最牛的借款单位是哪个？答案可能和你想的不一样

上个星期有一位顾客坐在我的面前，一开口就说：最厉害的借用人是谁？当时我就笑出来了。说实话，这个问题我已经听了几百次了，但是答案并不是一句话就可以解释清楚的。其实很多人都认为“最牛”就是利息最低、额度最大、放款最快，但是这种想法从一开始就有问题。

“最牛”是假话吗？

有件事要跟大家说明一下。去年有一个做餐饮的老张，征信良好、流水不错，去到某家国有大行申请了经营贷款。那么结果是什么呢？拒绝接受。因为他的餐厅位于城中村，产权不明晰，所以银行不敢接手。老张当时很惊讶地说，“这家银行不是号称‘为中小型企业服务’的吗？”怎么会没有抵押品呢？

其实，并不存在什么“最好”的借款公司，只存在一个“最适合你的”借款公司。就好比找对象一样，条件再好也不合适的话也是一场空。

那么比较可靠的选择有哪些呢？有的。但是要看你是什么样的情况。

正规借款单位的大排名是谁是真正的王中王呢？

这几年来，我所处理过的案件数以千计。按照综合体验排序的话应该是这样的：

第一梯队为国有四大行和股份制银行。利息很低，经营贷可以做到3点多，房贷是4点多。但是门槛很高啊，征信、流水、抵押品一样都不能少。并且审批时间很长，短的话两到三周，长的话要一个月左右。急需用钱的人一般都等不了。

第二梯队为城市商业银行和农村商业银行。利率比大银行稍高一些，但是比较灵活。我的一个客户的征信上曾经有过一笔小额的逾期记录，只有几百元钱，所以被大银行直接拒绝了。之后找了一家当地的农商行，看了下他公司的流水后仍然批准了他的贷款申请。接地气的机构有时比大的银行更有用。

第三梯队为消费金融公司和小贷公司。利率很高，一般都在15%以上，有的甚至达到24%。但是速度快，当天申请就可以当天收到款项。短期内周转还可以，但是长期使用就会给自己挖坑。

第四梯队就是网贷平台了。这里就不多说啦，比较复杂。有的平台表面上看利率很低，但是各种费用加起来之后，实际的成本就很高了。被坑的人很多。

很多人都认为利息低就是好的，但是这里有个陷阱

举一个真实的情况。去年有一个叫小林的女孩在某个平台上借款五万元，并且声称年利率为百分之八。那么结果是什么呢？合同中包含的服务费、咨询费、担保费等等加在一起，年化率可以达到20%以上。她当时根本没有细看合同，等到了要还钱的时候才发觉有问题，已经来不及拍大腿了。

因此只从表面上看收益是不够的。还要注意是否有隐形收费项目、提前还贷是否要承担违约费以及逾期罚款是多少。而这些地方就是判断一个人是否“血亏”的标准。

另外一点大家也不太清楚的是，在银行里对于不同的客户会有不同的“等级”。同一种商品，A客户的利率可以是最低的，而B客户的利率则要高出10个百分点。该评价标准虽然银行没有公开说明，但是它的确存在着。根据我的了解来看的话，主要是看你所拥有的资产状况、工作是否稳定以及之前的还款表现等等。因此你感觉受到“不公平待遇”的时候，并不是幻觉。

什么样的借贷途径是值得信赖的呢？给出一个决策的方法

说了很多之后，到底该怎样选择呢？给出一个简单的办法：

• 征信良好、有抵押物并且不需要马上用钱的人可以去四大银行办理贷款，利率会比较低
• 征信一般、有流水、急需用钱的时候可以去城商行或者农商行申请贷款，成功率会比较高
• 征信不好、没有抵押品、需要快速周转资金的话就只能去消费金融公司了，但是要准备好高利率的心理准备
• 征信黑+已经有多家银行拒绝了，所以要先解决好自己的问题再去找别人求助

另外一件事情要告诉你的是。每年年底的时候，银行的额度就会变得很紧张，审批也会变得更加严格。如果能够拖延到年初的话，通过的概率就比较大。此时点的人很多，并且没有多少人知道具体的时间是什么时候。

最大的借债人是谁呢？即三个问题

那么我们来回答开头提出的问题：最厉害的借用人是谁？我给出的答案是：能够解决你遇到的问题，并且费用在你能接受的范围之内，不会给你带来麻烦的那个。

那么怎样来判定呢？问自己的是以下三个问题：

第一，我要用这笔钱做什么呢？如果是为了消费的话，可以不用借款；如果是为了生产经营周转的话，则要计算好投资回报率，并且保证借款成本小于收益。

第二、我能够承担多大程度上的还款压力呢？每月的还款金额不应该大于月收入的百分之五十，这是我给的意见。如果超过了这条红线的话，稍微有一点风吹草动就会出现事故。

第三、该机构是否合法经营？是否有营业执照呢？合同的内容是什么样的？网络上有很多关于它的负面评价。不做好这些准备工作的话，后面就会让你很为难了。

见过很多人，在借到钱之后就只关心“能不能批下来”、“什么时候可以拿到”，等到还不了款的时候才会后悔不已。这件事情是没有后悔药吃的。

最后说两句

用户问到：“请问有没有什么好的借贷途径可以给我推荐一下？”我回答说，“我可以帮你分析，但是最后的决定还是你自己来做的。”因为借的钱是自己出的，还不上的话就会被记入个人信用报告中。

不能期望有“最好的”贷款人。利率低的不一定会被批准，被批准了也不一定会有足够的额度，有足够的额度也不一定能很快拿到钱。权衡利弊、量力而行要比四处打听哪个银行最好来得可靠一些。