名单上。

学生申请网络贷款最易掉入的三个陷阱

近几年来，我见过很多学生被骗的事情，经过总结之后发现最容易上当受骗的是以下几种情况：

第一种是“服务费”陷阱。合同上的金额与实际拿到的钱不一样，其中的差额是以各种理由扣除掉的。正规贷款的话，合同上写的是多少钱就等于你最后能拿到多少，这是一个铁律。凡是要求先付款后放款的，一律拉黑，没有商量余地。

第二种就是“续期”的方式。到还款日没有还清的话，客服就会主动打电话来告诉你可以继续分期付款，并且需要支付一定的手续费。去年我就遇到了一个这样的例子，学生借了三千块钱，一共续了六次，交了将近两千块钱的续期费，但是本金一点都没有减少。这是怎么回事呢？这就是变相的高利贷。

第三种就是“校园代理”诈骗行为。有的平台招收学生做代理人，代理人拉人头并收取佣金。见过最荒唐的一次是，一个代理把他的室友和同学们拉来一起借钱，并且全部都出现了逾期的情况，连带这个代理也一起被牵扯进来，征信上全是负面信息。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。

怎样来判定一个网站是不是可信的

判断的标准就是这么几点：一要看是否有合法的金融牌照，在银保监会官网上可以查询到；二是看利率是不是公开透明，年化利率大于24%就要小心了，大于36%的就是违法行为；三是看合同条款中是否存在隐形收费或者霸王条款。

一种简单的方法就是在手机的应用商店中搜索，如果该平台连正规的应用商店都无法进入的话，那么基本上就可以断定它是不可靠的了。

学生贷款申请被拒绝的原因

许多学生来到网点询问我，为什么我会被录取可以申请贷款的学生所使用的网贷平台总是会遭到拒绝吗？一般的原因如下。

学校的资质就是硬伤了。如果说得难听一点的话，专科院校和民办高校的学生在银行风控系统的评分就会比较低。这并不是一种歧视的行为，而是由于过去的记录所造成的违约可能性大。我看过我们分行的数据，某二本院校学生的贷款违约率为重点大学的3倍以上。

申请的信息填写不符合要求。许多学生的表格填写得很随便，“工作单位”一栏写着“无”，“收入来源”一栏写着“父母给”，这样的填写方式会被系统直接拒绝。正确的做法是把收入来源选择为“家庭资助”，年收入按照实际情况来填写，并且不要过于夸大也不要过于保守。

有多次向他人借钱的行为。现在的征信系统都是联网的，在A平台上借款的时候，B平台申请也会被查到。短时间内多次在不同的平台上进行申请的话，风控系统就会认为你的资金链出现了问题，并且直接拒绝你。有一个学生，在一个月之内向七个不同的平台去申请贷款，但是都没有通过。

当时我对小周提出了一条建议：先去那边把欠款还了，再申请一张学生信用卡，并且从低额度开始建立自己的信用记录。听了半天之后才开口道：“不敢告诉家里人。”

这件事情我可以接受，但是说实在话，拖延下去会更加糟糕。

如果是通过不合法途径借贷的话又该怎么办呢

这就是我经常被人问到的问题。出现这种情况的时候，第一件事情就是把所有的借条、转款凭证以及聊天记录都保留好。第二步是计算出真实的利息率，并且超出法律规定保护范围的部分就不需要偿还了。第三步，在受到暴力催债的情况下要立刻向公安机关报案。

去年有一个这样的例子，学生的家长们来到网点询问，说自己的孩子因为借款而遭到催债人员的上门骚扰。我认为应该通过法律手段解决此事，并且只偿还了本金以及合法的部分利息，节省了很多钱。

但是有一个条件就是要有证据。许多不规范的平台，在签订合同时不会给客户留下副本，或者合同上的内容与口头约定大相径庭。因此所有的贷款，在签署前要认真阅读合同，并且在签署后要保留一份复印件。

见过很多学生，在借债时不明所以，在还款时才明白自己被骗了，但是合同上明文签字，只能默默承受。

小周离开的时候，我把一份有关我们银行学生的信用卡宣传资料递给她，并告诉她可以和爸爸妈妈商量一下。她点了一下头，但是我觉得她应该不会把这件事告诉家里人吧。

干了这么长时间之后，有时也会感到很无奈。

如果你在寻找可靠的借贷途径的话，那么就选择银行系的产品吧，即使它的额度小一些也没有关系，因为这样可以避免上当受骗。实在没有办法的话，向家里开口要比向各种各样的平台要好得多。